刚刚意识到有多少人会忽视这种简单但强大的信用策略。这基本上就像打理花园——你在培养自己的账户，给它们时间变得更强大，这也是为什么叫信用园艺。

关于信用卡和你的信用评分：每次贷款机构检查你的信用(硬查询)，都会让你“被扣分”。通常只扣几分——平均不到5分——但如果你的分数本来就更低，那么这一下的影响可能会更大。而且当你开设新账户，尤其是信用卡时，你的分数还会再次被“刺一刀”，因为这会缩短你的平均账户年龄。那可是你分数的15%。

那么下一步怎么做？信用园艺基本上就是这么回事：别再去申请新东西，而是把精力放在你已经拥有的账户上。用它们做一些小额消费，每个月都把账单全额还清，然后等待。就这样。所谓的“魔力”，其中一部分就是时间在流逝。最近一次逾期可能会让你的分数下降60到110分，具体取决于你的信用历史；但你再等一年，继续按时还款，你就能反弹，回到原来分数的70%到80%。

最主要的三点：第一，从稳固的账户开始——最好有几张信用卡。如果你的分数太低，拿不到普通卡，担保卡也完全可以。跳过那些面向信用不良人群、往往带着高额费用的“掠夺型”卡。第二，确实要用这些卡，但别用过头。每个月买一两杯咖啡，然后把钱还清。这样能证明你能处理信用，而不是肆意透支。第三，让时间去对付那些负面标记，同时你保持自律。

在你做大额购买，比如申请房贷或车贷之前，我建议你至少进行6个月的信用园艺。大概在这个时间点，全新的账户就会变得成熟，并且真正开始对你的分数产生帮助。还有一点要注意：更换手机运营商、开通有线电视，或是开通零售商店卡，都会触发硬查询——很多人并不会想到这些。

如果你真打算认真做，有些人甚至会对自己的账户进行信用冻结(每个信用局大约花费5到10美元$30 以便让自己不去申请新卡。基本上就是强制性的自我约束。只要你和现有发卡机构的往来记录很好，你也可以向它们申请提高信用额度，而不需要进行硬查询——这实际上会立刻提升你的分数，因为它能改善你的使用率（利用率）。

信用园艺之所以有效，是因为当债权人看到大量近期查询和新账户时，他们会变得紧张。他们会觉得你很焦急，或者你在图谋什么。但如果你表现出克制、负责任地维护你现有的账户，并让一些时间过去，你基本上就是在证明自己是个稳定的借款人。于是你就能获得更好的利率和条款。值得耐心等待。