合理的储蓄率：你的工资中应该有多少百分比用于储蓄？

美国人面临一个持续的挑战：他们应该将工资的百分之多少存入储蓄。GOBankingRates在2024年末对超过1000名美国人进行的最新调查显示，储蓄愿望与现实之间存在令人担忧的差距。调查显示，66%的受访者表示对自己的储蓄水平感到“有些”或“极其”高的压力，关于工资合理分配的问题比以往任何时候都更加紧迫。

专家指导：理想的储蓄百分比

金融专家就每次发薪应存入储蓄的百分比提供了明确的指导。根据Mindful Financial Partners的认证理财规划师Melissa Murphy Pavone的说法，理想的比例完全取决于你当前的财务状况。

“对于没有充足应急基金的人，我建议每次发薪至少将10%到15%存入高收益储蓄账户，直到你建立起三到六个月的基本开支储备，” Pavone解释道。对于那些难以达到这个目标的人，她建议从较小的比例开始：“即使是5%也比没有好。随着你的情况改善，逐步增加这个比例。”

一旦建立了足够的应急基金，Pavone建议继续每次发薪存一部分钱以应对短期需求。“除了应急基金之外，将你工资的一部分用于短期目标，比如房屋维修、假期或重大购买，”她建议。最终目标？Pavone建议整体储蓄至少占工资的20%，其中10-15%用于长期退休投资，5-10%用于即时储蓄需求。

现实情况：大多数美国人储蓄远远不足

数据显示，当前的储蓄行为令人震惊。根据GOBankingRates的调查，超过三分之一的美国人（34%）根本不存任何比例的工资。另有32%存不到10%，而只有10%的美国人能存超过30%的收入。

这些低比例导致的余额极其不足。近40%的美国人在储蓄账户中的余额为250美元或更少，19%根本没有任何储蓄。只有25%的美国人积累了2000美元或以上——这是基本三个月应急基金的最低门槛。

按世代划分的储蓄比例

不同世代的储蓄模式和每个年龄段用于储蓄账户的工资百分比差异明显。

X世代（45-54岁）： 这是财务压力最大的世代，42%的X世代不存任何比例的工资。尽管正值收入巅峰期，这一群体报告的“月光族”比例最高。

千禧一代和Z世代（25-34岁）： 年轻的工作成年人面临自己的挑战。在这一群体中，23%没有任何储蓄，使他们最有可能完全没有储蓄账户。然而，年轻的Z世代（18-24岁）表现出令人惊讶的韧性：10%能存下31-50%的工资，5%能存50%以上。

婴儿潮一代（65岁及以上）： 这是最财务安全的世代，42%的报告有2000美元或以上的储蓄——这很可能反映了几十年来积累的财富，而非近期的储蓄行为。

为什么美国人难以达成储蓄目标

阻碍美国人将工资的有意义比例存入储蓄的根本障碍很简单：收入不足以覆盖开支。调查发现，34%的“月光族”无法将任何收入用于储蓄，因为每一美元都用在了账单和开支上。

即使有人能存钱，32%每次存入不到10%，23%存入11-30%。只有6%能存入31-50%，而仅有4%超过50%。

制定个人储蓄策略

你应将工资的百分比用于储蓄，取决于三个因素：你当前的应急基金状况、每月开支以及你的长期财务目标。

步骤1——应急基础： 首先确定你每次发薪可以合理存入应急储蓄的比例。如果没有应急基金，建议从至少10-15%开始，或根据你的实际情况选择一个可行的比例。

步骤2——逐步增加： 如Pavone建议，随着收入增加或开支减少，逐步提高这个比例。每次加薪或奖金都是增加储蓄比例的好机会，而不会影响你目前的生活方式。

步骤3——多目标分配： 一旦建立了稳固的应急基金，就将你的工资分配到多个储蓄目标：短期储蓄、退休储蓄和长期投资。

储蓄百分比的底线

你将工资用于储蓄的比例并非一成不变的标准。然而，金融专家一致认为，10-15%是建立应急基金的最低可行比例，建立基本保障后，目标应为20%。

你实际能存多少，取决于你的具体情况，但即使从小比例开始，也远比等待理想条件要重要。GOBankingRates的研究显示，大多数美国人目前未达到这些标准，即使是适度增加储蓄比例，也是一种迈向财务安全的重要步骤。

调查方法：GOBankingRates于2024年12月6日至9日进行调研，调查了1006名美国人在银行习惯、储蓄压力和应急基金充足性方面的情况。