TikTok 通过在巴西推出支付和信用服务，志在成为金融科技巨头

去年，TikTok Shop 的销售额飙升，使该平台超越了其以内容创作者驱动的根基，并吸引了百事等大牌品牌以及 Ulta Beauty 的关注。

这种电商成功可以归因于短视频平台的长期流行，但 TikTok 仍在继续突破社交媒体的边界。其母公司字节跳动（ByteDance）在五年前推出了 Douyin Pay，作为对微信支付和支付宝（中国主导的数字支付平台）的替代方案。

尽管 Douyin Pay 在中国已经获得了一定的市场认可，但它尚未撼动超级应用们所占据的主导性市场份额。然而，这并未阻止 TikTok 试图将这一模式输出到其他地区。根据路透社（Reuters）报道，TikTok 已向巴西央行提交申请，寻求两项金融服务牌照。

第一项将允许 Tiktok 为用户创建预付账户，使其能够在移动应用内持有余额，并完成收付。第二项牌照将允许平台向客户提供贷款，并将出借方与借款方连接起来，但它将不会进一步放开，允许 TikTok 接受公众的银行存款。

并非从零开始

作为拉丁美洲最大的经济体，巴西为 TikTok 提供了充满活力的扩张机会，但就支付领域而言，该国远非“从零开始”。实时支付系统 Pix 已超过信用卡，成为该国最受欢迎的支付方式；而该由央行支持的平台持续扩展其金融服务能力，增加诸如先买后付（buy now, pay later）贷款和循环支付等功能。

数字优先的贷款机构 Nubank 在该地区同样取得成功，目前为巴西约 60% 的成年人口提供服务。通过深耕其数字化根源，并成为人工智能的早期采用者，Nubank 已成为巴西第三大银行。这个模式成效如此显著，以至于公司后来还扩展进入竞争极为激烈的美国银行业市场。

除了其由 AI 驱动的方法外，Nubank 还把与年轻客户的关系放在优先位置。正如其最近推出一张旨在培养青少年金融责任感的信用卡所示。这些年轻消费者很可能落在 TikTok 的核心受众范围内；如果 TikTok 获准在巴西运营，那么两家公司将在多个方面直接展开竞争。

押注于固化（Entrenchment）

TikTok 的许多策略将取决于其深度的社交媒体参与度，这可能帮助它在一个备受追捧的年轻客户群体中获得立足点。随着 Z 世代和千禧一代用户逐渐步入成年，许多传统银行都难以与那些既“数字优先”又渴望获得与自身相关的金融指导的消费者建立联系。

因此，金融科技公司挺身而出以填补这一空缺。像 Venmo 和 Cash App 这样的应用易于采用和使用。虽然年轻成年人一开始可能会下载它们来分摊账单，但他们往往会发现，这些平台提供的远不止点对点支付。这种演变对传统金融机构构成了挑战，同时也为像 TikTok 这样的平台创造了机会。

趋势的契合（The Dovetailing Trends）

鉴于年轻消费者对社交媒体和金融科技都有着深度参与，这些趋势的汇合或许是不可避免的。正如 YouTuber MrBeast 最近收购 Step（一个提供支出与储蓄账户的平台，并配备投资与金融管理工具）所显示的那样，这种重叠正在加速。其目标是成为一种首选资源，帮助年轻用户建立金融素养。

再举一例，Meta 已表示，它正在努力为其大约 30 亿用户推出稳定币和数字钱包，覆盖 Instagram、Facebook 和 WhatsApp。Meta 在多年“试探性”地传出稳定币上线计划后，似乎正在向前推进，部分原因在于 TikTop Shop 带来的巨大的社交电商成功。

TikTok Shop 之所以取得成功，很大程度上源于其沉浸式体验。网红的现场直播和产品视频可以直接跳转到结账流程，让用户能够无缝购买他们所看到的商品。这种用户体验是其电商业务的重要差异化点，而 TikTok 很可能会在其在巴西的金融科技抱负中，同样采用这种沉浸式的方式。

将金融服务与电商和社交媒体相结合，也反映出 TikTok 更广泛地向“超级应用（super app）”模式靠拢的推动，而这种模式在其本土中国已经流行起来。不过，尽管如果 TikTok 获准在巴西运营，其生态系统可能吸引新用户，但不断扩大的金融服务平台领域表明：将这一模式输出到海外将面临显著的挑战。

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