刚刚研究了一些关于退休的数据，老实说这些数据应该受到更多关注。让我注意到的是：大多数25到34岁的千禧一代，退休储蓄大约为$16k 这是中位数，意味着一半的人储蓄更多，一半的人储蓄更少(。快进到35-44岁，这个数字大约跃升到4万美元。听起来很低？也许吧，但事情变得有趣了。

我用一个基本的中位数未来值公式算了一下，数学实际上对提前开始的人有利。以一个典型的30岁，储蓄)，年收入大约$16k ，并且每年将工资的13.3%投入退休账户$57k 包括雇主匹配(为例。在35年的时间里，假设平均回报率为7%，到65岁时，这笔钱会累积到大约120万美元。这就是人们所说的百万富翁退休。

现在反过来想。如果一个40岁的人，储蓄)，相同的贡献比例，但只剩25年到退休？他们大约能积累76万美元。仍然不错，但差距是真实存在的。时间才是真正的超级力量，而不是你一开始有多少钱。

如果你现在在30或40多岁，应该怎么做？首先，不要把你的退休账户当成应急基金。提前从401k取款（在59½岁之前）会被罚款10%，还要缴税。这笔钱永远不会再复利增长。第二，每次涨工资时，逐步将你的贡献率提高1-2%。听起来很小，但几十年下来效果巨大。

第三，不要只依赖雇主的计划。可以开一个IRA或Roth IRA作为补充。尤其是Roth IRA，给你更大的灵活性，因为你可以随时免罚提取贡献，且在59½岁之后，所有收益都免税。多账户类型的分散投资也有助于未来的税务策略。

真正的核心信息是？现在就开始，即使金额很小。中位数公式显示，持续性比时机更重要。一个有纪律的30岁年轻人，实际上可以在退休时达到七位数。40岁的人也可以，只需要更积极一些。年轻时，时间是你最好的投资——别浪费它。