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用比特币买房：Coinbase、房利美将加密货币抵押贷款推向主流买家
Coinbase 正在与 Better Home & Finance 合作，推出由 Fannie Mae 支撑的加密货币抵押贷款，这标志着数字资产与传统住房金融的整合迈出一步。
该新产品允许符合条件的借款人以比特币或 USDC 作为首付款抵押品进行质押，而无需出售其持仓，从而避免潜在的资本利得税，同时保持对其资产的敞口。
这些贷款被设计为符合要求的贷款（conforming loans），其适用的标准与保障与传统的由 Fannie Mae 支撑的贷款相同。Better 负责发放与管理贷款，而 Coinbase 则为被质押的比特币或加密资产提供托管与基础设施。
该产品瞄准了住房市场长期存在的一道门槛：首付款的预付成本。
根据 Better 的说法，大约 41% 的美国家庭因流动现金不足而无法购房，即便它们还拥有其他形式的财富。
“几十年来，实现购房的路径都要求美国人出售资产、变现投资，或提取退休储蓄，”Better 首席执行官 Vishal Garg 表示。“这项合作为持有数字资产的数百万美国人引入了一条新的通往住房所有权的路径。”
据公司新闻稿称，这些公司估计，大约 5200 万美国人（约占成年人 20%）曾拥有数字资产。
通过允许借款人以加密货币而非现金进行质押，该产品旨在为住房使用释放其资产负债表。
《华尔街日报》对本消息的报道也帮助了本次的覆盖。
比特币支持的抵押贷款
与传统的“加密货币支持的借贷”不同，这些抵押贷款旨在将对借款人的波动风险降到最低。贷款不包含追加保证金（margin calls）或追加抵押品（collateral top-ups）。如果比特币价格下跌，借款人无需被要求追加更多抵押品，单纯的市场波动也不会触发清算。
只有在借款人因按揭付款至少出现 60 天逾期时，抵押品才面临风险，这与传统住房金融中标准的止赎时间表一致。
预计该加密货币支持结构的利率将比标准 30 年期抵押贷款高出大约 0.5 到 1.5 个百分点，具体取决于借款人画像。尽管如此，Coinbase 认为，对于希望避免变现资产的借款人而言，这种权衡可能是值得的。
“将数字财富转化为住房入场资格的能力，是一个里程碑，”Coinbase 的消费与企业产品负责人 Max Branzburg 表示。“以代币为支撑的抵押贷款是迈向让年轻一代实现房屋所有权的第一步。”
该产品反映了财富结构的变化，尤其是在年轻美国人群体中。Coinbase 数据显示，45% 的年轻投资者持有加密货币，而年长人群为 18%，这表明数字资产正在成为新一代的主要价值储存方式。
与此同时，住房负担能力正在恶化。房价增长已快于收入增长，导致许多潜在购房者“资产充裕但现金紧缺”。以代币支持的抵押贷款试图通过将加密货币持仓视为可用抵押品而非投机性投资来弥合这一差距。
Better 此前曾尝试替代性抵押品模式。2023 年，该公司允许部分亚马逊员工将股票作为贷款的首付款进行质押。管理层表示，加入比特币和加密货币可能会显著扩大放贷需求，Garg 估计，如果更早推出这类产品，公司可能会少获得高达 400 亿美元的原始贷款（originations）。
该结构还引入了一些与数字资产独有的新特性。以 USDC 进行质押的借款人可能会继续从其持仓中赚取收益，从而抵消部分按揭成本。此外，Coinbase 的托管模式允许用户质押其投资组合中的特定部分，而非将所有资产锁定。
两家公司表示，他们计划随着时间推移扩大符合条件的抵押品范围，潜在包括代币化股票、固定收益工具以及房地产资产。
尽管比特币支持的抵押贷款已经存在于利基型财富管理渠道，但 Fannie Mae 的参与意味着其正向更广泛的采用迈进。作为政府支持的企业，Fannie Mae 为美国抵押贷款市场中相当大一部分的贷款设定标准。
通过将比特币抵押与符合要求的贷款结构进行对齐，Coinbase 与 Better 的合作让数字资产被定位为主流金融基础设施的一部分，而不是平行体系。
Coinbase 将该产品描述为“跟美国的苹果派一样地道”，将其定位为住房融资方式的演进，而非偏离。
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