401(k) 税后缴款策略：美国人在每个年龄段应了解的退休储蓄事项

退休规划仍然是美国人面临的最关键的财务决策之一，但最新的调查数据显示，实际储蓄金额存在显著差距。超过三分之二的在职家庭参与了退休计划，但人们是否充分利用了这些储蓄——尤其是通过像401(k)税后缴款这样的策略，以增强长期财富积累——仍然存在疑问。

现实情况：美国各地的当前401(k)余额

2024年底对1000名在职美国人的全面调查提供了关于退休准备的清醒快照。在积极储蓄401(k)计划的人群中，最大的一组（28%）报告余额在$50,001到$100,000之间。然而，年龄结构显示出令人担忧的模式。

年龄在21-34岁的年轻工作者显示出最有希望的趋势，65%的人余额在$25,000到$100,000之间。相反，处于退休年龄（65岁及以上）的美国人则发出警示：58%的人积累的余额在$100,000或以下，其中36%的人仅持有$50,000或更少。只有8%的退休人员在他们的401(k)中拥有$500,001或以上。

数据显示，按年龄划分的差异出乎意料地微小——这一现象令专家感到担忧。X世代（45-54岁）和老千禧一代（35-43岁）在余额分布上类似，尽管后者拥有更长的积累时间。这表明许多美国人可能没有充分利用缴款机会，包括像税后缴款这样的高级策略。

税后缴款：一个常被忽视的策略

许多储户忽视的一个关键工具是401(k)的税后缴款策略。与传统的税前或Roth缴款不同，税后缴款允许高收入者在已达最大限额后继续积累退休财富。2024年，员工可以缴纳最高$23,500的税前或Roth缴款，但税后缴款可以显著提高累计储蓄总额。

这一策略对于税率较高或接近退休的人尤其有价值，他们希望加快财富积累。通过“后门Roth”机制将税后缴款转换，精明的投资者可以有效增加退休储备，同时管理税务影响。

按年龄划分的退休储蓄：美国人的现状

按世代划分的当前持有情况显示出明显的模式：

Z世代和年轻千禧一代（21-34岁）： 65%持有$25,000-$100,000；22%相信退休时会超过$1百万，显示出通过有纪律的储蓄可能实现的乐观预期。

较老的千禧一代（35-43岁）： 余额在各范围内均衡分布；10%完全没有401(k)。大约51%相信他们退休时会拥有$50,001到$1百万。

X世代（45-54岁）： 与千禧一代类似，28%持有$50,001-$100,000。只有15%预计退休时余额会超过$1百万。

临近退休（55-64岁）： 这是最关键的时期；28%仍持有$50,001-$100,000。只有9%预计退休时余额会超过$1百万。

退休人员（65岁及以上）： 36%余额在$50,000或以下；19%完全没有401(k)，可能依赖养老金或其他退休账户。

信心差距：美国人相信的与现实的差异

调查显示，预期与实际之间存在令人担忧的脱节。虽然22%的Z世代相信他们能实现超过$1百万的退休储蓄，但38%的美国人认为这个目标“几乎不可能”。令人惊讶的是，目前报告持有超过$1百万401(k)余额的不到2%。

随着年龄增长，悲观情绪加剧：42%的X世代认为百万美元退休是不可能的，而在55-64岁的群体中，这一比例为47%，他们距离实际退休最近。同时，大多数（51%）认为普通中产阶级在65岁时的退休储蓄少于$150,000。

专家指南：实现你的退休目标

金融专家提供了具体的401(k)缴款策略基准：

Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton建议：

• 30岁：退休储蓄等于一年的工资
• 40岁：三倍年薪
• 50岁：六倍年薪
• 60岁：八倍年薪

Sentinel Group的CFP Matthew Cleary倡导更高的目标：在退休时至少拥有10倍的退休前收入。他强调，规划在退休时能以80%的退休前收入生活，通过有纪律的储蓄和合理的投资配置实现这一目标。

对于最大化税后缴款选项的人，Cleary指出时间的关键作用：一位22岁、以8%的年回报率退休的年轻人，每年需要储蓄$2,600；而从32岁开始，则需要每年储蓄$5,800才能达到$1百万。早起的优势在于时间和回报的复利效应。

实践路径：让401(k)策略发挥作用

尽管统计数据令人担忧，但退休保障仍然可以实现。Cleary强调三个关键要素：早储蓄、频繁储蓄、保持纪律性投资。距离退休不到10年的人士应咨询财务规划师，确保储蓄路径符合目标。

对于高收入者，探索税后缴款选项，结合传统和Roth机制，可以实现税务高效的财富加速。理解你的具体缴款能力和税务状况——专业指导在此尤为重要——可以将被动的退休工具转变为战略性财富增长工具。

此次调查采用PureSpectrum研究平台，于2024年中至晚间对1000名年龄在21岁及以上的在职美国人进行，回答了关于当前余额、预期缴款、退休预期和财务规划行为的14个详细问题。