如何比较您在62岁领取的社会保障金与等待到67岁或70岁领取的差异

当您考虑何时开始领取社会保障金时，了解不同年龄的领取金额差异非常重要。提前领取可能意味着每月收入较低，但可以提前开始使用资金；而推迟领取则可能带来更高的月度支付，但需要等待更长时间。本文将帮助您理解在62岁、67岁和70岁领取的差异，以及每个选择的优缺点，帮助您做出最适合自己财务状况的决定。

何时申请社会保障？这个问题让数百万美国人夜不能寐。事实是，你的申请年龄会极大地影响你退休期间的财务安全。虽然你可以在62岁时开始领取，但那时的社会保障金平均数明显低于等到你等待的金额——但这个决定并非一刀切。

对于大多数退休人员来说，社会保障是他们最大的退休收入来源。预算与政策中心报告称，该项目每年帮助22.7百万人摆脱贫困，其中超过1600万是65岁及以上的老年人。然而，80%到90%的退休人员依赖这些每月的支付——因此，了解你的申请决策如何影响你的终身收入至关重要。

影响退休金的四个要素

在你决定何时申请之前，你需要了解社会保障管理局（SSA）用来计算你每月支付金额的依据。公式并不复杂——只涉及四个关键因素：

你的工作历史和收入记录构成基础。SSA会考虑你最高的35个收入年份（经通胀调整）。每个你未工作的年份都算作零，拉低你的平均值。这意味着每增加一年工作，都可能提升你最终的福利金额。

你的完全退休年龄是你有资格领取100%福利的年龄。1960年及以后出生的，完全退休年龄为67岁。这是唯一你无法控制的因素——完全由你的出生年份决定。

你的申请年龄则由你完全掌控。这个决定在决定你终身收入中占据最大比重。这也是为什么理解在62、67或70岁申请的差异如此重要。

机制很简单：等待越久，每月领取越多。从62岁到70岁每推迟一年，月领金额大约增加8%。这个增长在时间上会显著叠加。

数字：退休人员在不同年龄实际领取的金额

根据SSA的2023年末数据，退休工人的实际领取金额为：

• 62岁：平均每月$1,298
• 67岁：平均每月$1,884
• 70岁：平均每月$2,038

从62岁到70岁的跳跃意味着月收入增加了57%。这不仅仅是多一张支票——相比62岁，70岁时每年多了$8,940。

但有个问题：如果你提前在62岁申请，你的领取金额会永久性地降低（通常比完全退休年龄少30%）。即使你活到90多岁，这个减免也无法完全弥补。

为什么大多数人都提前申请——以及研究真正显示了什么

这里变得有趣了。2019年，联合收入（United Income）用密歇根大学健康与退休研究（HRS）中的数据，分析了2万人的实际退休申请决策。研究者问：退休人员是否做出了最大化终身收入的最优选择？

答案很严峻：只有4%的工人做出了真正的最优决策。更令人震惊的是——当研究人员将实际申请模式与最优方案对比时，发现情况恰恰相反。

许多退休人员匆忙在62、63或64岁申请（寻求立即现金），但实际上只有大约8%的早期申请是最大化终身福利的最优选择。而分析显示，57%的这2万名工人如果等到70岁申请，终身收入会明显增加。

大约10%的工人在67岁申请会是最优——远远不及70岁的优势。

在62岁申请实际上何时符合财务逻辑

这并不意味着在62岁申请总是错误的。某些情况下，提前领取是合理的：

预期寿命有限：慢性健康问题缩短你的寿命，使得提前申请在数学上合理。如果你不太可能活到80多岁，提前领取是合理的。

你是低收入配偶，支持家庭：次要收入者有时会选择提前申请，以增加家庭的即时现金流，尤其是当伴侣延迟领取以最大化自己的福利时。

你面临迫在眉睫的退休：财务困难或失业可能让你别无选择。虽然这对终身收入不最优，但可以维护家庭稳定。

系统面临不确定性：社会保障预计到2097年资金短缺达22.4万亿美元。到2033年，如果没有变革，福利可能削减多达23%。一些退休人员会策略性提前申请，以“锁定”较高的福利，避免未来可能的减少。

结论：耐心通常是胜利者

对大多数美国人来说，研究结果很明确：等待是值得的。70岁领取的每月$2,038，比62岁领取的$1,298要多得多——即使考虑到等待期间错过的支付年份。

但“多数”并不意味着“全部”。你的婚姻状况、健康状况、财务需求和预期寿命都影响你的最佳选择。关键在于理解你的选项，并做出明智的决定，而不是默认选择最早的年龄。

62岁时的平均社会保障支票看起来很有吸引力，能带来即时缓解，但70岁的平均支票更能讲述关于长期安全的更有说服力的故事。