年轻一代的用钱问题及其聪明的解决方法

为什么金融机构会建议我们制定理财计划？

这个时代生活不像去年那么确定。经济危机接连不断，疫情导致收入受损，所有可以购买的商品价格持续上涨。许多人发现自己没有存款，不知道钱花到哪里去了；当危机来临时，只能借钱，因为没有应急储备。

制定理财计划不仅仅是富人的事，而是每个人都必须的。从初入职场的员工到高管，因为它帮助我们在生活的不同阶段保持财务稳定。

为什么有很多人“发薪后5天就花完了”？

问题有多方面：

1. 预期寿命延长但退休金不足

根据统计，100人中，只有25人在退休后还能维持生活。泰国人的平均预期寿命为71-78岁，如果60岁退休，还需维持15-20年。

简单例子：如果退休后每月需要30,000泰铢，直到80岁，即(30,000 × 12个月 × 20年)= 720万泰铢 (还未考虑通货膨胀)

但国家提供的养老补助呢？老年津贴只有每月600泰铢，社会保险基金也只有每月3,000泰铢，远远不够。

2. 家庭结构变化，子女变少

我们父母那一辈，依赖子女照料，但现在子女只有1-2个，而且他们自己还在拼命工作，债务缠身，没有存款，能帮父母的少之又少。

3. 通货膨胀侵蚀货币价值

20年前，一碗饭的价格是20泰铢，现在是50泰铢；以前一碗面条5-10泰铢，现在40-50泰铢。

如果再等30年，今天买的商品可能会贵2-3倍，用同样的钱买到的东西会变少。不做投资规划的人，必然会被通胀打败。

4. 政府福利不足

15年内，60岁以上人口比例将增加到20% (泰国人口的五分之一)，而工作年龄人口与老年人口的比例由6:1降至3:1。国家税收已无法满足所有福利支出，必须靠自己。

5. 金融产品变得更复杂

以前存银行就能拿到漂亮的利息，现在最低利率只有1-2%。想获得更好的回报，就要学习股票、基金、债券、加密货币等产品。市场上有超过1500种不同风险等级的产品，必须选择适合自己的。

6. 生活的不确定性增加

疫情让许多人失业，还没找到新工作，就得住院治疗。商品短缺，没有应急资金就会陷入困境。

答案：什么样的理财规划才算成功？

必须掌握的理财原则

1. 明确收入与支出

预算不是不花钱，而是控制钱的去向。持续追踪支出，从今天开始记录至少7天，你会发现消费模式，并能进行调整。

2. 储蓄和投资是基础

不是用完钱才存，而是先存钱，再花剩下的。从收入的10%开始，逐步降低支出。

剩余的钱用来投资，遵循原则：25-35岁的人可以承担较高风险 (股票、股票基金)；35-45岁的人降低风险 (混合投资)；45岁以上的人规划稳健资产 (债券、房地产)。

3. 管理意外风险

人寿保险、健康保险、大病保险必不可少，不是奢侈品。因为重大疾病会花费大量金钱，也会影响收入。有保险保障，家庭才更有安全感。

4. 学会税务规划

投资退休基金 (RMF)可以享受税收减免，投资本地股票 (LTF)也有税收优惠。不懂税务，可能会吃亏。

5. 提前规划退休生活

越早开始越好，复利的威力会让你的钱越滚越多。对比如下：

	持续储蓄者	不储蓄者
起始存款	10,000泰铢	10,000泰铢
每月存入	5,000泰铢	0泰铢
时间	15年	15年
年均回报率	5%	1% (仅银行利率)
未来存款	1,357,582泰铢	11,607泰铢

差距高达1.3百万元，不是闹着玩的！

( 立即开始的步骤

步骤一：明确人生目标

不仅仅是存钱，要知道存钱的目的：

• 买房/车，要存几年？
• 出国旅游，要多少钱？
• 结婚，要准备多少？
• 退休，要存多少钱？ )大多数人忘了这个！###

列出清单，估算价格和目标年份。

步骤二：记录一个月的收入与支出

很多人不知道钱花到哪里，试着每天记账：

• 薪水/收入
• 食品、水电、房租、其他
• 奢侈品、娱乐、游戏(品牌、趣味)

30天后，你会一目了然：哪些是必要的，哪些可以“删减”。

步骤三：做“个人财务报表”

记录：

• 资产总额：银行存款、投资、房产、汽车、黄金、品牌资产
• 负债总额：房贷、车贷、信用卡债、非法借贷、其他欠款

资产 - 负债 = 净资产 (真正的财富)

例如：资产5百万，负债3百万，真正的财富是2百万。

每年做一次，能看到成长。

步骤四：准备“应急基金” (Emergency Fund)

突发失业、重大疾病或其他危机，现金用完，房子或工作受影响，危机来临！

应准备至少3-6倍月支出的应急资金。

• 比如：月支出20,000泰铢，需存60,000-120,000泰铢。

存放在安全、流动性高的账户，比如储蓄账户或货币市场基金，随时可用。

步骤五：了解风险，提前防范

很多人存钱后，遇到意外或疾病，钱用完，债务增加，家庭陷入危机。

必须：

• 人寿保险：如果不幸去世，家人可以获得赔偿，偿还债务，维持生活
• 健康/心理保险：重大疾病、意外伤害，治疗费用昂贵

重要：不是选择，而是必须！

步骤六：采用“先存后花”策略，不是“剩余再存”

错误的公式：收入 - 支出 = 存款 (没有存款！)

正确的公式：收入 - 存款 = 支出 (必须减少支出！)

刚开始可能困难，但1-2个月后会养成习惯。

关键：所有债务不应超过收入的45%

例如：月收入20,000泰铢，债务还款不应超过9,000泰铢。

超出会让生活变得困难。

步骤七：增加额外收入

疫情教会我们：单一收入太冒险。

尝试发挥自己的技能或利用空闲时间，增加副业。现在副业不再是奢侈，而是“生命必需”。

步骤八：让“钱”帮你“工作”

如果让钱睡大觉不投资，通胀会侵蚀货币价值。必须让钱“工作”，获得回报。

根据风险偏好投资：

• 低风险：存款、股息股票、债券
• 中风险：混合基金、房地产
• 高风险：成长股、股票基金

对比示例 (20年)：

• 存银行1.5% → 1,470万泰铢
• 投资年回报5% → 2,320万泰铢

多出8,500,000泰铢，只因懂得投资！

步骤九：投资“脑袋” (知识)

阅读理财文章、观看YouTube、听播客或参加研讨会，学习理财规划。

让学习和投资成为习惯，能大大减少“愚蠢亏损”。

总结：工作年龄的理财口诀

如果每月存5,000泰铢，年回报5%，30年后：

• 第10年：813,000泰铢
• 第20年：2,054,000泰铢
• 第30年：4,143,000泰铢

与不存钱的人相比，差距巨大。

不是只有富人才会理财，而是善于理财的人会越变越富。

今天是你理财的第一天，试着记录7天的收支，然后逐步执行。五年后，你会感谢自己。加油！