你的600信用评分不必限制你的财务未来：这是你的路线图

600分的信用评分让你处于一个棘手的境地。金融机构将这个数字视为警示信号——他们会质疑你是否能负责任地处理借款。现实情况是？门会关闭，利率会飙升，选择会缩小。但令人振奋的是：这种情况并非永久，前行的道路很清晰。

最强有力的措施：大幅减少信用卡余额

如果你有信用卡债务，这就是你扭转局面的起点。高额的信用卡余额是你的评分的隐形杀手，因为它会推高你的信用利用率——你正在使用的可用信用额度的百分比。

计算方法是：用你的当前余额除以你的信用额度，然后乘以100。假设你的信用额度是$1,000，而你的余额是$900 ，那就是90%的利用率。把余额降到$200？现在你只有20%。

这两者之间的关系很简单：利用率越高，分数越低。利用率越低，分数越高。几乎没有人会因为单一数字的利用率而损失分数。理想的方法是每月还清全部余额。持有余额并不是建立信用的必要条件——这只是昂贵且适得其反。

不要忽视你的信用报告

你的600信用评分说明有问题，但不告诉你原因。拥有相同分数的其他人可能有完全不同的信用档案。这就是为什么获取你的实际信用报告至关重要。

访问annualcreditreport.com——唯一获得政府授权的免费报告来源。请求三大信用局的报告：Equifax、Experian 和 TransUnion。并非每个债权人都会向所有三家报告，因此会出现差异。

在它们花费你之前发现信用报告错误

数百万美国人在信用档案中存在错误。虽然职位错误不会直接拉低你的分数，但身份混淆(，比如你的档案与一个有催收账户的同名人混淆)，绝对会。发现错误？立即使用信用局的在线争议流程。

逾期付款和催收：损害的时间线

逾期一天？可能还算安全——虽然你可能会被收取逾期费。逾期30天？这是可以报告给信用局的，且明显有害。60天逾期影响更大。90天逾期或被催收？这些都是“分数杀手”。

但好消息是：近期的记录最为重要。你的分数很大程度上依赖过去两年的表现。五年前的逾期不会让你永远被困在“差评”里。更棒的是，一旦你还清催收账户，它就不再对你的分数产生持续的拖累。

如果你最近错过了还款，但这是非常不寻常的情况，打电话给你的债权人。许多会作为一次性善意将其移除。

破产、止赎和其他重大事件

这些就像逾期付款的“加强版”。如果你在过去两年内经历过，时间是你唯一的盟友。你目前无法积极改善你的分数——只能等待它在报告中“老化”。( 也就是说，获得新信用实际上可以帮助你的分数，即使在这个期间。)

信用薄弱问题

没有信用记录？没有信用分数。信用记录很少？可能分数也低。建立信用自然需要时间，但你可以加快这个过程。咨询你的银行关于信用建设贷款，或者办一张担保信用卡，少量使用。只要按时还款，六个月内你应该会看到改善。

理解600分为何是障碍

FICO® Score 和 VantageScore (这两大主流评分模型)的范围都是从300到850。分数越高，代表越好。大多数贷款机构将“良好信用”的门槛设在660到670之间。

贷款机构会设定自己的阈值，但几乎所有标准都认为，600分偏低。而低分带来的实际成本包括：

• 信用拒绝：许多房贷机构要求最低640。有些信用产品根本无法获得。
• 更高的利率：600的车贷利率会比700高得多。这个差异会在几年内逐渐放大。
• 整体成本更高：信用卡、个人贷款、保险——都更贵。

贷款机构将600视为高风险。他们怀疑你是否能按时还款。你的申请可能会被拒，或者以高价获得批准。

为什么你的改善时间可能比你想象的更短

信用评分是快照。每一次改善的行动都能迅速反映出来。还清债务？你的下一次计算会看到。修正报告错误？立即重新计算。信用记录有限？担保卡几个月内就会显示效果。

根据拖累你600分的原因，集中努力和时间可以显著提升你的分数——有时只需几个月。债务还清、报告准确、按时还款的结合会形成复合的积极动力。

你的600信用分不是一纸判决。它是一个信号，表明需要改变——而且，这完全在你的掌控之中。