了解401(k)继承：保护您的退休储蓄的关键指南

当你在整个职业生涯中为401(k)计划做出贡献时，你是在为未来建立财务保障。然而，许多账户持有人忽视了一个关键步骤——指定在他们去世后这些资金将由谁继承。这一疏忽可能对你的受益人和遗产产生重大影响。

默认路径：没有受益人会发生什么

如果你在401(k)上没有指定受益人，你的账户将成为你的遗产的一部分，进入遗嘱认证程序。这个由州法律管辖的法律程序可能耗时长、成本高。在遗嘱认证期间，你的资产可能被冻结，阻止你的家人访问他们可能急需的资金。这个过程通常需要数月甚至数年，给在这个本已艰难时期的亲人带来额外的压力。

遗嘱认证还会产生法律费用、法院费用和行政开支——所有这些都将减少你的继承人最终获得的金额。这种财务损失完全可以通过提前简单的规划避免。

关于401(k)计划，你需要了解的内容

401(k)是一种由许多雇主提供的税收优惠退休储蓄工具。这些计划主要有两种结构：传统型和罗斯（Roth）型。

传统401(k)，你的贡献是在税前进行的，减少了你当前的应税收入。然而，退休时的取款将按你的适用税率征税。

**罗斯401(k)**的运作方式不同。贡献使用税后收入，不能立即获得税收减免，但符合条件的退休取款则完全免税。

许多雇主通过提供匹配贡献来增强这些福利——通常是你贡献金额的一定百分比。这实际上是雇主为你的退休储蓄提供的额外补助。对于没有雇主计划的人，也可以选择自主401(k)，以保持税收优惠的退休储蓄。

明确你的401(k)受益人

受益人是你在法律上指定在你去世后有权接收和控制你401(k)资产的人。你可以指定多个受益人，并选择多种选项：家庭成员、配偶、子女、可信赖的朋友、企业实体、机构或慈善组织。

命名受益人不仅是鼓励的做法——在开设账户时通常也是必须的。这一简单步骤是遗产规划中最强大的工具之一。

为什么命名受益人很重要：四个关键原因

完全规避遗嘱认证负担

当你指定受益人时，你的401(k)资产在你去世后会直接转移给他们，完全避免遗嘱认证程序。你的受益人可以快速获得这些资金，无需法院延误、资产冻结或遗产结算的额外法律费用。

确保资产快速且无成本转移

直接指定受益人会自动完成资产转移。不同于遗嘱认证程序会产生法院费用和律师费，从你的401(k)到受益人的转移通常是无缝且免费的。你的预期继承人可以更快、更完整地获得遗产。

准确引导你的遗产传承

没有指定受益人时，默认计划规则通常会将你的401(k)按照预定的层级转给配偶和子女。如果你的意愿不同——比如你想为照料者、孙辈或慈善事业提供支持——提前命名具体受益人可以确保你的资产准确到达你希望的人或组织。

保持对遗产计划的控制权

命名受益人让你对你的财务遗产拥有主动控制权。你不必让遗嘱认证法律或默认计划规则决定，而是可以有意识地选择谁将受益于你一生的储蓄。

采取行动：你的401(k)下一步

立即审查你当前的401(k)受益人指定情况。联系你的计划管理员或登录你的账户，确认这一关键信息。如果你还没有命名受益人，或者由于婚姻、离婚、出生或新优先事项需要更新，务必立即进行更改。

这个简单的行动可以避免未来给你的亲人带来复杂的局面，确保你的退休储蓄实现其真正的目的：为你最关心的人和事业提供财务保障。