关于已婚夫妇的社会保障的3个关键事实——以及为什么大多数退休人员不知道它们

一个令人担忧的模式已经出现：大多数美国人对婚姻家庭中的社会保障运作缺乏基本了解。根据2024年全国退休研究所的调查，大约30%的成年人不知道社会保障会向配偶和子女提供福利。更糟糕的是，53%的人不知道离婚人士可能有资格根据前配偶的收入记录领取养老金。这些知识差距并非学术问题——它们直接转化为退休收入的损失。

你可以用配偶的工作记录申请社会保障吗？

许多夫妇感到意外的是：你不需要自己的就业历史就能领取社会保障福利。已婚配偶可以利用已退休伴侣的收入记录，前提是满足三个条件。

第一，婚姻必须持续至少12个月。第二，申请人必须年满62岁或以上，或者在照顾符合条件的子女(未满16岁或领取残疾金)。第三，您所依据的已退休工人的记录必须已经开始领取自己的退休金。

许多人忽视的一个关键细节是：如果你符合自己作为已退休工人和作为配偶的两种福利条件，社会保障会自动发放两者中较高的那一项。你无需选择——系统会自动处理。

时机很重要：申请年龄决定你的配偶社会保障金

申请年龄与福利金额之间的关系非常明显。作为配偶，你的领取金额取决于两个变量：你何时申请以及你已退休伴侣的主要保险金额(PIA)——基本上，他们在完全退休年龄(FRA)（1960年及以后出生的人为67岁）开始领取的金额。

这里策略变得尤为关键：配偶最多可以领取其伴侣PIA的50%，但只能在完全退休年龄申请。提前申请，你将失去一定比例的福利：

一个关键的区别在于：这与已退休工人的福利不同。延迟申请的已退休工人可以获得延迟退休信用，增加每年在FRA之后的领取金额。配偶不能累积这些信用。这意味着等待超过完全退休年龄没有经济奖励——你的最大配偶福利在FRA时就已锁定。当某人符合两种福利条件时，申请会自动触发两者的申请，领取较高的那一项。

离婚配偶怎么办？社会保障有不同的规则

社会保障系统为离婚人士提供了一条许多人不知道存在的途径。前配偶可以在特定条件下，根据前伴侣的收入记录领取福利。

资格要求不同：离婚人士必须年满62岁(或在照顾符合条件的子女)，婚姻必须持续至少10年，且目前未再婚，离婚至少两年后方可申请。

离婚配偶比现任配偶更具优势：他们可以在前伴侣尚未开始领取社会保障时就申请福利。这一灵活性在已婚夫妇中不存在。此外，如果离婚人士再婚，他们将失去前配偶的福利——但对前伴侣来说，情况不同。再婚状态对前配偶的资格没有影响。更重要的是，基于前配偶的记录申请福利不会减少该人的福利，也不会通知他们你已申请。这完全是独立的操作。

关于已婚夫妇社会保障及其选项的知识差距，实际上构成了巨大的财富风险。理解这三个核心点——配偶资格、申请时机和离婚配偶规则——可以显著改变退休的结果。