当你被裁员时，你可以访问你的401K吗？你需要知道的一切

变革的风正在退休规划中吹拂。特朗普最近的行政命令为$9 万亿的401(k)退休账户开启了进入加密货币投资的大门——这一举措引发了美国工人们关于他们的退休储蓄究竟能做些什么的严肃讨论。

401K到底是什么？

对于不熟悉美国退休制度的人来说，401K是一种自1981年以来存在的税延退休计划，以其所依据的《国内税收法典》第401节命名。可以将其看作是你与雇主之间为你未来财务安全而建立的合作关系。私营企业员工会贡献其工资的一部分——通常在1%到15%之间，且有年度上限——而雇主通常会匹配一定比例的这些贡献。最吸引人的是？你的贡献在当下不需要缴税；只有在你达到规定年龄后提取资金时，才需要缴纳所得税。

目前，这些账户的资产总额约为$9 万亿，已成为数百万美国工人退休规划的支柱。

新前沿：你的401K中的加密货币

特朗普的行政命令标志着你的401K投资范围的重大转变。历史上，这些账户提供的选择有限——不能单独挑选股票，投资选择仅限于由雇主指定的基金管理公司提供的产品。现在，加密货币也加入了投资范围，但限制依然存在：你仍然是在由雇主选择的基金公司策划的产品中进行选择，而非完全自主的投资决策。

何时可以真正动用你的401K？

许多人在这方面容易混淆。标准规则很明确：你可以在59.5岁后无惧税地提取资金。但如果生活给你带来意外呢？

裁员情形在当今波动的就业市场中尤为相关。如果你在55岁或以上时被裁员、解雇或辞职，你实际上可以在不面临10%的提前取款罚金的情况下提取你的401K资金。这是IRS允许的几种“困难”例外之一。

除了失业外，其他符合条件的提前取款情形还包括：

• 支付超过调整后总收入7.5%的重大医疗费用
• 变得残疾，无法工作
• 面临12周或更长时间的失业，并需要资金支付健康保险费
• 账户持有人去世
• 在55岁后辞职或被迫离职

了解2025年的变化

到2025年，缴款上限将提升至每年23,500美元，比上一年有所增加。雇主可以为其员工设立这些账户，而无需严格的收入限制。

一个常被忽视的细节是：一旦你达到70.5岁，IRS要求你每年开始强制性分配——不能再让资金静静地留在账户中不动。不遵守这一规定会受到重大罚款，这一规则旨在鼓励在你职业生涯的最后几年中消费和征税。

重要的税收优势

核心优势依然不变：你401K中的一切增长——无论是投资收益、股息还是利息——在提取前都免税。这种免税的复利效应，使得这些账户在长期财富积累中具有巨大优势。

无论你正接近退休、刚刚被裁员并重新考虑你的选择，还是仅仅在探索通过你的401K进行加密货币投资是否符合你的策略，理解这些规则都能让你在做出财务决策时更有底气。