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中央银行数字货币(CBDC)(: 二十一世纪的金融革命
什么是中央银行数字货币(CBDC)，它们为什么正在改变金融系统？
比特币彻底改变了我们对数字货币的概念，但在日常交易中存在局限性。在这种背景下，中央银行数字货币(CBDC)(的出现，成为一种正在改变全球金融格局的创新。
在大多数国家积极探索实施完全数字货币的可能性时，一些国家已经在其货币体系中使用它们。这些新型货币具有独特的特征，使其与其他去中心化数字资产有所区别。
现代化传统支付系统的必要性
支撑传统金融操作的技术基础设施并没有像数字经济的其他领域那样快速发展。虽然概念上简单，但传统货币转移通常是缓慢和昂贵的。
针对这一现实，许多政府正在开发新类型的官方数字货币。主要目标是提高支付系统的运营效率并降低相关成本。CBDC可以被视为受区块链技术启发的法定货币的数字版本，但在国家监管下提升到一种新的技术水平。
根据大西洋理事会的数据，到2025年，预计将有超过100个国家在中央银行数字货币(CBDC)项目上取得显著进展。这一全球趋势提出了关于这些新货币形式的结构和运作的重要问题。
CBDC的定义和技术特性
中央银行数字货币(CBDC) 本质上是国家法定货币的数字表示，由发行国的货币当局支持。它在现有政府监管框架下作为传统货币运作。
中央银行数字货币(CBDC)的技术架构因发行国而异。一些实施基于分布式账本技术)DLT(，如区块链，而另一些则使用集中式数据库。在基于区块链的模型中，法定货币的数字版本作为生态系统中的代币表示。
虽然CBDC可以被视为受比特币等加密货币的“启发”，但两者之间存在根本性的差异。CBDC由政府当局发行并具有法定货币地位，而比特币和其他去中心化的加密货币则独立于任何集中实体或国家边界运行。
目前，许多中央银行正在探索或积极实验CBDC的概念：
CBDC的技术架构与控制
从技术角度来看，CBDC 是由政府或经授权的私营部门组织管理和控制的数据库。这意味着只有经过批准的实体才能在网络上进行交易。
管理数据库的集中实体具有关键能力：可以禁止或取消交易、冻结资金或将地址列入黑名单。这种控制水平代表了与去中心化加密货币之间的根本差异。
许多中央银行数字货币(CBDC)可能会在专门为其需求开发的私有区块链上运行。然而，一些可能会在现有的公共区块链上实施，创建一个层级结构，其中受控资产在公共访问的基础设施上运行。在这种混合模型中，受控层保持中央银行的影响力，而公共层提供安全性和可靠性。
然而，这种混合方法可能不会成为标准。目前，没有任何公共区块链证明了长期支持国家货币系统所需的稳健性，而所需的技术条件仍在开发中。
每个国家将采取其自身的技术方法来实施中央银行数字货币(CBDC)，并根据其特定需求、现有金融体系和货币政策目标进行调整。
CBDC的潜在好处
中央银行数字货币(CBDC)提供了对金融系统的众多潜在优势：
1. 改善金融包容性： 虽然加密货币促进了金融服务的获取，但中央银行数字货币(CBDC)可能更有效地将未银行化的人口纳入正式金融体系。任何拥有可负担的数字银行账户的公民都可以增加其在正式经济中的参与。
2. 技术现代化： 尽管大部分法定货币以数字记录的形式存在于数据库中，但其基础设施却显得相当过时。当电子邮件能在几秒钟内发送时，货币转账可能因系统限制而延迟数天。中央银行数字货币(CBDC)将使这项基础设施得以升级。
3. 更高效的货币政策： COVID-19 疫情证明了中央银行快速响应的必要性。CBDC 促进了货币政策变动的即时实施，可能会改变中央银行的运作。
4. 更高的透明度： CBDC 简化了金融活动的追踪，使政府和中央银行更容易发现非法活动、逃税和其他金融不规范行为。
中央银行数字货币(CBDC) vs. 稳定币: 关键相似性与差异
中央银行数字货币(CBDC)与稳定币在某些功能特性上有相似之处，因为两者都以数字格式代表法定货币。然而，它们之间存在根本性的差异：
| 特性 | 中央银行数字货币(CBDC) | 稳定币 | |---------------|------|-------------| | 发射者 | 中央银行 | 私营企业 | | 备份 | 直接国家担保 | 信托储备或资产 | | 法律地位 | 官方法定货币 | 价值代表 | | 监督 | 完整的银行监管 | 监管正在发展 | | 应用 | 国家货币体系 | 主要加密生态系统 |
稳定币通常由私营实体创建，代表法定货币或其他资产。它们可以按其代表的价值进行兑换，但不构成官方法定货币。相比之下，中央银行数字货币(CBDC)由政府直接发行，作为国家法定货币的官方数字版本。
中央银行数字货币(CBDC) vs. 加密货币: 两种不同的货币范式
正如我们所提到的，中央银行数字货币(CBDC)与传统加密货币有显著区别。CBDC由政府发行，并被认可为官方法定货币。它们的功能类似于实体纸币，同时充当计量单位、支付手段和价值储存。
像比特币这样的真正加密货币具有根本不同的特征:
在CBDC和加密货币之间的选择将取决于用户的具体目标。比特币能够在没有中介和禁止风险的情况下促进交易，这对许多人来说极具价值。然而，这一特性也带来了缺点：如果因盗窃或发送地址错误而丢失资金，恢复可能变得不可能。
在特定的上下文中，一个组织撤销交易或屏蔽特定地址的能力代表了一个显著的优势。在其他场景中，利用像比特币这样的去中心化网络会更加高效。
2025年全球CBDC的前景
根据国际清算银行(BIS)和世界经济论坛的数据，预计到2025年，区块链技术和数字货币将显著改变金融系统。各国中央银行正在积极开发中央银行数字货币(CBDC)，同时私人加密货币继续获得采用。
中央银行数字货币(CBDC)主要旨在现代化支付系统，而稳定币则面临日益严峻的监管审查。区块链技术承诺通过更快、更安全的交易来改善金融服务。
人工智能、数字信任、数字资产和量子技术的融合标志着全球金融的一个转折点。通过拥抱创新、促进合作伙伴关系以及使进步与共享价值相一致，金融行业可以开启一个新的全球繁荣时代。
最终考虑
中央银行数字货币(CBDC)代表了传统法定货币的电子演变。其实施，可能在许多情况下基于区块链技术，将使用户能够更方便、安全和高效地进行数字支付。
各国的CBDC发展将根据国家优先事项、现有基础设施和各国的具体目标以不同速度持续推进。这种主权货币的数字化转型标志着全球货币体系演变的新纪元的开始。