為什麼15/3信用卡付款策略無法達到其承諾

如果你最近瀏覽 TikTok 或 YouTube，你可能遇到關於一個「秘密」信用卡技巧的說法，聲稱能在一夜之間改變你的信用分數。15/3 信用卡還款法在網路上獲得了相當的關注，內容創作者誓言這是建立信用度的遊戲規則改變者。但根據曾與 FICO 和 Equifax 直接合作的信用評分專家來說，這個策略本質上是有缺陷的。

理解15/3信用卡還款說法

在社交平台上流傳的方法理論上很簡單。倡導者建議在帳單結算日的15天前進行第一次還款，然後在僅僅三天前再進行第二次還款。有些變體則針對的是付款到期日而非結算日。承諾：透過這種分次還款的方法，你的信用分數會明顯提升。

其背後的邏輯聽起來合理——更頻繁的還款應該展現出更好的財務管理，對吧？但這個假設忽略了信用報告實際運作的方式。

沒有人提及的時機問題

這裡15/3信用卡技巧就崩潰了：信用卡發卡機構每月向信用局報告一次，且這個報告時間大約在你的帳單結算日——而非你的還款到期日。提前15天和3天還款，約在你的到期日後大約三個星期左右，才會被報告給信用局。

「每隔幾年，這種胡說八道就會重新流行，但完全沒有根據，」亞特蘭大一位曾在 FICO 和 Equifax 有直接經驗的信用專家 John Ulzheimer 解釋說。「在那個月內，你只會因為一次準時還款而獲得信用，不管你還款多少次。」

特定的數字——15 和 3——也沒有任何特殊意義。無論你在結算日之前進行一次還款還是多次還款，對於評分模型來說，重要的是在報告時你的未清償餘額，而非你的交易頻率。

多次還款的誤解

一個基本的誤解推動了15/3策略：相信多次還款會產生額外的信用評分好處。事實並非如此。

你的信用卡發卡機構在每個帳單週期內只傳送一次你的餘額和可用信用額度。進行兩次還款而非一次，並不會乘以你的「準時還款」信用或創造評分優勢。在還款到期日前三天還款，除了已經在數週前報告的準時還款外，並不會帶來額外的好處。

「你可以每天都還款，」Ulzheimer 指出。「15 天和3 天的還款，和在結算日之前一兩天還款，沒什麼不同。」

真實的點：信用利用率

15/3信用卡還款概念確實觸及了一個合法的原則：信用利用率對你的分數非常重要。信用利用率衡量你實際使用的可用信用額度比例，約佔你的 FICO 分數的30%。

評分算法會獎勵低利用率。使用$1,000的信用額度在$2,000的限制下，利用率為50%，被視為較高。大多數評分模型對低於30%的利用率反應較好，10%以下則是最佳狀態。以你的$2,000信用額度為例，應該保持餘額在$600 或理想狀態下低於$200。

這裡的合法見解是：在結算日之前還清餘額，可能暫時降低你的報告利用率。但這個提升只會持續一個月。一旦下一個帳單週期結束並且你的新餘額被報告，你就會回到實際的利用率狀況。

何時這真的重要 (以及何時不重要)

操控你的利用率快照在一個特定情境下是合理的：你在幾週內申請貸款或重大信用，並希望你的分數在那個時間點看起來盡可能高。否則，這種努力就像穿著正式服裝卻沒地方去——改善效果不明顯，也得不到獎勵。

「這既不新穎，也不是某種秘密技巧，」Ulzheimer 強調。「在結算日之前何時還款，完全沒有關聯。」

真正建立信用分數的方法

根據 FICO 自身的權重，你的信用分數大致依照以下因素的重要性排序：

• 還款紀錄 (35%): 持續準時還款
• 信用利用率 (30%): 維持較低的比例
• 信用歷史長度 (15%): 展示已建立的信用關係
• 信用組合 (10%): 負責任地管理不同類型的信用
• 近期信用查詢 (10%): 限制新申請

15/3信用卡還款法不會直接提升你的分數。然而，如果它能作為一個行為工具，幫助你養成準時還款的習慣——或幫助你將還款時間與薪資發放時間同步——它就能透過維持良好的還款紀錄帶來間接的好處。

但將它定位為一個評分技巧？這大大高估了它的價值。「事實是，提前還款絕不會讓你的分數突然大幅提升，」Ulzheimer 結論。

最後的結論

不要被花招迷惑。建立真正的信用實力需要持續準時還款、盡可能保持低利用率、維持較長的帳戶歷史，以及限制新信用申請。這些基本原則才能帶來真正持久的成果——而非在下一次報告週期到來時消失的短暫表面改善。