Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Hoa Kỳ thúc đẩy Ngân hàng mở cửa, các nhà cung cấp ngân hàng phản đối mạnh mẽ
Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Hoa Kỳ (CFPB) đã thông qua "Điều 1033" vào tháng 10 năm 2024, chính thức triển khai Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán phiên bản Mỹ (PSD2), yêu cầu Tổ chức tài chính phải cho phép người tiêu dùng truy cập và chuyển dữ liệu tài chính của họ một cách miễn phí, bao gồm thông tin về tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, ví tiền điện tử và các công cụ thanh toán khác. Biện pháp này sẽ tạo ra cơ hội thương mại lên đến 23 tỷ USD cho thị trường ngân hàng mở của Hoa Kỳ. Việc công bố quy định mới này truy xuất nguồn gốc từ Nghị định Dodd-Frank năm 2010, mục tiêu của nghị định này là hạn chế rủi ro không đúng đắn của ngân hàng và tăng cường bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Việc thành lập CFPB chính là để cân bằng hành vi cạnh tranh ngược của ngành ngân hàng, và việc triển khai Điều 1033 càng tượng trưng cho việc quản lý tài chính của Hoa Kỳ đang tiến về hướng mở cửa, cạnh tranh hơn.
Kinh nghiệm của Liên minh Châu Âu là một tấm gương mà Mỹ nên học hỏi, sự đổi mới ngân hàng mở đã có quy mô.
Liên minh châu Âu đã sử dụng Chỉ thị về Dịch vụ Thanh toán sửa đổi (PSD2) từ năm 2018 để thiết lập khung pháp lý và quản lý cho việc chia sẻ dữ liệu khách hàng của Tổ chức tài chính thông qua giao diện ứng dụng (API), tạo nền tảng cho sự đổi mới trong Dịch vụ tài chính.
Hiện tại, Châu Âu chiếm 46% thị phần sản phẩm API ngân hàng toàn cầu và đang dẫn đầu trong ngành công nghiệp ngân hàng mở. Trái lại, Mỹ đang đứng sau trong việc phát triển môi trường chia sẻ dữ liệu cạnh tranh an toàn và tuân thủ quy định.
Nguồn hình ảnh: Platformable. Châu Âu chiếm 46% thị phần sản phẩm API ngân hàng trên toàn cầu và dẫn đầu trong ngành ngân hàng mở.
Tuy nhiên, với vai trò là thị trường lớn nhất và sáng tạo nhất trên toàn cầu, dự kiến tình hình này sẽ thay đổi nhanh chóng. Dữ liệu cho thấy, người tiêu dùng Mỹ trung bình sử dụng từ 3 đến 4 ứng dụng tài chính công nghệ và 5 tài khoản ngân hàng, phản ánh nhu cầu khổng lồ của thị trường đối với dịch vụ ngân hàng mở. Mặc dù Mỹ không có khả năng áp dụng các quy định bảo vệ dữ liệu chung (GDPR) của Liên minh châu Âu một cách nghiêm ngặt, nhưng kinh nghiệm PSD2 của châu Âu đã chứng minh, trong khung pháp lý giám sát thích hợp, dữ liệu tài chính có thể được chia sẻ an toàn để thúc đẩy sự cạnh tranh trên thị trường.
Ngành ngân hàng đưa ra các câu hỏi, nhưng xu hướng ngân hàng mở không thể ngăn chặn
Ngành ngân hàng phản đối mạnh mẽ việc thực thi Điều 1033 và nhanh chóng khởi kiện, cáo buộc CFPB vượt quyền. Họ đưa ra loạt câu hỏi, bao gồm lo ngại về an ninh dữ liệu, thiếu tính minh bạch trong việc sử dụng dữ liệu, tăng rủi ro gian lận và vấn đề thời gian thực thi không hợp lý.
Đặc biệt là trong việc chịu trách nhiệm về quyền sở hữu thông tin khách hàng, nếu thông tin bị lạm dụng bởi bên thứ ba, ngân hàng vẫn phải chịu trách nhiệm pháp lý, điều này thực sự tạo ra một rủi ro tiềm năng lớn. Tuy nhiên, trong xã hội tự do hiện nay, quyền tự chủ về thông tin cá nhân của người tiêu dùng đã trở thành một xu hướng không thể đảo ngược, và ngành ngân hàng tập trung cao và lợi nhuận lớn khó có thể tiếp tục duy trì rào cản thông tin.
Nguồn ảnh: Forbes Ngân hàng buộc tội CFPB
Triển vọng tương lai của hệ sinh thái ngân hàng mở
Ngành công nghiệp tài chính đang trải qua một sự chuyển đổi lớn, thành công của chìa khóa nằm ở việc cân bằng giữa sự mở cửa và an toàn. Các chuyên gia chỉ ra rằng người chiến thắng thực sự sẽ là những người có thể đồng thời giải quyết các vấn đề về an ninh công nghệ và trách nhiệm pháp luật, họ không chỉ đảm bảo an toàn về công nghệ chia sẻ dữ liệu mà còn thiết lập một cấu trúc pháp luật hoàn chỉnh, xử lý một cách hợp lý việc chuyển giao trách nhiệm giữa ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba.
Như nhà kinh tế học lịch sử Leon Megginson nói vào năm 1963: "Các loài sống sót trong sự thay đổi không phải là mạnh mẽ nhất hoặc thông minh nhất, mà là những người có khả năng thích nghi với sự thay đổi nhất."
Câu này không thể phù hợp hơn với sự phát triển của ngành ngân hàng mở của Mỹ hiện tại. Với việc thực hiện Điều khoản 1033, ngành tài chính Mỹ đang đứng trước ngã tư đường biến đổi, làm thế nào để xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng mở an toàn và mang tính xây dựng, để vừa phù hợp với xu hướng biến đổi văn hóa, vừa bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, sẽ là một vấn đề quan trọng cho sự phát triển trong tương lai.
『Mỹ cũng sẽ giành được ngân hàng mở cửa? Kích hoạt PSD2, tạo ra thị trường tài chính 230 tỷ mã hóa市場』Bài viết này được phát hành lần đầu trên 'mã hóa thành phố'
Nội dung chỉ mang tính chất tham khảo, không phải là lời chào mời hay đề nghị. Không cung cấp tư vấn về đầu tư, thuế hoặc pháp lý. Xem Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm để biết thêm thông tin về rủi ro.
Mỹ cũng sẽ giành được ngân hàng mở cửa? Kích hoạt PSD2, tạo ra thị trường dịch vụ tài chính trị giá 23 tỷ bảng Anh
Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Hoa Kỳ thúc đẩy Ngân hàng mở cửa, các nhà cung cấp ngân hàng phản đối mạnh mẽ
Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính Hoa Kỳ (CFPB) đã thông qua "Điều 1033" vào tháng 10 năm 2024, chính thức triển khai Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán phiên bản Mỹ (PSD2), yêu cầu Tổ chức tài chính phải cho phép người tiêu dùng truy cập và chuyển dữ liệu tài chính của họ một cách miễn phí, bao gồm thông tin về tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, ví tiền điện tử và các công cụ thanh toán khác. Biện pháp này sẽ tạo ra cơ hội thương mại lên đến 23 tỷ USD cho thị trường ngân hàng mở của Hoa Kỳ. Việc công bố quy định mới này truy xuất nguồn gốc từ Nghị định Dodd-Frank năm 2010, mục tiêu của nghị định này là hạn chế rủi ro không đúng đắn của ngân hàng và tăng cường bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Việc thành lập CFPB chính là để cân bằng hành vi cạnh tranh ngược của ngành ngân hàng, và việc triển khai Điều 1033 càng tượng trưng cho việc quản lý tài chính của Hoa Kỳ đang tiến về hướng mở cửa, cạnh tranh hơn.
Kinh nghiệm của Liên minh Châu Âu là một tấm gương mà Mỹ nên học hỏi, sự đổi mới ngân hàng mở đã có quy mô.
Liên minh châu Âu đã sử dụng Chỉ thị về Dịch vụ Thanh toán sửa đổi (PSD2) từ năm 2018 để thiết lập khung pháp lý và quản lý cho việc chia sẻ dữ liệu khách hàng của Tổ chức tài chính thông qua giao diện ứng dụng (API), tạo nền tảng cho sự đổi mới trong Dịch vụ tài chính.
Hiện tại, Châu Âu chiếm 46% thị phần sản phẩm API ngân hàng toàn cầu và đang dẫn đầu trong ngành công nghiệp ngân hàng mở. Trái lại, Mỹ đang đứng sau trong việc phát triển môi trường chia sẻ dữ liệu cạnh tranh an toàn và tuân thủ quy định.
Nguồn hình ảnh: Platformable. Châu Âu chiếm 46% thị phần sản phẩm API ngân hàng trên toàn cầu và dẫn đầu trong ngành ngân hàng mở.
Tuy nhiên, với vai trò là thị trường lớn nhất và sáng tạo nhất trên toàn cầu, dự kiến tình hình này sẽ thay đổi nhanh chóng. Dữ liệu cho thấy, người tiêu dùng Mỹ trung bình sử dụng từ 3 đến 4 ứng dụng tài chính công nghệ và 5 tài khoản ngân hàng, phản ánh nhu cầu khổng lồ của thị trường đối với dịch vụ ngân hàng mở. Mặc dù Mỹ không có khả năng áp dụng các quy định bảo vệ dữ liệu chung (GDPR) của Liên minh châu Âu một cách nghiêm ngặt, nhưng kinh nghiệm PSD2 của châu Âu đã chứng minh, trong khung pháp lý giám sát thích hợp, dữ liệu tài chính có thể được chia sẻ an toàn để thúc đẩy sự cạnh tranh trên thị trường.
Ngành ngân hàng đưa ra các câu hỏi, nhưng xu hướng ngân hàng mở không thể ngăn chặn
Ngành ngân hàng phản đối mạnh mẽ việc thực thi Điều 1033 và nhanh chóng khởi kiện, cáo buộc CFPB vượt quyền. Họ đưa ra loạt câu hỏi, bao gồm lo ngại về an ninh dữ liệu, thiếu tính minh bạch trong việc sử dụng dữ liệu, tăng rủi ro gian lận và vấn đề thời gian thực thi không hợp lý.
Đặc biệt là trong việc chịu trách nhiệm về quyền sở hữu thông tin khách hàng, nếu thông tin bị lạm dụng bởi bên thứ ba, ngân hàng vẫn phải chịu trách nhiệm pháp lý, điều này thực sự tạo ra một rủi ro tiềm năng lớn. Tuy nhiên, trong xã hội tự do hiện nay, quyền tự chủ về thông tin cá nhân của người tiêu dùng đã trở thành một xu hướng không thể đảo ngược, và ngành ngân hàng tập trung cao và lợi nhuận lớn khó có thể tiếp tục duy trì rào cản thông tin.
Nguồn ảnh: Forbes Ngân hàng buộc tội CFPB
Triển vọng tương lai của hệ sinh thái ngân hàng mở
Ngành công nghiệp tài chính đang trải qua một sự chuyển đổi lớn, thành công của chìa khóa nằm ở việc cân bằng giữa sự mở cửa và an toàn. Các chuyên gia chỉ ra rằng người chiến thắng thực sự sẽ là những người có thể đồng thời giải quyết các vấn đề về an ninh công nghệ và trách nhiệm pháp luật, họ không chỉ đảm bảo an toàn về công nghệ chia sẻ dữ liệu mà còn thiết lập một cấu trúc pháp luật hoàn chỉnh, xử lý một cách hợp lý việc chuyển giao trách nhiệm giữa ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba.
Như nhà kinh tế học lịch sử Leon Megginson nói vào năm 1963: "Các loài sống sót trong sự thay đổi không phải là mạnh mẽ nhất hoặc thông minh nhất, mà là những người có khả năng thích nghi với sự thay đổi nhất."
Câu này không thể phù hợp hơn với sự phát triển của ngành ngân hàng mở của Mỹ hiện tại. Với việc thực hiện Điều khoản 1033, ngành tài chính Mỹ đang đứng trước ngã tư đường biến đổi, làm thế nào để xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng mở an toàn và mang tính xây dựng, để vừa phù hợp với xu hướng biến đổi văn hóa, vừa bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, sẽ là một vấn đề quan trọng cho sự phát triển trong tương lai.
『Mỹ cũng sẽ giành được ngân hàng mở cửa? Kích hoạt PSD2, tạo ra thị trường tài chính 230 tỷ mã hóa市場』Bài viết này được phát hành lần đầu trên 'mã hóa thành phố'