Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn trong lĩnh vực thanh toán
Trong vài năm qua, công nghệ blockchain đã dần dần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán song song với hệ thống tài chính truyền thống. Theo thống kê, hiện tại các kênh thanh toán mã hóa đã tiếp nhận khối lượng stablecoin lên đến 2000 tỷ USD, và vào năm 2024, khối lượng giao dịch stablecoin dự kiến đạt 5.62 triệu tỷ USD, gần với tổng giao dịch cả năm của Mastercard. Dù nhìn từ góc độ nào, sự phổ biến và chấp nhận rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể chối cãi.
Như một CEO của một nền tảng giao dịch đã nói, các kênh thanh toán mã hóa đang trở thành siêu dẫn trong lĩnh vực thanh toán. Chúng xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, có khả năng cung cấp tốc độ thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng thực hiện giao dịch xuyên biên giới liền mạch. Mặc dù ý tưởng này mất mười năm để thực sự trưởng thành, nhưng ngày nay chúng ta có thể thấy hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh mã hóa có khả năng trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Mặc dù vậy, vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết, chẳng hạn như:
Quy mô thị trường giao dịch 16 triệu tỷ đô la
Quy mô tài trợ thương mại 89 triệu tỷ USD
4 triệu tỷ USD tiền chuyển tiền trước
Phí chuyển tiền quốc tế trung bình cao 7%
Thời gian nhận tiền dài 3-5 ngày làm việc
14 triệu dân thiếu tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ xem xét toàn diện cách các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống từ góc độ thanh toán truyền thống, và cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như dự đoán tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cũng như cấu trúc thị trường phức tạp và kiến trúc hệ thống của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng của tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, những người tham gia chính vào giao dịch thẻ tín dụng vẫn không thay đổi. Về bản chất, thanh toán thẻ tín dụng liên quan đến bốn người tham gia chính:
Nhà cung cấp
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng thu nhận
Hai cái đầu tiên rất dễ hiểu, nhưng hai cái sau đáng được giải thích thêm.
Ngân hàng phát hành hoặc tổ chức phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Khi có yêu cầu giao dịch, ngân hàng phát hành sẽ quyết định có phê duyệt hay không bằng cách kiểm tra số dư tài khoản của người giữ thẻ, hạn mức tín dụng có sẵn và các yếu tố khác. Thẻ tín dụng về cơ bản là vay tiền từ tổ chức phát hành, trong khi thẻ ghi nợ thì chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản của người dùng.
Nếu thương nhân muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, họ cần một tổ chức thanh toán ( có thể là ngân hàng, nhà xử lý thanh toán, cổng thanh toán hoặc tổ chức bán độc lập ), tổ chức này là thành viên được ủy quyền của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng. Thuật ngữ tổ chức thanh toán bắt nguồn từ vai trò của nó là đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng số tiền này đến tài khoản của thương nhân.
Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng tự nó cung cấp các kênh và quy tắc cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức phát hành thẻ với các ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 vẫn là tiêu chuẩn quốc tế chính, nó định nghĩa cách thông tin thanh toán thẻ tín dụng ( như ủy quyền, thanh toán bù trừ, hoàn tiền ) được xây dựng và trao đổi giữa các bên tham gia mạng. Trong môi trường mạng, các tổ chức phát hành thẻ và các tổ chức thanh toán giống như các nhà phân phối của họ - các tổ chức phát hành thẻ chịu trách nhiệm đưa nhiều thẻ hơn đến tay người dùng, trong khi các tổ chức thanh toán chịu trách nhiệm đưa càng nhiều đầu đọc thẻ và cổng thanh toán đến tay các thương nhân càng tốt, để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Ngoài ra, mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng có hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng lưới mở như một số nền tảng giao dịch và một số nền tảng giao dịch liên quan đến nhiều bên: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thu ngân và chính mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng. Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng thúc đẩy giao tiếp và định tuyến giao dịch, nhưng giống như một thị trường, phụ thuộc vào các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng và quản lý tài khoản khách hàng. Chỉ có ngân hàng mới được phép phát hành thẻ tín dụng cho mạng lưới mở. Mỗi thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng đều có một mã nhận dạng ngân hàng (BIN), do một số nền tảng giao dịch cung cấp cho ngân hàng, trong khi các thực thể không phải ngân hàng như PayFacs cần "nhà tài trợ BIN" để phát hành thẻ tín dụng hoặc xử lý giao dịch.
So với điều đó, một mạng lưới khép kín như một nền tảng giao dịch tự cung tự cấp, được xử lý bởi một công ty cho tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch - họ thường phát hành thẻ của riêng mình, là ngân hàng của riêng họ và cung cấp dịch vụ thu nhận thương nhân của riêng mình. Cân nhắc chung là, hệ thống khép kín cung cấp nhiều quyền kiểm soát hơn và lợi nhuận tốt hơn, nhưng cái giá phải trả là mức độ chấp nhận của thương nhân hạn chế hơn. Ngược lại, hệ thống mở cung cấp sự chấp nhận rộng rãi hơn, nhưng cái giá phải trả là quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận của các bên tham gia giảm đi.
Kinh tế học của việc thanh toán rất phức tạp, trong mạng lưới tồn tại nhiều loại chi phí. Phí trao đổi là một phần của chi phí thanh toán mà ngân hàng phát hành thẻ thu của khách hàng để cung cấp quyền truy cập. Mặc dù về mặt kỹ thuật, ngân hàng thu nhận trực tiếp trả phí trao đổi, nhưng chi phí thường được chuyển cho người bán. Mạng lưới tổ chức thẻ thường đặt phí trao đổi, điều này thường chiếm phần lớn tổng chi phí thanh toán. Các khoản phí này có sự khác biệt lớn ở các khu vực và loại giao dịch khác nhau. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, phí thẻ tín dụng của người tiêu dùng dao động từ ~1,2% đến ~3%, trong khi tại Liên minh Châu Âu, mức tối đa là 0,3%. Hơn nữa, phí nhóm thẻ cũng do mạng lưới tổ chức thẻ quyết định, được sử dụng để bù đắp cho mạng lưới trong việc kết nối các tổ chức thu nhận và ngân hàng phát hành thẻ, cũng như đóng vai trò "cổng" để đảm bảo hướng đi chính xác của giao dịch và dòng tiền. Còn có phí thanh toán phải trả cho các tổ chức thu nhận, thường là một phần trăm của số tiền thanh toán hoặc khối lượng giao dịch.
Mặc dù đây là những bên tham gia quan trọng nhất trong chuỗi giá trị, nhưng thực tế là cấu trúc thị trường ngày nay phức tạp hơn nhiều trong thực tế.
Trong chuỗi trên, còn một vài người tham gia quan trọng:
Cổng thanh toán mã hóa và truyền tải thông tin thanh toán, kết nối nhà xử lý thanh toán và tổ chức nhận thanh toán để thực hiện xác thực, và truyền đạt cho doanh nghiệp phê duyệt hoặc từ chối giao dịch trong thời gian thực.
Nhà xử lý thanh toán đại diện cho ngân hàng thu mua để xử lý thanh toán. Nó chuyển tiếp thông tin giao dịch từ cổng thanh toán đến ngân hàng thu mua, sau đó ngân hàng thu mua giao tiếp với ngân hàng phát hành qua mạng lưới tổ chức thẻ để nhận được sự ủy quyền. Nhà xử lý thanh toán nhận phản hồi ủy quyền và gửi lại cho cổng thanh toán để hoàn tất giao dịch. Nó cũng xử lý thanh toán, tức là quá trình tiền thực sự vào tài khoản ngân hàng của thương nhân. Thông thường, các doanh nghiệp gửi một lô giao dịch đã được ủy quyền cho nhà xử lý thanh toán, nhà xử lý thanh toán sẽ nộp các giao dịch này cho ngân hàng thu mua để khởi động việc chuyển tiền từ ngân hàng phát hành đến tài khoản của thương nhân.
Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán là những gì được một nền tảng và một nền tảng khác tiên phong vào khoảng năm 2010, tương tự như một nhà xử lý thanh toán nhỏ giữa người bán và ngân hàng thu hộ. Nó hoạt động như một tập hợp, hiệu quả bằng cách gộp nhiều người bán nhỏ vào hệ thống của mình để đạt được kinh tế quy mô, đồng thời đơn giản hóa hoạt động bằng cách quản lý dòng tiền, xử lý giao dịch và đảm bảo thanh toán. PayFacs giữ ID người bán trực tiếp của mạng lưới tổ chức thẻ và chịu trách nhiệm về việc onboard, tuân thủ ( như luật chống rửa tiền ) và trách nhiệm bảo hiểm thay mặt cho những người bán hợp tác với mình.
Nền tảng biên soạn là một lớp công nghệ trung gian, có thể đơn giản hóa và tối ưu hóa quy trình thanh toán của thương nhân. Nó kết nối với nhiều bộ xử lý, cổng và tổ chức thu nhận thông qua một API duy nhất, bằng cách định tuyến thanh toán dựa trên các yếu tố như vị trí hoặc chi phí, nhằm tăng tỷ lệ thành công của giao dịch, giảm chi phí và cải thiện hiệu suất.
1.2 Hệ thống thanh toán tự động ( ACH )
Hệ thống thanh toán tự động ( ACH ) là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất ở Mỹ, thực tế thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập vào những năm 1970, nhưng thực sự bắt đầu phổ biến khi chính phủ Mỹ bắt đầu sử dụng nó để gửi tiền an sinh xã hội, điều này đã khuyến khích các ngân hàng trên khắp cả nước tham gia vào mạng lưới này. Ngày nay, nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển khoản và rút tiền. Khi người dùng nhận lương hoặc sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán hóa đơn trực tuyến, người dùng đang sử dụng mạng ACH. Quy trình này liên quan đến nhiều bên tham gia: công ty hoặc cá nhân khởi xướng thanh toán ( người khởi xướng ), ngân hàng của họ ( ODFI ), ngân hàng nhận ( RDFI ) và nhà điều hành cho tất cả các giao dịch này. Trong quy trình ACH, người khởi xướng sẽ nộp giao dịch cho ODFI, sau đó ODFI sẽ gửi giao dịch đến nhà điều hành ACH, sau đó nhà điều hành ACH sẽ chuyển giao dịch đến RDFI. Vào cuối mỗi ngày, nhà điều hành sẽ tính toán tổng số thanh toán ròng cho các ngân hàng thành viên của mình ( Cục Dự trữ Liên bang chịu trách nhiệm quản lý việc thanh toán thực tế ).
Về ACH, một trong những điều quan trọng nhất là cách nó xử lý rủi ro. Khi một công ty khởi xướng khoản thanh toán ACH, ngân hàng (ODFI) của họ có trách nhiệm đảm bảo mọi thứ hợp pháp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với việc rút tiền - hãy tưởng tượng nếu ai đó sử dụng thông tin tài khoản ngân hàng của bạn mà không có sự cho phép. Để ngăn chặn tình huống này xảy ra, luật pháp cho phép tranh chấp trong vòng 60 ngày sau khi nhận được sao kê, trong khi các công ty như một nền tảng nào đó phát triển các phương pháp xác minh tinh vi, chẳng hạn như thực hiện các khoản tiền gửi thử nghiệm nhỏ để xác nhận quyền sở hữu tài khoản.
Hệ thống ACH đã luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. Năm 2015, họ đã ra mắt "ACH trong ngày", cho phép xử lý thanh toán nhanh hơn. Tuy nhiên, nó vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, và có những hạn chế. Ví dụ, bạn không thể gửi quá 25,000 đô la trong một giao dịch và nó không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản là cốt lõi của việc xử lý thanh toán giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, được đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản. Một khi được thực hiện, chuyển khoản thường là không thể thu hồi, không thể bị hủy bỏ hoặc rút lại mà không có sự đồng ý của người nhận. Khác với các mạng thanh toán thông thường xử lý giao dịch theo lô, chuyển khoản hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán ngay lập tức (RTGS), có nghĩa là mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ ngay khi xảy ra. Đây là một đặc điểm quan trọng, vì hệ thống xử lý hàng trăm tỷ đô la mỗi ngày, việc sử dụng thanh toán ròng truyền thống có rủi ro quá lớn về việc ngân hàng đóng cửa trong ngày.
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong cùng ngày. Khi một doanh nghiệp khởi xướng chuyển tiền, ngân hàng của họ sẽ xác minh yêu cầu, trừ tiền từ tài khoản và gửi tin nhắn đến Fedwire. Sau đó, Ngân hàng Dự trữ Liên bang sẽ ngay lập tức trừ tiền từ tài khoản của ngân hàng gửi và ghi có vào tài khoản của ngân hàng nhận, sau đó ngân hàng nhận sẽ ghi có vào tài khoản của người nhận cuối cùng. Hệ thống hoạt động từ 9 giờ tối hôm trước đến 7 giờ tối theo giờ miền Đông Hoa Kỳ, đóng cửa vào cuối tuần và ngày lễ liên bang.
CHIPS được sở hữu bởi các ngân hàng lớn của Mỹ thông qua các trung tâm thanh toán, là một giải pháp thay thế từ khu vực tư nhân, nhưng quy mô nhỏ hơn, chỉ phục vụ cho một số ít ngân hàng lớn. Khác với phương pháp RTGS của Fedwire, CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ ròng, nghĩa là hệ thống này cho phép nhiều khoản thanh toán giữa cùng một bên. Ví dụ, nếu Alice muốn gửi 10 triệu đô la cho Bob, trong khi Bob muốn gửi 2 triệu đô la cho Alice, CHIPS sẽ gộp các khoản này lại thành một khoản thanh toán 8 triệu đô la mà Bob gửi cho Alice. Mặc dù điều này có nghĩa là thanh toán qua CHIPS mất nhiều thời gian hơn so với giao dịch thời gian thực, nhưng hầu hết các khoản thanh toán vẫn được thanh toán trong ngày.
Là một phần bổ sung cho các hệ thống này, SWIFT thực sự không phải là một hệ thống thanh toán, mà là một mạng lưới thông tin toàn cầu hướng tới các tổ chức tài chính. Đây là một tổ chức hợp tác thuộc sở hữu của các thành viên, với cổ đông đại diện cho hơn 11,000 tổ chức thành viên. SWIFT cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi xướng các giao dịch thanh toán qua nhiều mạng khác nhau. Theo một nền tảng nào đó, việc chuyển khoản SWIFT mất khoảng 18 giờ để hoàn thành.
Trong quy trình chung, bên gửi tiền chỉ định ngân hàng của mình gửi điện tín đến bên nhận. Chuỗi giá trị dưới đây là trường hợp đơn giản của hai ngân hàng thuộc cùng một mạng điện tín.
Trong những trường hợp phức tạp hơn, đặc biệt là thanh toán xuyên biên giới, giao dịch cần được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý, thường sử dụng SWIFT để phối hợp thanh toán.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Mã hóa thanh toán nổi lên, định hình lại cấu trúc tài chính toàn cầu
Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn trong lĩnh vực thanh toán
Trong vài năm qua, công nghệ blockchain đã dần dần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán song song với hệ thống tài chính truyền thống. Theo thống kê, hiện tại các kênh thanh toán mã hóa đã tiếp nhận khối lượng stablecoin lên đến 2000 tỷ USD, và vào năm 2024, khối lượng giao dịch stablecoin dự kiến đạt 5.62 triệu tỷ USD, gần với tổng giao dịch cả năm của Mastercard. Dù nhìn từ góc độ nào, sự phổ biến và chấp nhận rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể chối cãi.
Như một CEO của một nền tảng giao dịch đã nói, các kênh thanh toán mã hóa đang trở thành siêu dẫn trong lĩnh vực thanh toán. Chúng xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, có khả năng cung cấp tốc độ thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng thực hiện giao dịch xuyên biên giới liền mạch. Mặc dù ý tưởng này mất mười năm để thực sự trưởng thành, nhưng ngày nay chúng ta có thể thấy hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh mã hóa có khả năng trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Mặc dù vậy, vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết, chẳng hạn như:
Bài viết này sẽ xem xét toàn diện cách các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống từ góc độ thanh toán truyền thống, và cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như dự đoán tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cũng như cấu trúc thị trường phức tạp và kiến trúc hệ thống của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng của tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, những người tham gia chính vào giao dịch thẻ tín dụng vẫn không thay đổi. Về bản chất, thanh toán thẻ tín dụng liên quan đến bốn người tham gia chính:
Hai cái đầu tiên rất dễ hiểu, nhưng hai cái sau đáng được giải thích thêm.
Ngân hàng phát hành hoặc tổ chức phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Khi có yêu cầu giao dịch, ngân hàng phát hành sẽ quyết định có phê duyệt hay không bằng cách kiểm tra số dư tài khoản của người giữ thẻ, hạn mức tín dụng có sẵn và các yếu tố khác. Thẻ tín dụng về cơ bản là vay tiền từ tổ chức phát hành, trong khi thẻ ghi nợ thì chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản của người dùng.
Nếu thương nhân muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, họ cần một tổ chức thanh toán ( có thể là ngân hàng, nhà xử lý thanh toán, cổng thanh toán hoặc tổ chức bán độc lập ), tổ chức này là thành viên được ủy quyền của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng. Thuật ngữ tổ chức thanh toán bắt nguồn từ vai trò của nó là đại diện cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng số tiền này đến tài khoản của thương nhân.
Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng tự nó cung cấp các kênh và quy tắc cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức phát hành thẻ với các ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 vẫn là tiêu chuẩn quốc tế chính, nó định nghĩa cách thông tin thanh toán thẻ tín dụng ( như ủy quyền, thanh toán bù trừ, hoàn tiền ) được xây dựng và trao đổi giữa các bên tham gia mạng. Trong môi trường mạng, các tổ chức phát hành thẻ và các tổ chức thanh toán giống như các nhà phân phối của họ - các tổ chức phát hành thẻ chịu trách nhiệm đưa nhiều thẻ hơn đến tay người dùng, trong khi các tổ chức thanh toán chịu trách nhiệm đưa càng nhiều đầu đọc thẻ và cổng thanh toán đến tay các thương nhân càng tốt, để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Ngoài ra, mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng có hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng lưới mở như một số nền tảng giao dịch và một số nền tảng giao dịch liên quan đến nhiều bên: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thu ngân và chính mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng. Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng thúc đẩy giao tiếp và định tuyến giao dịch, nhưng giống như một thị trường, phụ thuộc vào các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng và quản lý tài khoản khách hàng. Chỉ có ngân hàng mới được phép phát hành thẻ tín dụng cho mạng lưới mở. Mỗi thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng đều có một mã nhận dạng ngân hàng (BIN), do một số nền tảng giao dịch cung cấp cho ngân hàng, trong khi các thực thể không phải ngân hàng như PayFacs cần "nhà tài trợ BIN" để phát hành thẻ tín dụng hoặc xử lý giao dịch.
So với điều đó, một mạng lưới khép kín như một nền tảng giao dịch tự cung tự cấp, được xử lý bởi một công ty cho tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch - họ thường phát hành thẻ của riêng mình, là ngân hàng của riêng họ và cung cấp dịch vụ thu nhận thương nhân của riêng mình. Cân nhắc chung là, hệ thống khép kín cung cấp nhiều quyền kiểm soát hơn và lợi nhuận tốt hơn, nhưng cái giá phải trả là mức độ chấp nhận của thương nhân hạn chế hơn. Ngược lại, hệ thống mở cung cấp sự chấp nhận rộng rãi hơn, nhưng cái giá phải trả là quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận của các bên tham gia giảm đi.
Kinh tế học của việc thanh toán rất phức tạp, trong mạng lưới tồn tại nhiều loại chi phí. Phí trao đổi là một phần của chi phí thanh toán mà ngân hàng phát hành thẻ thu của khách hàng để cung cấp quyền truy cập. Mặc dù về mặt kỹ thuật, ngân hàng thu nhận trực tiếp trả phí trao đổi, nhưng chi phí thường được chuyển cho người bán. Mạng lưới tổ chức thẻ thường đặt phí trao đổi, điều này thường chiếm phần lớn tổng chi phí thanh toán. Các khoản phí này có sự khác biệt lớn ở các khu vực và loại giao dịch khác nhau. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, phí thẻ tín dụng của người tiêu dùng dao động từ ~1,2% đến ~3%, trong khi tại Liên minh Châu Âu, mức tối đa là 0,3%. Hơn nữa, phí nhóm thẻ cũng do mạng lưới tổ chức thẻ quyết định, được sử dụng để bù đắp cho mạng lưới trong việc kết nối các tổ chức thu nhận và ngân hàng phát hành thẻ, cũng như đóng vai trò "cổng" để đảm bảo hướng đi chính xác của giao dịch và dòng tiền. Còn có phí thanh toán phải trả cho các tổ chức thu nhận, thường là một phần trăm của số tiền thanh toán hoặc khối lượng giao dịch.
Mặc dù đây là những bên tham gia quan trọng nhất trong chuỗi giá trị, nhưng thực tế là cấu trúc thị trường ngày nay phức tạp hơn nhiều trong thực tế.
Trong chuỗi trên, còn một vài người tham gia quan trọng:
Cổng thanh toán mã hóa và truyền tải thông tin thanh toán, kết nối nhà xử lý thanh toán và tổ chức nhận thanh toán để thực hiện xác thực, và truyền đạt cho doanh nghiệp phê duyệt hoặc từ chối giao dịch trong thời gian thực.
Nhà xử lý thanh toán đại diện cho ngân hàng thu mua để xử lý thanh toán. Nó chuyển tiếp thông tin giao dịch từ cổng thanh toán đến ngân hàng thu mua, sau đó ngân hàng thu mua giao tiếp với ngân hàng phát hành qua mạng lưới tổ chức thẻ để nhận được sự ủy quyền. Nhà xử lý thanh toán nhận phản hồi ủy quyền và gửi lại cho cổng thanh toán để hoàn tất giao dịch. Nó cũng xử lý thanh toán, tức là quá trình tiền thực sự vào tài khoản ngân hàng của thương nhân. Thông thường, các doanh nghiệp gửi một lô giao dịch đã được ủy quyền cho nhà xử lý thanh toán, nhà xử lý thanh toán sẽ nộp các giao dịch này cho ngân hàng thu mua để khởi động việc chuyển tiền từ ngân hàng phát hành đến tài khoản của thương nhân.
Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán là những gì được một nền tảng và một nền tảng khác tiên phong vào khoảng năm 2010, tương tự như một nhà xử lý thanh toán nhỏ giữa người bán và ngân hàng thu hộ. Nó hoạt động như một tập hợp, hiệu quả bằng cách gộp nhiều người bán nhỏ vào hệ thống của mình để đạt được kinh tế quy mô, đồng thời đơn giản hóa hoạt động bằng cách quản lý dòng tiền, xử lý giao dịch và đảm bảo thanh toán. PayFacs giữ ID người bán trực tiếp của mạng lưới tổ chức thẻ và chịu trách nhiệm về việc onboard, tuân thủ ( như luật chống rửa tiền ) và trách nhiệm bảo hiểm thay mặt cho những người bán hợp tác với mình.
Nền tảng biên soạn là một lớp công nghệ trung gian, có thể đơn giản hóa và tối ưu hóa quy trình thanh toán của thương nhân. Nó kết nối với nhiều bộ xử lý, cổng và tổ chức thu nhận thông qua một API duy nhất, bằng cách định tuyến thanh toán dựa trên các yếu tố như vị trí hoặc chi phí, nhằm tăng tỷ lệ thành công của giao dịch, giảm chi phí và cải thiện hiệu suất.
1.2 Hệ thống thanh toán tự động ( ACH )
Hệ thống thanh toán tự động ( ACH ) là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất ở Mỹ, thực tế thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập vào những năm 1970, nhưng thực sự bắt đầu phổ biến khi chính phủ Mỹ bắt đầu sử dụng nó để gửi tiền an sinh xã hội, điều này đã khuyến khích các ngân hàng trên khắp cả nước tham gia vào mạng lưới này. Ngày nay, nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển khoản và rút tiền. Khi người dùng nhận lương hoặc sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán hóa đơn trực tuyến, người dùng đang sử dụng mạng ACH. Quy trình này liên quan đến nhiều bên tham gia: công ty hoặc cá nhân khởi xướng thanh toán ( người khởi xướng ), ngân hàng của họ ( ODFI ), ngân hàng nhận ( RDFI ) và nhà điều hành cho tất cả các giao dịch này. Trong quy trình ACH, người khởi xướng sẽ nộp giao dịch cho ODFI, sau đó ODFI sẽ gửi giao dịch đến nhà điều hành ACH, sau đó nhà điều hành ACH sẽ chuyển giao dịch đến RDFI. Vào cuối mỗi ngày, nhà điều hành sẽ tính toán tổng số thanh toán ròng cho các ngân hàng thành viên của mình ( Cục Dự trữ Liên bang chịu trách nhiệm quản lý việc thanh toán thực tế ).
Về ACH, một trong những điều quan trọng nhất là cách nó xử lý rủi ro. Khi một công ty khởi xướng khoản thanh toán ACH, ngân hàng (ODFI) của họ có trách nhiệm đảm bảo mọi thứ hợp pháp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với việc rút tiền - hãy tưởng tượng nếu ai đó sử dụng thông tin tài khoản ngân hàng của bạn mà không có sự cho phép. Để ngăn chặn tình huống này xảy ra, luật pháp cho phép tranh chấp trong vòng 60 ngày sau khi nhận được sao kê, trong khi các công ty như một nền tảng nào đó phát triển các phương pháp xác minh tinh vi, chẳng hạn như thực hiện các khoản tiền gửi thử nghiệm nhỏ để xác nhận quyền sở hữu tài khoản.
Hệ thống ACH đã luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. Năm 2015, họ đã ra mắt "ACH trong ngày", cho phép xử lý thanh toán nhanh hơn. Tuy nhiên, nó vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, và có những hạn chế. Ví dụ, bạn không thể gửi quá 25,000 đô la trong một giao dịch và nó không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản là cốt lõi của việc xử lý thanh toán giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, được đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản. Một khi được thực hiện, chuyển khoản thường là không thể thu hồi, không thể bị hủy bỏ hoặc rút lại mà không có sự đồng ý của người nhận. Khác với các mạng thanh toán thông thường xử lý giao dịch theo lô, chuyển khoản hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán ngay lập tức (RTGS), có nghĩa là mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ ngay khi xảy ra. Đây là một đặc điểm quan trọng, vì hệ thống xử lý hàng trăm tỷ đô la mỗi ngày, việc sử dụng thanh toán ròng truyền thống có rủi ro quá lớn về việc ngân hàng đóng cửa trong ngày.
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong cùng ngày. Khi một doanh nghiệp khởi xướng chuyển tiền, ngân hàng của họ sẽ xác minh yêu cầu, trừ tiền từ tài khoản và gửi tin nhắn đến Fedwire. Sau đó, Ngân hàng Dự trữ Liên bang sẽ ngay lập tức trừ tiền từ tài khoản của ngân hàng gửi và ghi có vào tài khoản của ngân hàng nhận, sau đó ngân hàng nhận sẽ ghi có vào tài khoản của người nhận cuối cùng. Hệ thống hoạt động từ 9 giờ tối hôm trước đến 7 giờ tối theo giờ miền Đông Hoa Kỳ, đóng cửa vào cuối tuần và ngày lễ liên bang.
CHIPS được sở hữu bởi các ngân hàng lớn của Mỹ thông qua các trung tâm thanh toán, là một giải pháp thay thế từ khu vực tư nhân, nhưng quy mô nhỏ hơn, chỉ phục vụ cho một số ít ngân hàng lớn. Khác với phương pháp RTGS của Fedwire, CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ ròng, nghĩa là hệ thống này cho phép nhiều khoản thanh toán giữa cùng một bên. Ví dụ, nếu Alice muốn gửi 10 triệu đô la cho Bob, trong khi Bob muốn gửi 2 triệu đô la cho Alice, CHIPS sẽ gộp các khoản này lại thành một khoản thanh toán 8 triệu đô la mà Bob gửi cho Alice. Mặc dù điều này có nghĩa là thanh toán qua CHIPS mất nhiều thời gian hơn so với giao dịch thời gian thực, nhưng hầu hết các khoản thanh toán vẫn được thanh toán trong ngày.
Là một phần bổ sung cho các hệ thống này, SWIFT thực sự không phải là một hệ thống thanh toán, mà là một mạng lưới thông tin toàn cầu hướng tới các tổ chức tài chính. Đây là một tổ chức hợp tác thuộc sở hữu của các thành viên, với cổ đông đại diện cho hơn 11,000 tổ chức thành viên. SWIFT cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi xướng các giao dịch thanh toán qua nhiều mạng khác nhau. Theo một nền tảng nào đó, việc chuyển khoản SWIFT mất khoảng 18 giờ để hoàn thành.
Trong quy trình chung, bên gửi tiền chỉ định ngân hàng của mình gửi điện tín đến bên nhận. Chuỗi giá trị dưới đây là trường hợp đơn giản của hai ngân hàng thuộc cùng một mạng điện tín.
Trong những trường hợp phức tạp hơn, đặc biệt là thanh toán xuyên biên giới, giao dịch cần được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý, thường sử dụng SWIFT để phối hợp thanh toán.
![mã hóa thanh toán: Tại sao nó trở thành truyền