Nghiên cứu của Mankiw | PayFi đến, các điểm chính về sự tuân thủ pháp lý trong việc thu nhận tiền điện tử xuyên biên giới

Nếu tiền được hiểu là một dạng tồn tại của năng lượng, mỗi lần đổi mới của phương tiện và công cụ thanh toán đều đi kèm với những bước nhảy vọt về hiệu quả xã hội và việc tái cấu trúc quyền lực - từ vỏ sò đến vàng bạc, tiền giấy, rồi đến thanh toán di động, điều này đều đúng. Sự xuất hiện của tài sản tiền điện tử đánh dấu một bước nhảy vọt khác trong quá trình này, trong khi cuộc cách mạng do PayFi (tài chính thanh toán) dẫn dắt đang âm thầm nổi lên, với ví tiền là cổng vào, tái định nghĩa logic cơ bản của việc trao đổi giá trị toàn cầu. PayFi, như tên gọi của nó, là sự kết hợp của Pay + DeFi, tích hợp các khái niệm thanh toán (Pay) và tài chính phi tập trung (DeFi), nhằm mục đích đạt được việc ứng dụng hiệu quả của Tài sản tiền điện tử trong các tình huống thanh toán thông qua công nghệ blockchain, đồng thời tối ưu hóa giá trị thời gian của vốn. Người ta đánh giá rằng trong thế giới mà PayFi cuối cùng hướng tới, không có tiền gửi ngủ yên, chỉ có giá trị vận động liên tục... Trong tầm nhìn của PayFi, phần "Pay" (thanh toán) đặc biệt quan trọng, dịch vụ thu nhận tiền điện tử xuyên biên giới là một phần cốt lõi, thông qua công nghệ blockchain để thực hiện thanh toán xuyên biên giới với chi phí thấp và thanh toán theo thời gian thực, trở thành cầu nối giữa người tiêu dùng toàn cầu và các thương nhân. Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thu nhận tiền điện tử xuyên biên giới cũng đi kèm với những thách thức phức tạp về pháp lý và tuân thủ, đặc biệt là dưới sự quản lý nghiêm ngặt ở Trung Quốc đại lục và khung đa dạng quốc tế, tính hợp pháp và tuân thủ của nó trở thành mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp trong việc khởi nghiệp và mở rộng hoạt động. Bài viết này, luật sư Mankun tập trung vào业务收单跨境 tài sản tiền điện tử, so sánh sự khác biệt giữa mô hình kinh doanh của nó và mô hình收单跨境 truyền thống, cung cấp ý kiến chuyên môn cho các doanh nhân mong muốn nắm bắt cơ hội và phát triển các业务 liên quan, tiết lộ những thách thức về pháp lý và tuân thủ mà họ phải đối mặt. Truyền thống thu tiền VS Tài sản tiền điện tử thu tiền: Tái cấu trúc thanh toán xuyên biên giới

1. Thuật ngữ thu nhận là gì? Dịch vụ thu nhận (Acquiring Service) là dịch vụ mà các tổ chức tài chính hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán cung cấp cho các thương nhân để tiếp nhận thanh toán, thanh toán tài chính và quyết toán. Nói một cách đơn giản, đó là giúp các thương nhân nhận khoản thanh toán từ người tiêu dùng và chuyển khoản tiền vào tài khoản của thương nhân. Nền tảng thanh toán tài sản tiền điện tử là hệ thống thu ngân cho phép các thương gia chấp nhận thanh toán bằng tài sản tiền điện tử từ người tiêu dùng. Nền tảng thu ngân chịu trách nhiệm chuyển đổi tài sản tiền điện tử mà người tiêu dùng thanh toán thành tiền pháp định và cuối cùng chuyển đến tài khoản ngân hàng của thương gia.
2. Thanh toán xuyên biên giới truyền thống: Kẻ nuốt lợi nhuận Kinh doanh thu nhận thanh toán xuyên biên giới thường liên quan đến việc các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán từ khách hàng toàn cầu, đặc biệt trong các lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới, thương mại dịch vụ và giải trí kỹ thuật số. Tuy nhiên, thu nhận thanh toán xuyên biên giới truyền thống gặp phải các vấn đề sau: Chi phí cao: Thanh toán xuyên biên giới truyền thống phụ thuộc vào ngân hàng hoặc các tổ chức thanh toán bên thứ ba (như PayPal, Stripe), mỗi giao dịch thường đi kèm với nhiều loại phí - phí cổng thanh toán, phí giao dịch xuyên biên giới, phí đổi tiền tệ, v.v., tổng cộng có thể chiếm 3%-6% giá trị giao dịch, thậm chí cao hơn. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi nhuận vốn đã mỏng manh hoặc các giao dịch trực tuyến nhỏ thường xuyên, đây là một áp lực chi phí rất lớn. Chu kỳ thanh toán kéo dài: Trong hệ thống truyền thống, hành trình của tiền từ khách hàng thanh toán đến tài khoản doanh nghiệp giống như một "chặng đường dài". Chuyển khoản xuyên biên giới qua ngân hàng thường mất từ 3-5 ngày làm việc, thậm chí lâu hơn, đặc biệt khi liên quan đến các đồng tiền nhỏ (như đồng Kenya Shilling ở châu Phi hoặc đồng Peru Sol ở Mỹ Latinh), thời gian thanh toán có thể kéo dài đến một tuần. Điều này không chỉ làm chậm vòng quay dòng tiền của doanh nghiệp mà còn có thể ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của chuỗi cung ứng. Rủi ro biến động tỷ giá: Thanh toán xuyên biên giới thường liên quan đến nhiều lần chuyển đổi tiền tệ, mỗi lần đổi đều đi kèm với sự không chắc chắn của biến động tỷ giá. Đặc biệt ở các thị trường mới nổi, sự giảm giá của tiền tệ hoặc kiểm soát ngoại hối có thể khiến doanh nghiệp chịu tổn thất thêm. Khó khăn trong việc hỗ trợ các đồng tiền nhỏ: Hệ thống thanh toán truyền thống hỗ trợ tốt hơn cho đô la Mỹ, euro và nhân dân tệ trên các thị trường phát triển, nhưng thường không đủ sức để đối phó với các đồng tiền nhỏ ở các thị trường mới nổi (như đồng Việt Nam, naira Nigeria). Nhiều tổ chức thanh toán không hỗ trợ những loại tiền này hoặc làm tăng chi phí qua nhiều lần chuyển đổi, khiến các doanh nghiệp khó thâm nhập vào những thị trường có tiềm năng cao này. Những điểm đau này đan xen với nhau, tạo thành một rào cản vô hình, nuốt chửng lợi nhuận của doanh nghiệp. Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu khả năng đàm phán với các ngân hàng lớn để giảm tỷ lệ phí. Mô hình thu nhận xuyên biên giới truyền thống đã khó đáp ứng nhu cầu về hiệu suất, chi phí và tính linh hoạt của thương mại hiện đại. Chính trong bối cảnh như vậy, các nền tảng thu nhận mã hóa đang cố gắng mở ra một con đường mới cho doanh nghiệp bằng cách sử dụng tài sản tiền điện tử và công nghệ blockchain. 3 Mua lại tiền điện tử: Phát minh lại thanh toán xuyên biên giới Mô hình kinh doanh Việc mua tiền điện tử tối ưu hóa quy trình thanh toán xuyên biên giới thông qua công nghệ blockchain và các loại tiền kỹ thuật số (như stablecoin, Bitcoin, v.v.), bỏ qua các trung gian tài chính truyền thống và đạt được thanh toán bù trừ quỹ chi phí thấp và hiệu quả. Các nền tảng như KUN Pay và BlockBee cung cấp hệ thống thanh toán tiền điện tử cho người bán, cho phép các doanh nghiệp nhanh chóng tích hợp thông qua API hoặc giao diện tùy chỉnh để chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử của người tiêu dùng và chuyển đổi chúng thành tiền tệ fiat để chuyển vào tài khoản của họ, thúc đẩy mở rộng kinh doanh và hiệu quả. Trường hợp thực tế: KUN Pay & BlockBee KUN Pay: Được phát triển bởi KUN, tập trung vào các tình huống toB, hướng đến khách hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ thu hộ xuyên biên giới dựa trên stablecoin (như USDT). Hỗ trợ thanh toán thời gian thực, đổi tiền tệ, phát hành hoa hồng toàn cầu và thanh toán theo lịch, đặc biệt phù hợp với doanh nghiệp thương mại điện tử xuyên biên giới và dịch vụ.

BlockBee: Một cổng thanh toán nhẹ, hỗ trợ nhiều loại tài sản tiền điện tử (như bitcoin, ethereum) thu nhận, cung cấp tích hợp API đơn giản và chức năng trao đổi tiền pháp định theo thời gian thực, phù hợp với các doanh nghiệp nhỏ và người dùng cá nhân, nhấn mạnh vào việc triển khai nhanh chóng và tính linh hoạt.

Tài sản tiền điện tử收单优势显著 Giảm chi phí đáng kể: Phí 3% -6% cho việc mua lại truyền thống được giảm xuống còn 0,5% -1%, loại bỏ phí cổng thanh toán và nhiều chi phí mua lại, tiết kiệm cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ với tỷ suất lợi nhuận mỏng. Quyết toán nhanh hơn: Công nghệ Blockchain nén thời gian thanh toán từ 3-5 ngày xuống còn vài phút hoặc thậm chí vài giây, nâng cao hiệu quả dòng tiền và giúp doanh nghiệp vận hành nhanh chóng. Giảm thiểu rủi ro tỷ giá hối đoái: Tránh chuyển đổi nhiều loại tiền tệ và biến động tỷ giá hối đoái thông qua stablecoin hoặc cơ chế trao đổi theo thời gian thực, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp thị trường mới nổi. Phạm vi tiền tệ nhỏ: Tiền điện tử vượt qua các hạn chế về địa lý và hỗ trợ mua ngoại tệ nhỏ như đồng Việt Nam và đồng naira Nigeria, giúp các doanh nghiệp khám phá các thị trường tiềm năng cao.

Tóm tắt so sánh KUN Pay và BlockBee đều thể hiện giá trị cốt lõi của việc thu nhận tài sản tiền điện tử xuyên biên giới: chi phí thấp, tốc độ cao và tính minh bạch. So với việc thu nhận xuyên biên giới truyền thống, cả hai đều cùng giảm chi phí, nâng cao hiệu quả và mở rộng phạm vi thị trường, cung cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ một công cụ cạnh tranh toàn cầu mới, tiềm năng vô hạn. Mô hình thanh toán cách mạng này tự nhiên thu hút nhiều doanh nhân tham gia, nhưng khởi nghiệp không phải lúc nào cũng suôn sẻ, tính tuân thủ là một khía cạnh quan trọng không thể bỏ qua. Các doanh nghiệp khi phát triển và vận hành dịch vụ thu nhận tài sản tiền điện tử sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro pháp lý. Muốn nắm bắt cơ hội? Khởi nghiệp không mắc sai lầm: Phân tích các điểm cần tuân thủ

1. Trung Quốc đại lục có thể tiến hành dịch vụ thu tiền mã hóa không? Việc triển khai dịch vụ thu nhận tài sản tiền điện tử xuyên biên giới tại Trung Quốc đại lục, đặc biệt là đối với việc kinh doanh của cư dân trong nước, gặp phải những rào cản pháp lý nghiêm trọng, thậm chí có thể bị nghi ngờ cấu thành các tội danh như sau: Tội kinh doanh trái phép Theo thông báo "Về việc tiếp tục phòng ngừa và xử lý rủi ro từ việc giao dịch và đầu cơ tài sản tiền điện tử" được phát hành vào ngày 24 tháng 9 năm 2021, việc quy đổi tiền pháp định sang tài sản tiền điện tử được định nghĩa là hoạt động tài chính bất hợp pháp và bị nghiêm cấm. Hoạt động tiếp nhận thanh toán cung cấp cho người dùng dịch vụ quy đổi, giao dịch hoặc thanh toán tài sản tiền điện tử và tiền pháp định, có thể vi phạm quy định về "tội kinh doanh bất hợp pháp" theo điều 225 của Bộ luật hình sự nước Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa, phải đối mặt với hình phạt hành chính thậm chí là trách nhiệm hình sự. Tội rửa tiền Tài sản tiền điện tử có đặc điểm ẩn danh và bảo mật, nguồn gốc của nó có thể liên quan đến các hành vi phạm tội thượng nguồn (như lừa đảo, huy động vốn trái phép). Nếu bên vận hành biết hoặc nên biết rằng nguồn tiền không hợp pháp, mà vẫn cung cấp dịch vụ thu nhận và trao đổi, tạo điều kiện cho việc chuyển nhượng hoặc chuyển đổi tiền, thì có thể cấu thành "tội rửa tiền" theo quy định tại Điều 191 của Bộ luật hình sự. Quản lý ngoại hối và rủi ro của người dùng Tài sản tiền điện tử thu nhận dịch vụ liên quan đến dòng chảy tài chính xuyên biên giới, có thể vi phạm các quy định quản lý ngoại hối. Theo Điều 45 của "Quy định quản lý ngoại hối", việc thực hiện giao dịch ngoại hối mà không có sự chấp thuận của Cục quản lý ngoại hối quốc gia được coi là hành vi vi phạm pháp luật, có thể phải đối mặt với các hình phạt hành chính như phạt tiền, tịch thu tài sản vi phạm. Do đó, không khuyến nghị các đơn vị hoạt động thu nhận giao dịch tiền điện tử xuyên biên giới thực hiện các hoạt động trao đổi, giao dịch và thanh toán giữa tài sản tiền điện tử và tiền tệ pháp định tại Trung Quốc đại lục, để tránh bị nghi ngờ vi phạm pháp luật. Đảm bảo rằng các hoạt động kinh doanh tuân thủ các yêu cầu của luật pháp và quy định của Trung Quốc, tránh rủi ro pháp lý do hành vi vi phạm.
2. Vậy việc triển khai dịch vụ thu hộ xuyên biên giới bằng tài sản tiền điện tử thì sao? Những thách thức về tuân thủ rất nhiều. Mặc dù không thể hoạt động tại đại lục Trung Quốc, nhưng các doanh nghiệp nhỏ và vừa đã nhìn thấy cơ hội kiếm tiền từ việc ra nước ngoài. Nhiều nhà khởi nghiệp đang hồi hộp, muốn khám phá thị trường quốc tế thông qua dịch vụ thanh toán bằng tài sản tiền điện tử. Đây thực sự là một lĩnh vực triển vọng, nhưng vấn đề tuân thủ giống như "hổ chặn đường", từ việc thành lập công ty đến giấy phép, vận hành và thuế, bước nào không đi đúng có thể gặp rủi ro. Dưới đây là một số điểm chính về tuân thủ: Đối mặt với sự quản lý của nhiều quốc gia: Giấy phép thanh toán và AML/KYC là kỹ năng cơ bản Ra biển làm thu tiền mã hóa, bước đầu tiên để tuân thủ là phải nắm rõ quy định của từng quốc gia, nếu không sẽ có phạt tiền, khóa tài khoản thậm chí là ngừng hoạt động chờ đợi. Giấy phép không thể thiếu Mỗi nơi đều cần "Giấy thông hành" để có thể làm việc hợp pháp: Tại Hoa Kỳ, cần đăng ký với Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính (FinCEN) với tư cách là Doanh nghiệp Dịch vụ Tiền tệ (MSB), ngoài cấp liên bang, còn cần phải xin cấp giấy phép tương ứng theo quy định của từng tiểu bang. Tại Liên minh Châu Âu, cần phải có giấy phép CASP theo Quy định về Thị trường Tài sản mã hóa (MiCA). Tại Hồng Kông, nếu hoạt động kinh doanh liên quan đến dịch vụ đổi tiền hoặc dịch vụ chuyển tiền, thì cần phải xin giấy phép Nhà điều hành dịch vụ tiền tệ (MSO). AML/KYC phải theo kịp Toàn cầu đều chú ý đến việc chống rửa tiền và xác minh danh tính: Tại Hoa Kỳ, cần thực hiện nghiêm ngặt các chính sách AML và KYC, bao gồm xác minh danh tính khách hàng, thực hiện giám sát giao dịch và nộp báo cáo giao dịch đáng ngờ (SAR) v.v. Tại Liên minh Châu Âu và Hồng Kông, cần tuân thủ quy định AML, thực hiện chính sách KYC, và tuân theo "quy tắc du lịch" của Nhóm hành động tài chính (FATF), ghi lại thông tin danh tính của hai bên giao dịch, thực hiện nghĩa vụ thẩm định khách hàng. Chi phí không tuân thủ: hoạt động mà không có giấy phép, nhẹ thì bị phạt tiền, nặng thì bị đóng cửa hoạt động kinh doanh, giấc mơ khởi nghiệp tan vỡ; không kiểm tra danh tính hoặc báo cáo giao dịch thiếu sót, có thể bị phạt đến mức phá sản, còn có thể bị đưa vào danh sách đen, hoạt động toàn cầu bị hạn chế. Vấn đề thuế không thể tránh khỏi Tài sản tiền điện tử dịch vụ thu nhận xuyên biên giới liên quan đến việc đổi Tài sản tiền điện tử thành tiền pháp định, có thể phát sinh nghĩa vụ thuế ở nhiều khu vực pháp lý, để giảm thiểu rủi ro, bên thu nhận nên tiết lộ nghĩa vụ thuế cho người dùng và làm rõ yêu cầu tuân thủ thuế trong điều khoản dịch vụ, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hoặc gia hạn giấy phép do vi phạm thuế. Tại Mỹ, việc trao đổi tài sản tiền điện tử sang tiền pháp định được coi là việc xử lý tài sản, người dùng cần khai báo thuế lãi vốn với Cục Thuế Liên bang (IRS). Các nhà điều hành nên cung cấp hồ sơ giao dịch, nhắc nhở người dùng nghĩa vụ nộp thuế hàng năm, tránh việc phạt do không khai báo. Tại Liên minh Châu Âu, các quy tắc thuế của các quốc gia khác nhau, chẳng hạn như Đức coi tài sản tiền điện tử là "tài sản riêng", lợi nhuận từ việc đổi chưa đủ một năm phải nộp thuế thu nhập. Các nhà điều hành cần nhắc nhở người dùng giữ lại chứng từ đổi, phối hợp với việc kiểm tra thuế. Tại Hồng Kông, Cục Thuế Hồng Kông chưa ban hành chính sách thuế đặc biệt nào đối với tài sản tiền điện tử, nhưng nếu đơn vị hoạt động tại Hồng Kông, doanh thu từ dịch vụ trao đổi của họ phải chịu thuế lợi nhuận. Người dùng cá nhân khi trao đổi tạm thời không cần nộp thuế, nhưng cần chú ý đến sự thay đổi của chính sách. Chi phí không tuân thủ: nhẹ thì phải nộp thuế bổ sung và phạt, nặng thì bị thu hồi giấy phép, mất khách hàng ảnh hưởng đến uy tín. Tóm tắt của luật sư Mankun Sự trỗi dậy của PayFi đã mang đến cơ hội cách mạng cho lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới trong tài sản tiền điện tử, các nền tảng như KUN Pay và BlockBee đã đạt được thanh toán toàn cầu với chi phí thấp và hiệu quả cao thông qua công nghệ blockchain, tái định hình cấu trúc thanh toán xuyên biên giới truyền thống. Tuy nhiên, sự đổi mới này không phải không có ranh giới, dưới sự quản lý chặt chẽ của Trung Quốc đại lục và khuôn khổ pháp lý đa dạng quốc tế, sự tuân thủ trở thành đề tài cốt lõi trong việc mở rộng kinh doanh của các doanh nghiệp. Ở Trung Quốc đại lục, kinh doanh mua lại tiền điện tử được đặc trưng là các hoạt động tài chính bất hợp pháp do các chính sách liên quan và nguy cơ chạm vào lằn ranh đỏ của "hoạt động kinh doanh bất hợp pháp" và "rửa tiền" là rất cao và các nhà khai thác nên tránh nghiêm ngặt việc mở rộng kinh doanh cho cư dân trong nước. Trong kịch bản nước ngoài, tiềm năng thị trường là rất lớn, nhưng giám sát đa quốc gia, mua lại giấy phép, nghĩa vụ AML / KYC và tuân thủ thuế tạo thành một loạt "rào cản". Tuân thủ không chỉ là điểm mấu chốt của pháp luật, mà còn là lá bùa hộ mệnh cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Đối với các doanh nhân muốn phát triển dịch vụ thu tiền mã hóa và nắm bắt cơ hội PayFi, chỉ khi vững vàng trên con đường tuân thủ thì mới có thể biến tiềm năng thành hiện thực. Văn phòng luật sư Mankun tại Thượng Hải chuyên sâu vào dịch vụ pháp lý trong lĩnh vực Web3, sẵn sàng bảo vệ hành trình ra biển lớn của bạn, nếu có bất kỳ thắc mắc nào, vui lòng liên hệ bất cứ lúc nào!

/ KẾT THÚC. Tác giả của bài viết: Trịnh Hồng Đức, Tiêu Gia Điền