مقدمة

لقرون ، لعب قطاع البنوك دوراً محورياً في دفع الأنشطة المالية لمختلف الصناعات ، مؤسساً نفسه كركن في المجتمع الاقتصادي. ومن خلال هذه المسؤولية ، تم تقديم العديد من النهج لتبسيط الأنشطة المالية والمصرفية لتعزيز الكفاءة والانسيابية. منذ بداية ظهور أجهزة الصراف الآلي والتحويلات الإلكترونية إلى تطوير واجهات الدفع الموحدة ، استطاعت هذه الأفكار بنجاح التعامل مع التحديات المختلفة التي تم تصميمها للتغلب عليها.

على الرغم من هذه التطورات، تواجه صناعة البنوك مشاكل في مجال أمن المعلومات والقضايا التقنية. في الواقع، وفقًا لـصندوق النقد الدولي (صندوق النقد الدولي)،لقد فقدت المؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم مبلغاً هائلاً قدره 12 مليار دولار بسبب الهجمات الإلكترونية على مدى العقدين الماضيين. كيف يمكن معالجة هذه المشكلة الملحة بفعالية؟ تكنولوجيا البلوكتشين هي أحد الحلول الرائدة التي تحمل وعودًا هائلة، نظرًا لشفافيتها وأمانها وطبيعتها اللامركزية.

لماذا تقنية البلوكتشين؟

تقنية البلوكتشين هي طريقة لامركزية لتسجيل المعاملات المالية والمعلومات عبر عدة أجهزة كمبيوتر متصلة ببعضها البعض بحيث لا يمكن تلاعب المعاملات المسجلة أو اختراقها أو تغييرها بشكل رجعي.

ظهور تكنولوجيا البلوكتشين أثار اهتمامًا وجدلًا كبيرًا، خاصة ضمن قطاع البنوك. حماية بيانات وأصول العملاء تعتبر التزامًا أساسيًا للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى. بدون تدابير أمنية كافية، يتعرض العملاء لخطر فقدان البيانات والاستثمارات القيمة.

البلوكتشين يبرز كحلاً رئيسيًا لضمان أمان بيانات العملاء الحساسة. في حين اعتمدت البنوك التقليدية على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، بهدف تقريب الخدمات المصرفية من العملاء وتبسيط الأنشطة المالية، ما زالت هناك أسئلة تبقى حول فعالية هذا الأمر ضد التهديدات السيبرانية.

تكنولوجيا البلوكتشين تضمن أمان وشفافية وعدم قابلية التغيير لبيانات المستخدمين عبر المعاملات المالية حيث تخضع المعاملات لعملية التحقق من خلال التوافق بين شبكة من المشاركين. على عكس الأنظمة المصرفية المركزية التقليدية، حيث يحتفظ سلطة واحدة بالسيطرة على قاعدة البيانات، توزع تكنولوجيا البلوكتشين السيطرة بين المشاركين، مما يعزز الأمان والثقة.

هذه التكنولوجيا لديها القدرة على التأثير بشكل عميق على صناعة البنوك بطرق عدة، التي سيتم استكشافها بمزيد من التفصيل أدناه.

المصدر: كابيتال نمبرز انفوتيك

تأثير تقنية البلوكتشين على صناعة البنوك

زيادة الكفاءة وتقليل التكاليف

تمتلك تقنية البلوكتشين القدرة على التأثير بشكل كبير على صناعة البنوك من خلال تعزيز الكفاءة وتقليل التكاليف. تعمل هذه التقنية على تعزيز الكفاءة من خلال تبسيط عمليات العمليات وتوطين مهام البنك المختلفة مثل موافقات القروض والتحقق من الهوية، وتسوية التجارة من خلال العقود الذكية.

هذه العقود، التي تنفذ تلقائيًا بناءً على قواعد محددة مسبقًا، تقضي على الحاجة لتدخل الجهات الخارجية من البنوك، مما يقلل من خطر الأخطاء التي قد تحدث عن طريق التدخل اليدوي.

وفقا للتقارير، أعلنت ناسداك، شركة (NDAQ)، بورصة متخصصة في التكنولوجيا، عن تعاونها مع تكنولوجيا البلوكتشين ل"تقليل الوقت والتكاليف ونقاط الاحتكاك في أسواق رأس المال" من خلال العقود الذكية.

وعلاوة على ذلك، مع العمليات المالية الآلية، يتم تقليل تكاليف التشغيل بشكل كبير، حيث لم يعد هناك حاجة تقريبًا للعمالة اليدوية والوسطاء في المعاملات المصرفية. وهذا يؤدي إلى توفير تكاليف كبيرة للمؤسسات المالية من خلال تقليل النفقات الإدارية، وتكاليف الورق، والتكاليف التشغيلية، ورسوم المعاملات المرتبطة بالوسطاء.

شفافية محسّنة

البلوكتشين الشفاف واللاقابل للتغيير يضمن أن جميع المعاملات تُسجل على دفتر الأستاذ الذي لا يمكن تزويره والذي يمكن لجميع المشاركين رؤيته. تعزز هذه الميزة الشفافية والثقة بين أصحاب المصلحة ومستخدمي البنوك، مما يقلل من مخاطر الاحتيال ويبسط عمليات التدقيق للامتثال التنظيمي. يمكن للمؤسسات المالية تتبع تدفق الأموال بسهولة وتتبعها، والتحقق من صحة المعاملات، وضمان الامتثال التنظيمي دون الحاجة إلى عمليات تدقيق يدوية مكثفة.

أيضًا، يُمكن تتبع كل عملية مسجلة على البلوكتشين وفحصها. يمكن للبنوك والسلطات التنظيمية تتبع المصدر والوجهة بسهولة، مما يضمن الامتثال للتشريعات والكشف عن الأنشطة الاحتيالية بكفاءة أكبر. هذا المستوى من الشفافية يقلل من مخاطر الجرائم المالية مثل غسيل الأموال والاحتيال.

من خلال توفير منصة شفافة وآمنة للمعاملات المالية، تساعد تكنولوجيا البلوكتشين على زيادة واستعادة ثقة العملاء في المؤسسات المصرفية. يمكن للعملاء الثقة أكثر في نزاهة معاملاتهم وأمان بياناتهم المالية، مما يؤدي إلى علاقات أقوى بين البنوك وعملائها.

الأمان

يستخدم البلوكتشين تقنيات تشفير متقدمة لتأمين المعاملات والبيانات. يتم تشفير كل معاملة وربطها بالسابقة، لتشكيل سلسلة من الكتل تكاد تكون مستحيلة على التعديل دون موافقة من مشاركي الشبكة. تضمن هذه الأمان التشفيري بقاء المعلومات المالية الحساسة سرية ومحمية من الوصول غير المصرح به.

نظرًا لأن قطاع البنوك يعتمد في الغالب على قواعد بيانات مركزية، فإنه عرضة للهجمات الإلكترونية ونقاط فشل واحدة. على النقيض من ذلك، يعمل البلوكتشين على شبكة متمركزة من العقد، حيث يحتفظ كل منها بنسخة من سجل الحسابات بأكمله. من خلال القضاء على نقاط التحكم المركزية وجعلها صعبة للغاية بالنسبة للمهاجمين العدائيين لاختراق النظام، يعزز هذا التهيئة المتمركزة الأمان.

مثال آخر على كيف يمكن لتكنولوجيا البلوكتشين تعزيز الأمان في صناعة البنوك هو من خلال الدفعات العابرة للحدود الآمنة. غالبًا ما تنطوي أنظمة الدفع العابرة للحدود التقليدية على وسطاء متعددين، مما يؤدي إلى تأخيرات ورسوم معاملات مرتفعة، ومخاطر أمان متزايدة. مع تكنولوجيا البلوكتشين، يمكن إجراء الدفعات العابرة للحدود مباشرة بين الأطراف على شبكة آمنة ولامركزية. باستخدام تقنيات التشفير والعقود الذكية، يتأكد أن المعاملات آمنة وشفافة ومحمية ضد التلاعب.

منتجات وخدمات جديدة

البلوكتشين يسهل إنشاء محافظ رقمية تتيح للمستخدمين تخزين وإدارة الأصول الرقمية المختلفة بأمان، بما في ذلك العملات المشفرة والرموز الرقمية. يمكن للبنوك تطوير تطبيقات محافظ رقمية سهلة الاستخدام تمكن العملاء من إجراء المدفوعات، وتحويل الأموال، وإدارة أصولهم بسهولة، مما يوفر بديلاً مريحًا لخدمات البنوك التقليدية.

وعلاوة على ذلك، يتيح البلوكتشين توكينة الأصول العالمية الحقيقية (RWAs)، مثل العقارات والأسهم والسلع، من خلال تمثيلها على شكل رموز رقمية أو NFTs على شبكة البلوكتشين.

بالنسبة لتتميزة الأصول الرقمية،Regiz، تقنية الوثائق القائمة على البلوكتشين النيجيرية، تقدم حلاً مبتكرًا للتحقق من أصالة الوثائق الرقمية، حيث يتم إصدار كل وثيقة من قبل مستخدم على شكل NFT برقم تعريف فريد. يمكن تطبيق هذا النوع من التقنيات في صناعة البنوك، حيث يمكن توكينة الوثائق والأصول الرقمية الأخرى.

العقود الذكية والتشغيل التلقائي

تمتلك تكنولوجيا البلوكتشين القدرة على التأثير بشكل كبير على صناعة البنوك من خلال تنفيذ العقود الذكية والتشغيل التلقائي. كما تم شرح سابقًا، العقود الذكية هي عقود تنفذ ذاتيًا مع شروط الاتفاق مكتوبة مباشرة في الشيفرة. إنها تقوم بتشغيل وفرض تنفيذ الاتفاقيات التعاقدية دون الحاجة إلى وسطاء، مما يسهل عمليات البنوك المختلفة ويقلل من مخاطر الأخطاء.

في قطاع البنوك، يمكن استخدام العقود الذكية لمختلف التطبيقات، بما في ذلك موافقات القروض، وتسويات التجارة، ومعالجة مطالبات التأمين، وإجراءات الامتثال.

على سبيل المثال، عندما يتقدم العميل بطلب للحصول على قرض، يمكن للعقود الذكية التحقق من جدارة المقترض، وتقييم شروط القرض، وتنفيذ اتفاقية القرض بمجرد تحقيق الشروط المحددة مسبقاً. هذا لا يسرع عملية موافقة القرض فحسب، بل يقلل أيضًا من الحاجة إلى التدخل اليدوي والتكاليف المرتبطة.

بالمثل، في تمويل التجارة، يمكن للعقود الذكية أن تقوم بتلقين تنفيذ اتفاقيات التجارة، ومراقبة شحن البضائع، وتيسير تحويل المدفوعات بمجرد تأكيد التسليم. وهذا يقلل من العبء الإداري على البنوك ويضمن تنفيذ المعاملات بدقة وكفاءة.

وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للعقود الذكية أن تعزز الشفافية والثقة في المعاملات المصرفية من خلال توفير سجل لا يمكن تلفه للاتفاقات والمعاملات على البلوكتشين. يمكن لجميع الأطراف المتورطة في العقد الوصول إلى نفس المعلومات والتحقق من سلامة تاريخ المعاملات، مما يقلل من مخاطر النزاعات والأنشطة الاحتيالية.

بالإضافة إلى ذلك، يتيح الأتمتة من خلال العقود الذكية للبنوك الامتثال بمتطلبات التنظيم بشكل أكثر فعالية. من خلال أتمتة إجراءات الامتثال، مثل معرفة العميل (KYC) وفحوص مكافحة غسيل الأموال (AML)، يمكن للبنوك التأكد من أن المعاملات تلتزم بالمعايير التنظيمية مع تقليل الحاجة إلى الإشراف اليدوي.

توسيع الإدماج المالي

تمتلك تقنية البلوكتشين القدرة على توسيع الإدماج المالي بشكل كبير من خلال توفير الوصول إلى خدمات البنك للأفراد والمجتمعات في المناطق الريفية الذين يفتقرون إلى وصول إلى النظم المصرفية التقليدية.

أحد أهم العوائق التي تحول دون تحقيق الشمول المالي هو نقص الوصول إلى خدمات البنوك، وخصوصا في المناطق الريفية أو النائية حيث قد تكون فروع البنوك الفعلية قليلة أو غير موجودة. يمكن لحلول البلوكتشين التغلب على هذا العائق من خلال توفير خدمات مالية رقمية يمكن الوصول إليها عبر الهواتف المحمولة أو الأجهزة المتصلة بالإنترنت. وهذا يسمح للأفراد في المناطق النائية بالمشاركة في أنشطة البنوك مثل استلام المدفوعات وإجراء التحويلات والوصول إلى الائتمان دون الحاجة إلى فرع بنكي فعلي.

وعلاوة على ذلك، يمكن لتكنولوجيا البلوكتشين إنشاء منصات مالية لا مركزية تعمل بشكل مستقل عن البنية التحتية التقليدية للبنوك. توفر هذه المنصات، المعروفة في كثير من الأحيان باسم منصات التمويل اللامركزي (DeFi)، مجموعة واسعة من الخدمات المالية، بما في ذلك الإقراض والاقتراض والتداول، دون الحاجة إلى وسطاء مثل البنوك. وهذا يقلل من حواجز الدخول للأفراد الذين قد لا يمتلكون وصولًا إلى خدمات البنوك التقليدية بسبب الموقع أو مستوى الدخل أو نقص الوثائق.

توسيع الإدماج المالي من خلال تكنولوجيا البلوكتشين له أيضًا تأثيرات اجتماعية واقتصادية أوسع. من خلال توفير الوصول إلى خدمات البنك والمنتجات المالية، يمكن أن يمنح البلوكتشين الأفراد القدرة على تحسين وضعهم الاقتصادي، والحصول على فرص جديدة للنمو والتطوير، والمشاركة بشكل أكثر كاملية في الاقتصاد العالمي.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تقلل الإدماج المالي المتزايد من الفقر والتنمية الاقتصادية والاستقرار الاجتماعي في المجتمعات والمناطق غير المخدومة.

تحديات تواجه تقنية البلوكتشين في صناعة البنوك

المصدر: بوابة البحث

التحديات التنظيمية

قد تنشأ تحديات تنظيمية في نظام البنوك الذي يسهله البلوكتشين نتيجة لتعارض التنظيمات المالية لصناعة البنوك والطبيعة اللامركزية لتكنولوجيا البلوكتشين. إحدى المشكلات الرئيسية هي الامتثال لتنظيمات مكافحة غسيل الأموال (AML) ومعرفة العميل (KYC)، حيث تكون هذه العمليات مركزية بشكل عام في صناعة البنوك ولكن يمكن أن تكون أكثر تعقيدًا في أنظمة البلوكتشين المتمركزة.

على سبيل المثال، تنظر إلى حالة شركة Ripple Labs، الشركة الواقفة وراء عملة الرقمية XRP. في ديسمبر 2020، رفعت هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) دعوى قضائية دعوى قضائيةضد شركة ريبل لابز، متهمة بأن XRP كانت أمنًا غير مسجل. زعمت اللجنة الأمنية والمبادلات الفدرالية أن ريبل كانت قد أجرت عرضًا للأوراق المالية غير المسجلة بقيمة تزيد عن 1.3 مليار دولار، مما انتهك قوانين الأوراق المالية الأمريكية.

تسبب هذا الإجراء القانوني في تعطيل كبير لعمليات Ripple وأدى إلى انخفاض قيمة XRP. سلط عدم اليقين التنظيمي المحيط بتصنيف XRP كورقة مالية أو سلعة الضوء على التحديات التي تواجهها شركات blockchain في التنقل في اللوائح المالية المعقدة.

مثال آخر على هذا التحدي هو حالة بينانس. في نوفمبر 2023، كانت بورصة العملات المشفرة تم تغريم 4.3 مليار دولار لانتهاك قوانين مكافحة غسل الأموالفي الولايات المتحدة. أدت هذه الإجراءات القانونية إلى انخفاض في Binance Coin (BNB) وأدت إلى حدوث ذعر (FUD) في السوق.

توضح حالات Ripple و Binance كيف يمكن للتحديات التنظيمية أن تهدد بجدية شركات البلوكتشين التي تعمل في قطاع البنوك. قد تحتاج تقنية البلوكتشين إلى إطارات تنظيمية وإجراءات الامتثال واضحة لكسب قبول في صناعة الخدمات المالية والبنكية.

مشاكل التوافق

غالبًا ما تفتقر منصات وشبكات البلوكتشين المختلفة إلى التوحيد والتوافق، مما يشكل تحديات للمؤسسات المالية الراغبة في دمج تقنيات البلوكتشين في بنيتها التحتية الحالية. دراسة حالة شركة Chainlink، وهي شركة بلوكتشين متخصصة في شبكات الأوراق المالية اللامركزية. في حين تسعى Chainlink إلى تعزيز قابلية التشغيل المتقاطع للعقود الذكية من خلال توفير بيانات خارجية موثوقة إلى شبكات البلوكتشين، إلا أنها غالبًا ما تواجه تحديات في دمجها مع أنظمة وبروتوكولات البنوك الحالية.

وبالتالي، يجب على البنوك ضمان التواصل السلس والتفاعل بين مختلف البلوكتشين لتمكين المعاملات عبر الحدود وتعزيز الشراكات مع مؤسسات مالية أخرى.

مخاوف التوسعية

مع نمو شبكات البلوكتشين ومعالجة المزيد من المعاملات، هناك حاجة للنظام للتعامل مع زيادة المعاملات دون المساس بالأمان أو الكفاءة. ومع ذلك، تواجه بعض منصات البلوكتشين قيودًا في قابلية التوسع بسبب عدة عوامل، مثل ازدحام الشبكة وسرعات معالجة المعاملات المحدودة وآليات التوافق.

على سبيل المثال، إيثريوم، واحدة من أكثر منصات البلوكتشين شهرة لتطبيقات اللامركزية والعقود الذكية، تواجه تحديات القدرة على التوسع بسبب تصميمها. مع زيادة عدد المعاملات على شبكة إيثريوم، واجهت ازدحامًا، مما أدى إلى ارتفاع رسوم المعاملات وبطء أوقات المعالجة. هذه المشكلة في القدرة على التوسع عرقلت قدرة إيثريوم على خدمة حلاً متوسعاً لتطبيقات البنوك والمالية، حيث الإنتاجية العالية وانخفاض التأخير ضروريان.

دون معالجة مشاكل التوسع ، قد تواجه تكنولوجيا البلوكتشين صعوبة في تلبية متطلبات صناعة البنوك ، مما يقيد استخدامها لخدمات مالية حيوية.

الأحداث الأخيرة

المصدر: لينكدإن

باركليز بنك يعتنق التكنولوجيا الحديثة لتحسين الأعمال

قام بنك باركليز، البنك البريطاني متعدد الجنسيات، بالتعليق على استكشاف تكنولوجيا البلوكتشين لتعزيز الكفاءة التشغيلية. وفقًا لمدير التقنية الرئيسي للبنك، الدكتور لي براين، يقوم باركليز بدراسة الطرق لاستخدام تكنولوجيا البلوكتشين لتحسين العمليات التجارية، والقضاء على الفواقد وإرضاء العملاء بشكل فعال.

يطلق البصر المصرفي السويسري خدمات الحفظ والتداول بالبيتكوين للعملاء المختارين

المصدر: Smarttimes.co.kr

في نوفمبر 2023، قام أحد أكبر البنوك في سويسرا، St. Galler Kantonal Bank، بإطلاق خدمات حفظ وتداول البيتكوين والإيثر لعملاء مختارين بفضل شراكته مع SEBA bank.

وفقًا لرئيس تسويق البنك، فالك كولمان، ستقدم بنك كانتونال خدمات العملات المشفرة لبعض عملائه. الهدف هو تمكين هؤلاء العملاء المصرفيين من دمج العملات المشفرة في خطط استثماراتهم. وهذا ممكن من خلال شراكتها مع بنك SEBA، وهو بنك عملات مشفرة مرخص في سويسرا يوفر مسارًا بين منصات العملات المشفرة والبنوك التقليدية.

استنتاج

تقنية البلوكتشين تحمل وعودا كبيرة بأن تؤثر إيجابيا على الصناعة المالية والبنكية. ومع ذلك، تعتمد اعتمادها في هذه الصناعات على قدرتها على التغلب على العقبات التي تأتي مع النظام المصرفي التقليدي. عندما يتم التغلب بنجاح على هذه التحديات، ستكون هناك حقبة سلسة جديدة في كيفية إجراء الأنشطة المالية والمعاملات، مما يؤدي إلى زيادة الكفاءة وشفافية المستخدم وتوفير توفير كبير لصناعة البنوك.