สงครามอิหร่าน-อิรักลุกลามมาแล้ว 6 สัปดาห์ การปิดกั้นช่องแคบโฮร์มุซทำให้ราคาน้ำมันพุ่งสูงอย่างมาก ส่งผลให้วิกฤตเงินเฟ้อปะทุขึ้นอีกครั้ง เงินบำนาญกลับมาเป็นประเด็นที่ผู้คนให้ความสนใจอีกครั้ง และในไต้หวัน อายุที่สามารถยื่นขอรับบำนาญชราภาพตามกฎหมายของประกันแรงงานชราภาพก็ถูกปรับเพิ่มเป็น 65 ปีเต็มทั้งระบบในปีนี้ คุณเคยคิดไหมว่าหลังเกษียณคุณต้องมีเงินเท่าไรถึงจะพอ? บำนาญในไต้หวันปัจจุบันมีเท่าไร? แล้วจะต้องเติมอีกเท่าไรจึงจะพอ?
เงินเฟ้อส่งผลต่อเงินบำนาญของเรายังไง?
《พ่อรวยสอนพ่อจน》 ผู้เขียน โรเบิร์ต คิโยซากิ (Robert Kiyosaki) เพิ่งออกมาเตือนเมื่อไม่นานมานี้ว่า โลกกำลังยืนอยู่บนขอบของสงครามโลกครั้งใหม่เพราะปัญหาน้ำมัน และเมื่อคนรุ่นเบบี้บูมเข้าสู่วัยเกษียณ หลายคนต้องเผชิญแรงกระแทกสองด้านคือความผันผวนของตลาดและเงินเฟ้อที่กัดกร่อน ทำให้ไม่สามารถรับประกันกระแสเงินสดที่มั่นคงได้ นอกจากนี้ ระบบสวัสดิการสังคมยังเผชิญแรงกดดันด้านการขาดแคลนเงินทุน กลุ่มผู้ที่จะเกษียณที่ขาดการวางแผนทางการเงินอย่างรอบด้าน อาจต้องเผชิญความท้าทายอย่างรุนแรงต่อระดับความเป็นอยู่ในวัยบั้นปลาย
(โรเบิร์ต คิโยซากิ: โลกกำลังยืนอยู่บนขอบสงครามเพราะปัญหาน้ำมัน แนะนำให้ลงทุนในทองคำ เงิน และบิตคอยน์)
เงินเฟ้อที่สูงขึ้นจะส่งผลโดยตรงต่ออัตราผลตอบแทนของสินทรัพย์ต่างๆ เช่น ตลาดหุ้น หากในด้านหนึ่ง เมื่อราคาสินค้าเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง กำลังซื้อในเชิงจริงจะลดลง เงิน “100” ในวันนี้อาจมีมูลค่าลดลงอย่างมากเมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณ และเมื่อวางแผนค่าใช้จ่ายที่จำเป็นหลังเกษียณ ก็ต้องเพิ่มจำนวนเงินให้มากขึ้นเช่นกัน
แผนเงินบำนาญของไต้หวันมีอะไรบ้าง?
แผนเงินบำนาญของไต้หวันหลักๆ แบ่งออกเป็น 3 ประเภท ได้แก่ เงินบำนาญแห่งชาติ การประกันแรงงาน และเงินบำนาญแรงงาน
เงินบำเหน็จชราภาพของเงินบำนาญแห่งชาติ
เงินบำนาญแห่งชาติเป็นการให้หลักประกันการเกษียณขั้นพื้นฐานแก่ประชาชนที่ไม่ได้เข้าร่วมประกันสังคมอื่นๆ (เช่น ประกันแรงงาน [แรงงาน], ประกันการเกษตร, ประกันครู/ข้าราชการพลเรือน, ประกันทหาร) สำหรับประชาชนที่อายุครบ 25 ปีแต่ยังไม่ถึง 65 ปี และยังไม่ได้รับเงินบำเหน็จชราภาพจากประกันสังคมที่เกี่ยวข้อง และไม่ได้เข้าร่วมประกันแรงงาน ประกันการเกษตร ประกันครู/ข้าราชการพลเรือน หรือประกันทหาร จำเป็นต้องเข้าร่วมเงินบำนาญแห่งชาติ เมื่ออายุครบ 65 ปี ก็สามารถยื่นขอรับเงินบำนาญชราภาพได้
การประกันแรงงาน (รวมถึงเงินบำเหน็จชราภาพ)
นี่คือการประกันสังคมสำหรับแรงงานที่ยังทำงาน ครอบคลุมอุบัติเหตุ การทุพพลภาพ การคลอดบุตร การเสียชีวิต และเงินบำเหน็จชราภาพ เมื่อแรงงานถึงอายุเกษียณ (โดยทั่วไปคือ 65 ปี) แล้ว สามารถเลือกขอรับเป็นรายเดือนหรือขอรับเงินบำเหน็จชราภาพครั้งเดียวได้
เงินบำนาญแรงงาน
แบ่งเป็นระบบเดิมและระบบใหม่ ระบบเดิมใช้กับแรงงานที่เริ่มทำงานก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม ปี 94 (ค.ศ. 2005) เงินบำนาญจ่ายโดยนายจ้าง ระบบใหม่ใช้กับแรงงานที่เริ่มทำงานหลังวันที่ 1 กรกฎาคม ปี 94 (ค.ศ. 2005) (หรือแรงงานที่เลือกให้ใช้ระบบใหม่ภายหลัง) นายจ้างจะต้องส่งเงินสะสมเข้าบัญชีเฉพาะตัวของลูกจ้างอย่างน้อย 6% ของเงินเดือนแรงงานในแต่ละเดือน และพนักงานก็สามารถเลือกส่งสะสมเพิ่มได้สูงสุด 6% เข้าบัญชีเฉพาะตัว หลังจากแรงงานอายุครบ 60 ปี และมีอายุงานครบ 15 ปีแล้ว จะสามารถเลือกขอรับเป็นรายเดือน หรือขอรับเงินบำนาญครั้งเดียวได้
จะคำนวณว่าขอรับเงินบำนาญได้เท่าไร?
หากยกตัวอย่างแรงงานที่อยู่ภายใต้ระบบใหม่ของเงินบำนาญแรงงานซึ่งส่วนใหญ่เข้าร่วม การเกษียณหลังเกษียณจะมีเงินบำนาญให้รับได้ 2 รายการ ได้แก่:
เงินบำเหน็จชราภาพรายเดือนของการประกันแรงงาน
ตามระบบปัจจุบัน เงินบำเหน็จชราภาพรายเดือนของการประกันแรงงาน คำนวณจาก “ค่าเฉลี่ยเงินเดือนที่ใช้ประกันสูงสุด 60 เดือนของช่วงที่เข้าประกัน” โดยมี 2 วิธีต่อไปนี้ให้เลือกเพื่อคัดเลือกแบบที่ได้มากกว่า:
ค่าเฉลี่ยเงินเดือนที่ใช้ประกันรายเดือน × อายุงาน × 0.775% + 3,000元
ค่าเฉลี่ยเงินเดือนที่ใช้ประกันรายเดือน × อายุงาน × 1.55%
ต้องยื่นขอเมื่ออายุครบ 65 ปี มีอายุการประกันครบ 15 ปี ข้างต้นเป็นรูปแบบการรับรายเดือน และสำนักงานประกันแรงงานยังมีบริการคำนวณออนไลน์ให้ด้วย
หากคำนวณจากเงินเดือนที่ใช้ประกันสูงสุดของการประกันแรงงาน 45,800 元 และนับจากการเข้าประกันเป็นเวลา 40 ปี ต่อเดือนจะได้รับ 28,396 元
นอกจากนี้ยังสามารถยื่นขอรับแบบครั้งเดียวได้ วิธีคำนวณคือ ค่าเฉลี่ยเงินเดือนที่ใช้ประกันรายเดือน × จำนวนเดือนที่จ่าย
เงินบำนาญแรงงานของระบบใหม่
ส่วนเงินบำนาญแรงงานของระบบใหม่นั้น นายจ้างและตัวบุคคลจะสะสมไว้ในบัญชีเฉพาะตัว หากอายุครบ 60 ปีและอายุงานมากกว่า 15 ปี สามารถเลือกขอรับเงินต้นของบัญชีเงินบำนาญส่วนบุคคลและผลตอบแทนสะสมครั้งเดียว หรือคำนวณจำนวนเงินบำนาญที่ควรจ่ายรายเดือนตามตารางอายุขัยของบำนาญ โดยอาศัยปัจจัยต่างๆ เช่น อายุขัยเฉลี่ย อัตราดอกเบี้ย ฯลฯ แล้วรับเป็นรายไตรมาส
เชื่อว่าผู้อ่านส่วนใหญ่สามารถใช้ได้กับระบบใหม่ของเงินบำนาญแรงงาน คือ นอกจากจะตรวจสอบจำนวนเงินสะสมเพื่อการเกษียณในบัญชีเฉพาะตัวของตนเองได้แล้ว หากอัตราภาษีเงินได้สูงและไม่ถนัดการวางแผนการเงิน ก็สามารถเลือกส่งสะสมเงินเดือนด้วยตนเอง 6% เข้าสู่บัญชีเกษียณรายเดือน เพื่อให้เกิดผลในการประหยัดภาษี (เงินที่ส่งสะสมไม่ถูกรวมอยู่ในการยื่นแบบภาษีเงินได้ส่วนบุคคล)
แล้ว “อิสรภาพทางการเงิน” ของคุณยังต้องมีเงินอีกเท่าไรจึงจะพอ?
หลังจากทำความเข้าใจโดยคร่าวๆ ว่า เงินบำนาญจากเงินบำนาญแรงงานและเงินบำนาญประกันแรงงานสามารถช่วยสนับสนุนชีวิตหลังเกษียณของคุณได้มากแค่ไหน ตัวเลขสำคัญอีกอย่างคือ: หลังเกษียณแล้วคุณต้องใช้เงินเดือนละเท่าไร? บางคนใช้ชีวิตแบบเรียบง่ายด้วยงบประมาณน้อย แต่บางคนหลังเกษียณอยากท่องเที่ยวทั่วโลกเพื่อสัมผัสชีวิตที่แตกต่างออกไป จำนวนเงินที่ต้องใช้นั้นย่อมต่างกันอย่างมาก
ผู้เขียนขอแนะนำให้คุณเริ่มจากการคำนวณค่าใช้จ่ายชีวิตในปัจจุบัน แล้วค่อยใช้ข้อมูลมาทำให้ “อิสรภาพ” ของคุณเป็นรูปธรรม เพื่อทำให้ความฝันกลายเป็นจริง
- การคำนวณความต้องการเพื่อการเกษียณ
(A) ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณที่คาดการณ์ไว้ (มูลค่าปัจจุบัน): $ _________________
(B) ประมาณการ เงินบำนาญประกันแรงงาน รายเดือนที่รับได้: $ _________________
© ช่องว่างเงินทุนรายเดือน (A – B): $ _________________
(D) เป้าหมายยอดรวมอิสรภาพทางการเงิน (C x 12 เดือน ÷ อัตราการถอน 4% หรือ x 25 เท่า): $ _________________
- เวลาและดอกเบี้ยทบต้น (กฎ 72)
คาดว่าจะเกษียณหลังจากกี่ปี? ______ ปี
หากอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนต่อปีของคุณคือ ______ % สินทรัพย์จะเพิ่มเป็น 2 เท่าต้องใช้เวลา 72 ÷ อัตราผลตอบแทน = ______ ปี
บทความนี้ ราคาน้ำมันที่เพิ่มขึ้นทำให้เกิดวิกฤตเงินเฟ้อ เงินบำนาญของคุณพอหรือไม่? จะคำนวณและวางแผนอย่างไร? เผยแพร่ครั้งแรกที่ ABMedia
