البنية التحتية المالية لاقتصاد العمل الحر بحاجة إلى إعادة تفكير - مقابلة مع ركي ميشيل بريس بوت

اكتشف أهم أخبار الفينتك والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لفينتك ويكلي

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوينباس، بلاك روك، كلارنا والمزيد

لقد تم التعامل مع اقتصاد العمل الحر لفترة طويلة على أنه حل مؤقت. حل بديل. شيء يدخل فيه الكثيرون، ويظل فيه القليلون، ويصممه عدد أقل. ومع ذلك، أصبح اليوم جزءًا دائمًا ومتزايدًا من القوى العاملة - جزء يستمر في مواجهة الاستبعاد الهيكلي من الأنظمة المالية التي بُنيت على افتراضات مختلفة.

على الرغم من الزيادة المستمرة في العمل المستقل القائم على التطبيقات، لا يزال العمال في اقتصاد العمل الحر يواجهون حواجز في تأمين الوصول العادل والسريع إلى رأس المال. غالبًا ما تستبعد نماذج التقييم التقليدية، المصممة حول الرواتب الثابتة والدخل المتوقع، هذه الفئة بشكل افتراضي. والنتيجة هي فجوة متزايدة بين كيفية كسب الناس وكيفية دعمهم ماليًا.

في فينتك ويكلي، تابعنا كيف بدأت منصات الفينتك في سد هذه الفجوة. ولكن بالنسبة للكثيرين، لا يزال التركيز على التغيير السطحي - بناء واجهات تبدو حديثة، بينما لا تزال تعتمد على معايير قديمة ومرونة محدودة. ما هو مطلوب هو إعادة التفكير الهيكلي في كيفية تصميم المنتجات المالية ونشرها ودعمها للمكسبين غير التقليديين.

يتطلب ذلك ليس فقط الابتكار، ولكن فهمًا عمليًا - وعيًا عمليًا بكيفية عمل الثقة، وتدفق النقد، وأنظمة الدعم بشكل مختلف بالنسبة للأشخاص خارج نظام الرواتب القياسي. يتعلق الأمر باتخاذ قرارات حول الأهلية، والتسعير، والامتثال تعكس الظروف الحقيقية للأشخاص الذين تدعي هذه الأدوات خدمتهم.

لاستكشاف هذا الموضوع بشكل أعمق، تحدثنا مع ريكي ميشيل بريس بوت، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة يواليت، وهي منصة فينتك ثنائية اللغة تركز على اقتصاد العمل الحر في الولايات المتحدة. مع أكثر من عقدين من الخبرة في بناء الشركات في القطاعات السريعة الحركة والتي تركز على التأثير، يقدم ريكي وجهة نظر منضبطة حول ما يتطلبه تصميم الأنظمة المالية من أجل المرونة، والوضوح، والشمولية - من الأساس.

استمتع بالمقابلة الكاملة!

1) لقد قضيت معظم حياتك المهنية تركز على الأسواق السريعة الحركة ومجموعات المستخدمين الممثلة تمثيلا ناقصا. ما الذي أشار لك أولاً إلى أن النظام المالي الحالي لم يكن مصمماً للعمال في الاقتصاد الحر؟

ما برز لي في البداية هو الفجوة بين مدى جهد العمال في الاقتصاد الحر وعدد الخيارات القليلة التي كانت لديهم لإدارة تدفق النقد الخاص بهم. أتذكر أنني قضيت بعض الوقت مع سائقي خدمات النقل ومراسلي التوصيل في ميامي ونيويورك، واستمع إليهم يشاركون نفس القصة: كانت البنوك التقليدية تتطلب راتباً ثابتاً أو سنوات من تاريخ العمل لبدء حتى المحادثة.

في غضون ذلك، كان هؤلاء العمال يحققون أرباحًا يومية موثقة ومع ذلك لم يتمكنوا من الوصول إلى السيولة قصيرة الأجل بشروط عادلة. كانت تلك الفجوة، بين الدخل الحقيقي والمتطلبات القديمة، هي الإشارة الأكثر وضوحًا على أن النظام لم يُبنى من أجلهم.

2) تعتمد أنظمة الائتمان التقليدية بشكل كبير على الدخل الثابت وتاريخ العمل الطويل. في تجربتك، ما هي أكثر الفجوات حرجة التي تكشفها هذه الأنظمة عند تطبيقها على العمال المستقلين؟

أكبر الفجوات تتعلق بالسرعة، والشمولية، والدقة. غالبًا ما تفترض نماذج التقييم التقليدية أنه إذا لم يكن لديك W2 أو ملف ائتماني، فأنت عالي المخاطر. ولكن بالنسبة للعمال في الاقتصاد الحر، يكون الدخل حقيقيًا، إنه فقط أكثر تقلبًا.

لا يتناسب هذا التقلب بشكل جيد مع النماذج القديمة. ونتيجة لذلك، يُستبعد الملايين من الناس أو يتعرضون لرسوم عقابية. فجوة أخرى هي ثقافية: العديد من العمال غير المصرفيين يأتون من مجتمعات تشكك في المؤسسات المالية لأنها لم تشعر بالاحترام أو الفهم.

3) يتطلب التصميم للمكسبين غير التقليديين افتراضات مختلفة حول تدفق النقد، والمخاطر، والثقة. ما هو الشيء الذي علمك إياه عملك حول كيفية احتياج الأدوات المالية للتكيف هيكليًا، وليس فقط بصريًا، لهذه الفئة؟

أحد أهم الدروس هو أنك لا تستطيع فقط إعادة تصميم منتج تقليدي. هيكليًا، تحتاج إلى إعادة التفكير في التقييم، وتوقعات التحويل، وحتى دعم العملاء. في تجربتي، يمكن أن يجعل اعتماد القروض بناءً على الأرباح المحددة من الاقتصاد الحر (بالنظر إلى تدفق النقد اليومي الفعلي بدلاً من الائتمان التاريخي) الوصول أسرع وأكثر عدلاً.

تساعد التسعير الثابت بدون رسوم مخفية في بناء الثقة من اليوم الأول. ومن الناحية التشغيلية، تحتاج إلى إعداد مكتب خلفي ثنائي اللغة لضمان قدرة المستخدمين على طرح الأسئلة بلغتهم المفضلة. يتطلب الشمول الحقيقي إعادة التفكير في الأنظمة، وليس فقط الواجهات.

4) لقد عملت عبر الاستراتيجية، والعمليات، والقيادة. ما هي القرارات التشغيلية التي لها أكبر تأثير لاحق عند محاولة خدمة مجموعات المستخدمين المالية غير المخدومة أو غير المتوقعة؟

تبرز قراراتان. أولاً، كيفية التحقق من الدخل وتقييم الأهلية. تستثمر العديد من المؤسسات في شراكات مع منصات مثل Plaid وArgyle لبناء خطوط بيانات في الوقت الفعلي بحيث يمكن أن يكون تقييمنا ديناميكيًا وعادلاً.

ثانيًا، كيفية التعامل مع الدعم والتعليم. بالنسبة للعديد من المستخدمين، قد تكون هذه هي المرة الأولى التي يستخدمون فيها منتجًا ماليًا رقميًا. لا يعتبر وجود فريق دعم ثنائي اللغة ذو لمسة عالية خيارًا إضافيًا، بل هو جوهر بناء علاقات دائمة. هذان المجالان، التقييم القائم على الثقة والدعم المتاح، يحددان النغمة لكل شيء آخر.

5) نرى المزيد من المنصات تتطور إلى “محاور مالية” للمستخدمين، تجمع بين أدوات متعددة في مكان واحد. ما هي التحديات التي تنشأ عند محاولة الانتقال من منتج ذو غرض واحد إلى تجربة مالية أكثر شمولية؟

يتطلب التوسع من عرض محدد مثل القروض النقدية إلى منصة أوسع الانضباط. يجب أن تكون واضحًا بشأن سبب ثقة المستخدمين بك وكيف ستكمل الميزات الجديدة تلك الثقة، وليس تضعفها.

على سبيل المثال، تهدف بعض الشركات إلى التطور إلى بنوك رقمية للعمال في الاقتصاد الحر، لكن كل خطوة (مثل تقديم بطاقات الخصم أو أدوات بناء الائتمان) تحتاج إلى أن يتم طرحها بطريقة تحافظ على شفافية التسعير وتجعل التجربة بسيطة. مع إضافة قدرات جديدة، يجب أن تتأكد من الحفاظ على معايير صارمة دون إدخال احتكاك أو ارتباك للمستخدمين الذين يقدرون السرعة والوضوح.

6) العديد من العمال في الاقتصاد الحر يعبرون حدود اللغة، والقانون، والتنظيم. كيف تفكر في بناء أنظمة مالية تظل متاحة عبر مجتمعات متنوعة دون المساس بالامتثال أو الوضوح؟

يبدأ الأمر بالاستماع. في البداية، جعل قضاء الوقت مباشرة في الميدان لفهم احتياجات المستخدمين بشكل مباشر من الواضح أن الوضوح والشفافية أمور غير قابلة للتفاوض. هيكليًا، يمكن أن يساعد الاستثمار في الدعم متعدد اللغات، والتعليم الثقافي الملائم، والشراكات قبل تغييرات تنظيمية.

من منظور الامتثال، اعمل مع شركاء موثوقين لضمان تلبية العمليات لمعايير البيانات المالية مع الحفاظ على سهولة الاستخدام. المفتاح هو تحقيق التوازن بين الصرامة والاحترام، والتأكد من أن الناس يشعرون بأنهم مطلعون، وليس مرعوبين.

7) بالنسبة لمؤسسي الفينتك الذين يتعاملون مع فجوات البنية التحتية في الأسواق المهملة، ما هي نصيحتك حول تحقيق التوازن بين الإلحاح والمرونة على المدى الطويل في تصميم المنتجات والأعمال؟

ركز على الانضباط بدلاً من الضجيج. من البداية، يجب أن تكون الأولوية للربحية، والاقتصاديات الوحدوية المستدامة، وبناء الثقة مع كل قرض. هذا يعني التوسع بوتيرة تسمح بوقت لتدقيق التقييم والعمليات قبل التوسع في شرائح جديدة.

نصيحتي هي البقاء قريبًا من عملائك، وقضاء الوقت معهم، وفهم تحدياتهم اليومية، ودع ذلك يوجه خريطة الطريق الخاصة بك. إذا قمت بحل مشكلات حقيقية بشفافية واحترام، فإن المرونة تصبح جزءًا من أساسك.

نبذة عن ريكي ميشيل بريس بوت:

ريكي ميشيل بريس بوت هو المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة يواليت، وهي منصة فينتك ثنائية اللغة مصممة للاقتصاد الحر في الولايات المتحدة. رائد أعمال دومينيكي فخور يتمتع بخبرة تزيد عن 20 عامًا في تطوير الأعمال والقيادة الاستراتيجية، قام ريكي ببناء مسيرته حول توسيع الشركات التي تركز على التأثير وتعزيز الابتكار في الأسواق السريعة الحركة.

في يواليت، يقود النمو، والعمليات، والتوجيه الاستراتيجي، مركزًا على وضع الشركة كحليف مالي موثوق للعمال المستقلين في جميع أنحاء البلاد. تجمع قيادته بين التفكير الشامل والانضباط التشغيلي، مما يمكّن الفرق من التنفيذ بسرعة، وهدف، ودقة.

يحمل ريكي ماجستير في إدارة الأعمال ويجلب خبرة عميقة في استراتيجية السوق، وقيادة الفرق، وابتكار منتجات الفينتك. تحت قيادته، أصبحت يواليت رائدة في فئة الوصول إلى رأس المال الشامل، حيث تقدم أدوات مالية سريعة وشفافة مصممة لتلبية الاحتياجات الحقيقية للعمال في الاقتصاد الحر. نهجه منضبط، ومرن، وجذوره في خلق قيمة على المدى الطويل لكل من الأعمال والمجتمعات التي تخدمها.