الاقتراض 63000 يوان، ودفع أقساط تقارب 20000 يوان، كيف تم خلط التأمين مع القرض؟

صحفيون من وسائل الإعلام المالية الجنوبية الكاملة، لين هانياو، والمتدربة تشو روشوي

“لو لم أبدأ في مراجعة الفواتير القديمة واحدة تلو الأخرى، لربما لم أكن لأعرف أبدًا أنني خلال هذه السنوات كنت أدفع مقابل بعض التأمينات التي لم أره من قبل.”

مؤخرًا، تلقت صحيفة “الاقتصاد في القرن الواحد والعشرين” بلاغًا من المستهلك السيد Zhao، الذي أشار إلى أنه أثناء إجراء قرض عبر الإنترنت، تم خصم رسوم تأمين عالية مرتبطة بالقرض بشكل متزامن، رغم أنه لم يقم بالتأمين، ولم يوقع على أي عقد، ولم يتحقق من هويته، ولم يتلقَ أي إشعار أو وثيقة تأمين من شركة التأمين.

الشكوى من “تجميع القروض مع التأمين” ليست جديدة على المنصات الإلكترونية، حيث أشار بعض المقترضين إلى أنهم تم شراء تأمين ضمان ائتماني لهم دون علم أو بموافقة ضمنية، مما أدى إلى زيادة كبيرة في تكاليف التمويل الإجمالية. وأشار خبراء الصناعة إلى أن التأمين على الضمان الائتماني كان في الأصل يهدف إلى دعم زيادة الثقة للمقترضين، لكن في بعض الممارسات التجارية ظهرت ممارسات قسرية وفرض رسوم بشكل غير مباشر، مما أثار جدلاً.

ومع إصدار الجهات التنظيمية مؤخرًا “لائحة توضيح التكاليف الإجمالية لتمويل الأفراد”، عاد النقاش حول مدى قانونية بيع القروض والتأمين بشكل مدمج.

ظهور “سياسة تأمين غير مرئية”

خلال الفترة من أبريل 2022 إلى يناير 2023، طلب السيد Zhao قرضًا من عدة منصات تمويل عبر الإنترنت لتلبية احتياجات السيولة.

وفقًا لما رواه، كانت سرعة الموافقة على القروض عالية، وكانت العملية سلسة. ومع ذلك، عند مراجعة الحسابات وتفصيل ديونه الشخصية لاحقًا، اكتشف أن رسوم تأمين غامضة تم خصمها بشكل متزامن من عدة قروض، دون أن يكون على علم بوجودها، وكونه “مؤمنًا” رسميًا، لم يكن على دراية بوجود 8 وثائق تأمين.

تذكر السيد Zhao أنه خلال عملية تقديم القرض، لم يرَ خيارًا واضحًا ومستقلًا للتأمين، ولم يكن هناك خطوة تأكيد منفصلة لشراء التأمين. “لم أوقع على أي عقد تأمين أو إذن كتابي أو إلكتروني، ولم أتلقَ مكالمات أو رسائل نصية تؤكد التأمين أو تحقق من هويتي.” أكد ذلك.

وعلاوة على ذلك، بعد خصم رسوم التأمين، لم يتلقَ أي وثيقة تأمين أو إشعار، وحتى بعد سنوات، عند مراجعة الفواتير القديمة، اكتشف أن هناك خصمًا مخفيًا.

تجربة السيد Zhao ليست فريدة من نوعها.

على منصة “شكاوى القط الأسود”، تجاوز عدد الشكاوى المتعلقة بـ"تجميع القروض مع التأمين" 7000 شكوى، شملت بنوكًا، وشركات تأمين، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل الصغيرة.

أحد المستخدمين نشر فاتورة: قرض بقيمة 63,000 يوان، تم فرض تأمين قسري، وتبلغ رسوم التأمين 554.4 يوان شهريًا، لمدة 36 شهرًا، ليصل إجمالي رسوم التأمين إلى 19,944 يوان.

كما أبلغ العديد من المقترضين الآخرين عن شراء تأمين ضمان ائتماني قسري دون علم أو بموافقة ضمنية، مما أدى إلى ارتفاع كبير في التكاليف الإجمالية للتمويل.

بالإضافة إلى ذلك، أبلغ مقترض آخر على منصة “شكاوى القط الأسود” أنه عند حصوله على قرض بقيمة 150,000 يوان، تم فرض تأمين ضمان بقيمة 24,480 يوان، دون إبلاغ من قبل الموظف، وواجه النظام تعطلًا، مما حال دون إصدار الفاتورة.

فكيف يتم إتمام عملية التأمين إذا لم يكن العميل على علم، وكيف يتم خصم الرسوم؟

وفقًا للمعلومات، فإن التأمين الذي يتم بيعه بشكل سري في سيناريوهات القروض عبر الإنترنت هو بشكل رئيسي تأمين الضمان الائتماني، والذي صُمم في الأصل لتعزيز الثقة. ووفقًا لمتطلبات الجهات التنظيمية، فإن التأمين، مثل غيره من أنواع التأمين، هو اختيار طوعي تمامًا، ويجب إبلاغ العميل بشكل كامل قبل الشراء، ويجب على شركات التأمين أو منصات القروض عبر الإنترنت أن تذكر بشكل منفصل وظيفة التأمين، ومسؤولياته، وتأثيرات الإخلال بالعقد. يجب التحقق من الهوية باستخدام الاسم الحقيقي، وإصدار وثيقة تأمين إلكترونية بعد تقييم مستقل من قبل شركة التأمين.

وفي الحالات المذكورة، كانت متطلبات الإبلاغ والإجراءات مخفية ضمن عملية القرض، و"تمت التمويه" عليها، وحتى أن رسوم التأمين لم تكن تُدفع مباشرة من قبل العميل إلى شركة التأمين، بل كانت تُخصم مباشرة من خلال منصة التمويل أو من خلال طرف ثالث، مما جعل المستهلك يعتقد أنه فقط يتقدم بطلب للحصول على قرض عبر الإنترنت، دون أن يدرك أنه اشترى أيضًا تأمينًا.

قال المحامي يانغ شيانغ من مكتب المحاماة “هونغ فان” في بكين، وهو مستشار كبير، لصحيفة “الاقتصاد في القرن الواحد والعشرين” إن بعض عمليات التأمين على الضمان الائتماني تتعرض لانتقادات لأنها تتحول من وظيفة “زيادة الثقة” إلى “مصدر دخل”، مع وجود ممارسات قسرية وفرض فوائد مرتفعة بشكل غير قانوني.

وأضاف: “هذا يخالف مبادئ الأمانة والعدالة في القانون المدني والتجاري، ويقيد حق العميل في الاختيار الحر، كما يؤدي إلى ارتفاع غير مبرر في التكاليف الإجمالية للتمويل، ويخالف جوهر التمويل الشامل.”

وقد أنشأت محكمة التمويل في بكين فريقًا لدراسة أكثر من 5 سنوات من قضايا التأمين على الضمان على مستوى البلاد، وتحليل البيانات من حيث المناطق، ودرجات المحاكم، وقيمة المطالبات، وطرق إنهاء القضايا.

وجدت المحكمة أن أنشطة التأمين على الضمان التمويل حاليًا غالبًا ما تتضمن ممارسات غير واضحة مثل البيع القسري، والبيع الإجباري، وفرض فوائد مرتفعة بشكل غير قانوني، وتقديم ضمانات للقروض الثانوية، مما قد يهدد النظام المالي.

في مايو 2020، أصدرت لجنة تنظيم البنوك والتأمينات (بنك الصين) “لائحة تنظيم أعمال التأمين على الائتمان والتأمين على الضمان”، التي أوضحت أن التأمين على الضمان هو تأمين يغطي مخاطر الائتمان الناتجة عن تنفيذ العقد. أما الأعمال التمويلية فهي تلك التي تقدمها شركات التأمين لضمان مخاطر الائتمان أثناء تنفيذ عقود القروض، والتأجير التمويلي، وغيرها.

وفي التأمين على الضمان التمويل، يكون المؤمن عليه هو الطرف الذي يلتزم بتنفيذ العقد، وهو المقترض، بينما يكون المؤمن له هو الطرف الذي يملك الحقوق، وهو المقرض.

حاليًا، تتركز أنشطة التأمين على الضمان التمويل في مجالات مثل تأمين ضمانات القروض الاستهلاكية، وتأمين ضمانات القروض البنكية، وتأمين ضمانات القروض عبر الإنترنت، وتأمين ضمانات تنفيذ عقود السيارات.

وتتميز التأمينات على الضمان التمويل بأنها تساعد على تعزيز الثقة وتسهيل التمويل للعملاء الذين يفتقرون إلى ضمانات، وتعد جزءًا مهمًا من منظومة التمويل الشامل.

لكن عندما تقوم المؤسسات المانحة للقروض بتنفيذ “بيع مدمج” يتطلب من المقترضين شراء تأمين ضمان من شركات تأمين مرتبطة، مع فرض فوائد ورسوم تأمين وعمولات على المخالفات، قد تتجاوز بعض المعدلات الحد المعقول، مما يضر بحقوق المستهلكين الماليين.

وفي 15 مارس 2026، أصدرت الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل وإدارة البنك المركزي الصيني معًا “لائحة توضيح التكاليف الإجمالية لتمويل الأفراد”، التي تطلب من جميع المؤسسات المالية التي تقدم قروضًا شخصية أن توضح للمقترضين التكاليف الإجمالية للتمويل قبل إتمام المعاملة، بما يشمل الفوائد، ورسوم التقسيط، وخدمات زيادة الثقة، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير.

وفي سياق تقديمها للائحة، أوضح مسؤولو الهيئة أن سوق القروض الشخصية شهد نموًا سريعًا، وله دور إيجابي في تعزيز الاستهلاك الشخصي والأعمال، لكن بعض المؤسسات لا تلتزم بالإفصاح بشكل واضح وشفاف، مما يثير نزاعات مالية ويؤثر على فعالية سياسات الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية المقدمة للقطاع الحقيقي.

كما أصدرت الجهات التنظيمية عدة لوائح تنظيمية ووثائق تنظيمية لمكافحة ممارسات البيع الإجباري والبيع القسري.

وفي سبتمبر 2020، أصدرت لجنة تنظيم البنوك والتأمينات سابقًا “إرشادات إدارة ما قبل وبعد البيع في أعمال التأمين على الائتمان”، التي أكدت أن شركات التأمين يجب أن تحترم حق المستهلكين في المعرفة والاختيار، وأنها لا يجوز أن تفرض قسرًا منتجات تأمين أخرى أو تفرض ممارسات البيع المجمعة ضد رغبة المؤمن عليه.