Les problèmes financiers des jeunes et des solutions intelligentes pour y remédier

Pourquoi les institutions financières nous conseillent-elles de planifier notre gestion financière ?

À cette époque, la vie n’est pas aussi sûre qu’avant. La crise économique se répète, la pandémie a endommagé nos revenus, et tous les biens que nous pouvons acheter deviennent de plus en plus chers. Beaucoup de personnes constatent qu’elles n’ont pas d’économies, ne savent pas où va leur argent, et doivent emprunter en cas de crise faute de réserves financières.

Planifier sa gestion financière n’est pas réservé aux riches, mais indispensable pour tout le monde, du salarié débutant au cadre supérieur, car cela nous aide à assurer une stabilité financière à différentes étapes de notre vie.

Pourquoi beaucoup de gens reçoivent leur salaire après 5 jours de dépense ?

Les problèmes sont multiples :

1. L’espérance de vie augmente mais la pension ne suffit pas

Selon les statistiques, sur 100 personnes, seulement 25 ont suffisamment d’argent à la retraite. La moyenne d’espérance de vie en Thaïlande est de 71-78 ans. Si l’on prend sa retraite à 60 ans, il faut couvrir 15-20 ans supplémentaires.

Exemple simple : si l’on souhaite 30 000 THB par mois après la retraite jusqu’à 80 ans, cela donne (30 000 × 12 mois × 20 ans) = 7,2 millions de THB (sans compter l’inflation).

Mais que donne l’État ? La pension pour personnes âgées n’est que de 600 THB par mois, et la caisse de sécurité sociale seulement 3 000 THB par mois. Ce n’est vraiment pas suffisant.

2. La structure familiale change, moins d’enfants

Autrefois, on comptait sur ses enfants pour subvenir à nos besoins. Aujourd’hui, beaucoup n’ont qu’un ou deux enfants, qui eux-mêmes travaillent dur, ont beaucoup de dettes, et peu d’économies. Peu de ressources pour aider leurs parents.

3. L’inflation ronge la valeur de la monnaie

Il y a 20 ans, un plat de riz avec curry coûtait 20 THB, aujourd’hui 50 THB. Un bol de nouilles coûtait 5-10 THB, maintenant 40-50 THB.

Si l’on attend encore 30 ans, les produits achetés aujourd’hui pourraient coûter 2-3 fois plus cher. Avec le même montant d’argent, on pourra acheter moins. Ceux qui ne planifient pas leurs investissements seront forcément victimes de l’inflation.

4. La sécurité sociale publique n’est pas suffisante

En 15 ans, la proportion de personnes de 60+ ans atteindra 20% (1 personne sur 5 en Thaïlande). La population active et les personnes âgées passeront de 6:1 à 3:1. Les impôts collectés par l’État ne suffisent plus pour couvrir toutes les prestations sociales. Il faut donc compter sur soi-même.

5. Les produits financiers deviennent plus complexes

Autrefois, déposer de l’argent à la banque rapportait de beaux intérêts. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont faibles, entre 1-2%. Pour obtenir de meilleurs rendements, il faut apprendre sur les actions, fonds communs, obligations, cryptomonnaies, etc. Il existe plus de 1 500 produits avec des risques variés. Il faut choisir ceux qui conviennent à sa situation.

6. L’incertitude de la vie augmente

La COVID-19 a causé beaucoup de pertes d’emplois. Certains n’ont pas encore retrouvé de travail, doivent se soigner ou faire face à des imprévus. Si l’on n’a pas d’économies, on risque de faire faillite rapidement.

La réponse : comment planifier efficacement sa gestion financière ?

Principes fondamentaux à connaître

1. Gérer clairement ses revenus et dépenses

Un budget ne consiste pas à se priver d’argent, mais à contrôler où va chaque baht. Suivre ses dépenses régulièrement, en notant tout dès aujourd’hui pendant au moins 7 jours, permet d’identifier ses habitudes et d’ajuster si nécessaire.

2. Épargner et investir, c’est la base

Ce n’est pas après avoir dépensé que l’on épargne, mais avant. Commencer par mettre de côté 10% de ses revenus, puis réduire ses dépenses pour s’y tenir.

L’argent restant doit être investi selon la règle : pour les 25-35 ans, on peut prendre plus de risques (actions, fonds d’actions) ; pour les 35-45 ans, réduire le risque (en diversifiant) ; pour les plus de 45 ans, planifier la sécurité (obligations, immobilier).

3. Gérer le risque d’accidents imprévus

Assurance vie, assurance santé, assurance contre les maladies graves sont indispensables. Ce n’est pas du luxe, car une maladie grave peut coûter cher et faire perdre des revenus. Avec une bonne couverture, la famille est protégée.

4. Maîtriser la fiscalité

Investir dans un fonds de retraite (RMF) permet de bénéficier d’une réduction d’impôt. Investir dans des actions locales (LTF) aussi. Ceux qui ne connaissent pas ces dispositifs perdent des avantages.

5. Planifier sa retraite dès la jeunesse

Plus on commence tôt, plus l’intérêt composé (d’intérêt composé) travaille pour soi. Comparons :

La différence ? Plus de 1,3 million de THB. Ce n’est pas une petite somme !

Étapes à commencer dès aujourd’hui

Étape 1 : Fixer des objectifs de vie précis

Ce n’est pas seulement épargner, mais savoir pourquoi :

• Acheter une maison/voiture : combien d’années d’épargne ?
• Voyager à l’étranger : combien prévoir ?
• Se marier : combien économiser ?
• Retraite : combien mettre de côté ? (La plupart oublient ce point !)

Faire une liste claire avec des estimations de prix et la date souhaitée.

Étape 2 : Noter ses revenus et dépenses mensuels

Beaucoup ne savent pas où va leur argent. Enregistrer chaque jour :

• Revenus / salaires
• Alimentation, eau, électricité, logement, autres
• Dépenses superflues (marques, jeux, loisirs)

Après 30 jours, vous verrez tout clair : ce qui est essentiel, ce qui peut être coupé.

Étape 3 : Faire son “bilan financier”

Noter :

• Actifs totaux : comptes, investissements, valeur de la maison, voiture, or, autres biens
• Dettes totales : prêt immobilier, prêt voiture, crédit, dettes informelles, autres dettes

Actifs - Dettes = Patrimoine net (vraie richesse)

Exemple : actifs 5 millions THB, dettes 3 millions THB, patrimoine net 2 millions THB.

Faire cela chaque année pour suivre ses progrès.

Étape 4 : Préparer un “fonds d’urgence” (Emergency Fund)

En cas de perte d’emploi, maladie ou autre crise, il faut avoir de l’argent liquide. Si le cash est épuisé, la maison ou le travail deviennent menacés.

Prévoir au moins 3-6 fois ses dépenses mensuelles :

• Exemple : dépenses essentielles 20 000 THB/mois, il faut économiser 60 000-120 000 THB.

Conserver cet argent dans un endroit sûr, liquide, accessible immédiatement, comme un compte d’épargne ou un fonds du marché monétaire.

Étape 5 : Connaître ses risques et se protéger

Beaucoup économisent, mais en cas d’accident ou de maladie, l’argent s’épuise, les dettes augmentent, la famille est en crise.

Il faut :

• Assurance vie : en cas de décès, la famille reçoit une indemnité pour rembourser les dettes et continuer à vivre.
• Assurance santé / mentale : pour les accidents, maladies graves, coûts élevés.

Important : ce n’est pas une option, c’est une nécessité.

Étape 6 : Adopter la méthode “économiser d’abord”

Ce n’est pas : revenus - dépenses = épargne (Impossible!).

C’est : revenus - épargne = dépenses (Il faut réduire ses dépenses!).

Le premier mois peut être difficile, mais en 1-2 mois, cela devient une habitude.

Important : ne pas dépasser 45% de ses revenus en dettes.

Exemple : revenu 20 000 THB, ne pas dépasser 9 000 THB en remboursements.

Sinon, la vie devient compliquée.

Étape 7 : Augmenter ses revenus

La COVID-19 a montré qu’un seul revenu est risqué.

Utiliser ses compétences ou son temps libre pour générer des revenus supplémentaires. Le side hustle n’est pas du luxe, c’est une nécessité vitale.

Étape 8 : Faire travailler son argent

Laisser son argent dormir sans investir, c’est perdre face à l’inflation. Il faut faire en sorte que l’argent gagne.

Investir selon sa compréhension et son appétit au risque :

• Faible : comptes d’épargne, actions à dividendes, obligations
• Moyen : fonds communs, immobilier
• Élevé : actions de croissance, fonds d’actions

Exemple comparatif (20 ans) :

• Compte bancaire à 1,5% → 14,7 millions THB
• Investir pour 5% de rendement → 23,2 millions THB

Une augmentation de 8,5 millions THB simplement en choisissant bien ses investissements !

Étape 9 : Investir dans sa connaissance (Savoir)

Lire des articles financiers, regarder YouTube, écouter des podcasts ou webinars sur la gestion financière.

Se former dès le début permet d’éviter de faire des erreurs coûteuses.

Résumé : règles financières pour les actifs en emploi

Si vous épargnez 5 000 THB par mois avec un rendement de 5% par an pendant 30 ans :

• 10 ans : 813 000 THB
• 20 ans : 2 054 000 THB
• 30 ans : 4 143 000 THB

Comparé à quelqu’un qui ne met pas d’argent de côté, la différence est énorme.

Ce n’est pas seulement pour les riches de planifier leur gestion financière, mais ceux qui planifient bien leur gestion financière deviennent riches petit à petit.

Aujourd’hui, c’est le premier jour pour commencer à planifier votre gestion financière. Commencez par noter vos revenus et dépenses pendant 7 jours, puis suivez les étapes. Dans 5 ans, vous vous remercierez sûrement. Courage !