L'OCC des États-Unis vérifie que les banques peuvent négocier et fournir des services de garde de Crypto en utilisant des tiers.

Points clés :

• Les banques peuvent désormais échanger des cryptomonnaies pour leurs clients sous la direction de ces derniers, selon l’OCC.
• L’externalisation auprès de prestataires de services cryptographiques tiers est autorisée avec une gestion des risques appropriée.
• Les services de garde peuvent inclure l’exécution des transactions, le reporting fiscal et les activités d’échange fiat-crypto.

Le 7 mai 2025, l’Office of the Comptroller of the Currency des États-Unis a publié une lettre d’interprétation officielle (OCC) confirmant que les institutions d’épargne fédérales et les banques nationales sont autorisées à fournir des services de garde de cryptomonnaies et à exécuter des transactions pour les particuliers. Il s’agit d’une confirmation réglementaire majeure qui ouvre la porte aux banques pour élargir leur offre d’actifs numériques, soit directement, soit par l’intermédiaire de fournisseurs tiers approuvés.

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Banques autorisées à offrir des services de conservation et d’exécution de crypto-monnaies

Dans la lettre interprétative n° 1184, l’OCC a confirmé que les banques américaines sous juridiction fédérale peuvent offrir des services liés aux cryptomonnaies traditionnellement réservés aux entreprises d’actifs numériques. Ces services comprennent l’exécution des ordres d’achat et de vente ainsi que la garde des cryptomonnaies, mais uniquement lorsqu’elles agissent sur des instructions directes du consommateur.

Cette affirmation s’ajoute à des conseils passés, en particulier les lettres interprétatives 1170 et 1183, qui avaient déjà couvert l’étendue plus générale de la conservation des crypto-actifs. Le OCC a souligné que la garde des crypto-actifs n’est qu’un équivalent contemporain des services bancaires de garde conventionnels.

Il est important de souligner que la lettre a renforcé que :

• En fonction du type de leur relation avec le consommateur, les banques pourraient fonctionner en tant que fiduciaire ou non-fiduciaire.
• La garde de crypto-monnaies par les banques est reconnue comme relevant des activités bancaires autorisées en vertu de la législation américaine actuelle.

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Les sous-gardiens et les fournisseurs tiers sont autorisés

Gestion des Risques Requise

Les banques, a déclaré l’OCC, peuvent déléguer des services d’exécution et de garde de crypto-monnaies à des sous-gardiens tiers. Surtout pour les organisations sans infrastructure de crypto-monnaie interne, cette action offre une liberté opérationnelle.

Cependant, cette délégation s’accompagne de conditions. Les banques sont tenues de :

• Maintenir une surveillance et s’assurer que tout tiers ou sous-dépositaire dispose de contrôles internes adéquats.
• Suivre les pratiques établies de gestion des risques des tiers, en particulier celles conçues pour protéger les actifs des clients.

Les banques doivent également continuer à respecter les obligations réglementaires existantes en vertu des parties 9 ou 150 du Titre 12 du Code des règlements fédéraux lorsqu’elles agissent en tant que fiduciaires.

Services liés à la cryptographie élargis inclus

Selon l’interprétation de l’OCC, la liste des services cryptographiques autorisés va au-delà du simple stockage d’actifs. Les banques sont désormais autorisées à offrir :

• Services d’exécution des transactions (achat/vente d’actifs à la demande du client)
• Facilitation d’échange fiat-crypto et crypto-fiat
• Règlement des transactions
• Services de tenue de registres, d’évaluation, de fiscalité et de reporting

L’OCC considère ces services comme une extension du rôle de garde traditionnel d’une banque, adapté aux besoins évolutifs de la finance numérique. La décision est alignée avec une perspective juridique plus large, soutenue par des précédents tels que M & M Leasing Corp. c. Seattle First Nat. Bank, où le tribunal a reconnu que les pouvoirs bancaires doivent s’adapter aux avancées technologiques.

Comment les nouvelles directives façonnent la banque crypto

Cette nouvelle orientation envoie un message fort selon lequel les régulateurs fédéraux créent un cadre plus clair pour que les banques traditionnelles s’engagent en toute sécurité dans l’économie crypto. Cela pourrait également réduire la dépendance des clients américains vis-à-vis des plateformes crypto indépendantes en intégrant les services d’actifs numériques dans les institutions financières traditionnelles.

D’un point de vue conformité, les banques doivent toujours :

• Assurez-vous que toutes les activités liées aux cryptomonnaies sont réalisées de manière sûre et solide.
• Maintenir une stricte conformité aux accords clients et aux lois applicables

Les banques ne seront pas autorisées à spéculer librement avec les actifs détenus par les clients. Toutes les opérations de trading et de conservation doivent être exécutées selon les directives du client, reflétant un modèle non spéculatif basé sur le service.

Perspectives sur le paysage bancaire cryptographique américain

Bien que la lettre de l’OCC n’ajoute pas de nouvelles règles, elle explique la portée légale actuelle pour les banques sous charte fédérale à s’engager dans l’industrie des cryptomonnaies. Cette action est susceptible d’accroître l’intérêt institutionnel pour les actifs numériques et pourrait considérablement augmenter la rivalité entre les entreprises de cryptomonnaies et les banques conventionnelles.

Avec cette orientation maintenant en place, il est probable que plus de banques vont :

• Intégrer des services de garde de crypto-monnaies dans leurs offres principales
• S’associer avec des teneurs de comptes crypto établis et des fournisseurs d’infrastructure
• Explorez les opportunités de revenus grâce à des services d’actifs numériques régulés

En même temps, cela souligne la nécessité de contrôles de risque robustes et de diligence raisonnable opérationnelle - en particulier lors de la gestion des marchés de crypto-monnaies volatils et des couches de services externalisés.