El banco central de Brasil endurece las reglas de PIX para combatir el crimen financiero

Esta semana, el banco central de Brasil anunció nuevas regulaciones para mejorar el Sistema Financiero Nacional del país, con el objetivo de combatir el crimen organizado.

Los cambios afectan a PIX, la plataforma de pagos instantáneos de Brasil, y aumentan la carga de cumplimiento para las instituciones financieras.

Cabe destacar que la regla excluye a las instituciones con un patrimonio neto mínimo de menos de R$5 millones.

El movimiento es parte de un plan más amplio que el Banco Central ha estado implementando silenciosamente desde principios de este mes para abordar las vulnerabilidades utilizadas por grupos criminales contra bancos y empresas de pago.

El PIX automático ahora es obligatorio

Una nueva norma, que fue anunciada por el Banco Central y el Consejo Monetario Nacional, permite el uso de PIX Automático para transacciones dirigidas a instituciones financieras que no están autorizadas por la autoridad monetaria.

PIX automático se utiliza para negocios automatizados, y las recientes reglas hacen que sea obligatorio evitar que estas transacciones sean explotadas.

La regulación también proporciona un nivel adicional de control sobre el procesamiento de transferencias digitales recurrentes al asegurar que las entidades no autorizadas no puedan explotar las lagunas existentes en el ecosistema de pagos.

Un paquete más amplio de reformas

A principios de septiembre, el Banco Central anunció un paquete de reformas integral destinado a cerrar las fallas del sector financiero.

Las reformas tienen como objetivo fortalecer la supervisión y garantizar que las instituciones de pago sigan criterios más estrictos destinados a reducir el riesgo de fraude.

Las nuevas reglas entrarán en vigor el 13 de octubre de 2025. Las instituciones tendrán hasta el 1 de enero de 2026 para modificar sus contratos existentes, autorizaciones de deuda y protocolos de cumplimiento para cumplir con los nuevos requisitos.

Medidas clave introducidas

Las medidas delineadas por el Banco Central cubren varios aspectos de las operaciones de PIX:

• Requisito de patrimonio neto: Las instituciones con menos de R$5 millones en patrimonio neto serán excluidas del sistema.

• Cronograma de reingreso: El período para que los participantes sancionados excluidos de PIX soliciten el reingreso se ha extendido de 12 a 60 meses.

• Límites de transacción: Las instituciones podrán establecer límites de valor de transacción basados únicamente en los perfiles de riesgo de los clientes y en los patrones de comportamiento.

• Bloqueo precautorio de entidades legales: Una salvaguarda que anteriormente se aplicaba solo a usuarios individuales ahora se extenderá a entidades legales, ampliando el alcance de los bloqueos precautorios.

• Medidas de notificación de fraude: Las instituciones que emiten o aceptan notificaciones de fraude deben restringir la iniciación y recepción de transacciones PIX, y deben rechazar las solicitudes de registro, portabilidad o reclamaciones de propiedad de claves PIX vinculadas a cuentas señaladas.

Fortalecimiento de las salvaguardias contra el crimen organizado

El movimiento del Banco Central refleja el creciente temor de que el crimen organizado esté buscando penetrar en el sistema financiero de Brasil.

El servicio de pago criptográfico, PIX, se lanzó como una solución rápida y económica, pero rápidamente se volvió popular para el crimen debido a estas mismas características.

Los reguladores bancarios están aumentando las barreras de entrada y permitiendo más espacio para que las instituciones aseguren el riesgo de transacción, lo que a su vez debería contribuir a una mayor resiliencia en el sistema.

Y sus nuevas reglas que rigen las notificaciones de fraude y las reclamaciones de propiedad clave están destinadas a poner fin a los caminos que abren para los actores maliciosos que utilizan cuentas pirateadas para facilitar transacciones ilegales.

Implementación y período de transición

El plazo de cumplimiento permite a las instituciones poco menos de tres meses para modificar sus sistemas y prácticas antes de que comience la plena aplicación a principios de 2026.

Este tiempo transitorio permitirá a las empresas adaptarse a las nuevas regulaciones mientras se asegura la continuidad para los clientes actuales.

La fecha límite destaca la prioridad simultánea del Banco Central en aumentar la seguridad mientras minimiza la interrupción de las transacciones financieras legales.

Las instituciones deberán modificar no solo los sistemas técnicos, sino también los procedimientos de evaluación de riesgos y el monitoreo de transacciones de los consumidores.

Un ecosistema financiero reforzado

Cuando se combinan, las políticas indican un cambio hacia un entorno de pagos más estrictamente regulado en Brasil.

El Banco Central y el Consejo Monetario Nacional están trabajando para aumentar la confianza en el sistema financiero mediante el endurecimiento de las reglas de elegibilidad, el establecimiento de procesos de seguridad y la mejora de las tecnologías de prevención del fraude.

La combinación de requisitos de capital más estrictos, mayores sanciones por incumplimiento y medidas de protección contra fraudes enfocadas demuestra un plan integral para asegurar las operaciones de PIX.

Las instituciones que no cumplan corren el riesgo de ser eliminadas del sistema para enero de 2026, lo que demuestra la disposición del regulador para cerrar las vulnerabilidades explotadas por redes criminales.

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