لذا كنت أبحث في وضع مخطط معدلات فائدة حساب التوفير بشكل كامل، وبصراحة، هناك قصة مثيرة جدًا لا يعرفها معظم الناس.

في الثمانينيات، كانت معدلات التوفير مرتفعة جدًا—نحن نتحدث عن معدل سنوي بنسبة 8%. لكن بعد ذلك انهارت الأمور. بحلول الألفينيات، انخفضت المعدلات إلى حوالي 1-2%، وبعد الأزمة المالية في 2008، أصبحت تقريبًا صفرًا. أتحدث عن أقل من 0.25%. لمدة أكثر من عقد بعد ذلك، كانت أموالك في التوفير تفقد قيمتها فعليًا إذا أخذت التضخم في الاعتبار.

واصلت الاحتياطي الفيدرالي تثبيت المعدلات خلال عقد العشرينات لتحفيز الاقتصاد. في 2011، وصلت معدلات التوفير إلى 0.11% سنويًا. بحلول 2017، كانت عند 0.06% وظلت على هذا الحال. حتى عندما ارتفع التضخم إلى 4.7% في 2021، كانت البنوك لا تزال تقدم حوالي 0.06-0.07% على التوفير. كان الأمر قاسيًا.

لكن بعد ذلك حدثت 2022. أصبح الاحتياطي الفيدرالي عدوانيًا—رفع المعدلات سبع مرات متتالية بين مارس وديسمبر، ورفع سعر الفائدة الفيدرالي من 0.25% إلى 4.25%. المشكلة أن البنوك التقليدية كانت بطيئة في الرد. استمرت في تقديم 0.10% أو أقل طوال معظم العام. لكن البنوك الإلكترونية والاتحادات الائتمانية؟ قفزت على الأمر فورًا. بحلول ديسمبر 2022، كانت بعض حسابات العائد العالي تصل بالفعل إلى 4% سنويًا أو أكثر.

ما هو المثير للاهتمام هو أن هذا أنشأ نمطًا واضحًا في مخطط معدلات فائدة حساب التوفير إذا نظرت إليه: البنوك تتنافس على الودائع، لذلك عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي المعدلات، تتحرك البنوك الإلكترونية أولًا لاحتلال حصة السوق، ثم تتبعها البنوك التقليدية في النهاية. لقد أجبر هذا الصناعة بأكملها على تقديم معدلات أفضل.

والآن الجزء العملي—إذا كان بنكك لا يزال يقدم 0.01% سنويًا على التوفير في 2026، فأنت تترك أموالًا جدية على الطاولة. لنفترض أن لديك 2500 دولار في التوفير. عند 0.01%، ستكسب حوالي 25 سنتًا في السنة. عند معدل 3% سنويًا، وهو معدل قياسي الآن، ستكسب 75 دولارًا. هذا هو الفرق بين عدم فعل شيء وبناء الثروة ببطء.

الشيء الرئيسي الذي يقود كل هذا هو سياسة الاحتياطي الفيدرالي. عندما يرفعون المعدلات، يمكن للبنوك الإقراض بهوامش أعلى، لذلك فهي مستعدة لدفع المزيد لجذب الودائع. وعندما يخفضونها، ينخفض كل شيء مرة أخرى. عند النظر إلى مخطط معدلات فائدة حساب التوفير التاريخي، يمكنك أن ترى أن هذا الارتباط هو تقريبًا مثالي.

إذا كنت لا تزال تتعامل مع بنك يقدم معدلات سيئة، فقط انتقل. هناك الكثير من الخيارات الآن التي تقدم معدلات تنافسية بدون حد أدنى للرصيد أو رسوم شهرية. يظهر مخطط معدلات فائدة حساب التوفير أن المعدلات لن تعود إلى 0.06% في أي وقت قريب، لذلك من الأفضل أن تستغل الفرصة طالما أن الأمر جيد.