هل أموالك عالقة؟ عندما يصبح حساب التوفير عبئًا ماليًا

قد يبدو أن أموالك المحتجزة في حساب التوفير التقليدي آمنة، لكنها قد تكلفك أكثر مما تدرك. بينما يكافح معظم الناس لبناء احتياطيات طوارئ كافية، يواجه مجموعة أصغر من المدخرين المشكلة العكسية: فهم يحتفظون بكميات كبيرة من النقود في حسابات ذات عائد منخفض، متخلين عن فرص بناء الثروة المحتملة. يحذر المستشارون الماليون بشكل متزايد من أن الاحتياطيات النقدية الزائدة تمثل تكلفة فرصة كبيرة مع مرور الوقت، خاصة في بيئة تضخمية.

وفقًا لأبحاث من GOBankingRates شملت أكثر من ألف أمريكي تم استطلاع رأيهم في عام 2023، تغير المشهد المالي بشكل كبير. بينما يظل متوسط عائد الودائع الوطني منخفضًا عند 0.42%، أدت تدابير الاحتياطي الفيدرالي لمكافحة التضخم إلى انتعاش حسابات التوفير ذات العائد العالي التي تقدم معدلات فوق 5% سنويًا. ومع ذلك، بشكل غريب، فشل معظم المستجيبين في الاستفادة من هذه الفرصة—ثلثهم أضاف صفر دولار إلى مدخراتهم ذلك العام، وربع آخر أضاف أقل من 1000 دولار. والأكثر إثارة للقلق، أن أكثر من نصف الذين لديهم مدخرات قائمة شاهدوا أرصدتهم تتقلص بنسبة نصف أو أكثر. فقط حوالي 15% جمعوا احتياطيات من خمسة أرقام تبلغ 10000 دولار أو أكثر، مما يضعهم في موقع يمكنهم من الاستفادة المحتملة من إعادة تخصيص استراتيجية.

العلامات الحمراء الخمسة: هل صندوق الطوارئ الخاص بك كبير جدًا؟

يحدد أندرو لوكنوث، مستشار مالي معتمد بخبرة 15 عامًا في وول ستريت مع JPMorgan و Goldman Sachs و Citi، خمسة مؤشرات واضحة على أنك تحتفظ بكميات زائدة من النقود يجب استثمارها في مكان آخر:

تتجاوز احتياطيات الطوارئ الخاصة بك من ستة إلى اثني عشر شهرًا من نفقات المعيشة الأساسية. يوصي معظم المهنيين الماليين بأن يكون هذا الحد الأقصى—وليس الحد الأدنى.

بعد استنفاد حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب مثل IRAs سنويًا، لا يزال لديك أموال متبقية بلا مكان للاستثمار فيها.

أرباحك النقدية لا تواكب التضخم، مما يعني أن قدرتك الشرائية تتدهور بصمت سنة بعد أخرى.

لديك أهداف حياة رئيسية—امتلاك منزل، التقاعد، التعليم—لن تتحقق إلا بعد عدة سنوات.

دخلُك مستقر، ومستويات ديونك منخفضة، وأنت مرتاح لمخاطر استثمارية معتدلة.

يشرح لوكنوث: “مخاطر التصرف بحذر مفرط مع النقود كبيرة عند قياسها عبر عقود”. “بعيدًا عن وسادة الطوارئ، تمثل النقود الزائدة تكلفة فرصة حقيقية—دولارات يمكن أن تتضاعف في استثمارات متنوعة.”

تحديد حجم صندوق الطوارئ المناسب: الأمر يعتمد على وضعك

قبل أن تصاب بالذعر من كونك مدخرًا أكثر من اللازم، افهم أن هيكل الأسرة مهم بشكل كبير. يوضح كريستوفر ستروب، مستشار مالي معتمد من Abacus Wealth Partners في كاليفورنيا، الفارق: “توجهات الخبراء تشير إلى أن من 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة هو النطاق المناسب.”

بالنسبة للأسر ذات الدخل المزدوج، غالبًا ما يكون مبلغ الثلاثة أشهر كافيًا إلا إذا كان الراحة النفسية تتطلب أكثر. يجب على أصحاب الدخل الواحد استهداف ستة أشهر كشبكة أمان حقيقية، حيث لا يمكن لراتب ثانٍ تعويض فقدان وظيفة غير متوقعة أو اضطراب في الدخل. يقترح لوكنوث تحديد الحد الأقصى لاحتياطيات الطوارئ عند اثني عشر شهرًا، مع الاعتراف بأن أي شيء يتجاوز ذلك يصبح رأس مال غير منتج يُستخدم بشكل غير فعال.

ما وراء الادخار التقليدي: استراتيجية حساب السوق النقدي

الاختراق الذي حققه الكثير من المدخرين المفرطين هو إعادة تخصيص الأموال الزائدة من الادخار التقليدي إلى حسابات السوق النقدي—وهي مختلفة عن صناديق السوق النقدي. تقدم هذه الحسابات عادة عوائد أعلى بكثير من حسابات الودائع العادية مع توفير بعض ميزات الشيكات مثل دفع الفواتير وكتابة الشيكات المحدودة.

كاميلي غاينز، مستشارة مالية معتمدة ومؤسسة Retire Certain، تدعو إلى إعادة تخصيص جريئة: “حدد حدًا لمدخراتك في حسابات الادخار ليكون فقط شهرين من النفقات الأساسية. وضع أي شيء يتجاوز ذلك في حساب سوق نقدي آمن يوفر حوالي 5% عائد مع سيولة كاملة واستقرار في السعر.”

الحجة الرياضية قوية. حتى حسابات التوفير ذات العائد العالي الحالية تكافح لتجاوز التضخم مع مرور الوقت. توفر حسابات السوق النقدي فائدة مزدوجة من عوائد متفوقة وإمكانية الوصول—أموالك لا تتجمد في استثمارات طويلة الأجل بينما لا تزال تكسب فائدة ذات معنى.

استراتيجية الديون أولاً، ثم الاستثمار

إذا حددت وجود فائض من النقود يتجاوز حاجتك للطوارئ، فإن أولوية التخصيص تتبع تسلسلًا واضحًا. توصي بيثاني هيكي، خبيرة التمويل الشخصي من Finder.com، بهذا الترتيب:

أولاً: وجه الفائض نحو أي ديون دوارة، خاصة بطاقات الائتمان حيث تتجاوز معدلات الفائدة عوائد الادخار.

ثانيًا: فكر في تسريع سداد رصيد الرهن العقاري، خاصة إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة.

ثالثًا: بناء مدخرات ثانوية للمشتريات الكبرى في المدى القريب—تجديدات، استبدال مركبة، عطلة.

أخيرًا: إذا لم تنطبق الأمور السابقة، استثمر في استثمارات ذات عائد أعلى: شهادات الإيداع، صناديق المؤشرات، محافظ الأسهم المتوازنة، أو العقارات.

يقترح لوكنوث الدفع بشكل أكبر إذا حددت أي من العلامات الحمراء الخمسة. “هذه العلامات تشير إلى الاستعداد للتحول إلى استثمارات متنوعة—أسهم، سندات، عقارات—مصممة لتضخيم الثروة على مدى عقود”، يقول. “مع نضوج محفظتك الاستثمارية، يقل الاعتماد على الاحتياطيات النقدية بشكل طبيعي.”

مراجعة واقع التضخم

بينما تظل أموالك في حسابات تقليدية تكسب أدنى معدل فائدة، يلتهم التضخم قدرتها الشرائية بصمت سنويًا. يؤكد ستروب: “هناك تكلفة فرصة حقيقية في احتكار النقود”. “الاستراتيجية الوحيدة لبناء الثروة التي تتفوق على التضخم على مدى الحياة هي الاستثمار المتنوع عبر الأسهم والعقارات والأصول المماثلة التي تحقق عوائد تتجاوز معدلات التضخم.”

السؤال ليس هل أموالك المحتجزة في حساب التوفير خاطئة تمامًا—فصندوق الطوارئ لا يزال ضروريًا. بل هو هل قمت بضبط المبلغ بشكل صحيح، وتحسين نوع الحساب، واستخدام الفائض من الاحتياطيات بشكل استراتيجي. بالنسبة للعديد من المدخرين، فإن الإجابة تتطلب الانتقال إلى ما هو أبعد من الادخار التقليدي.