لماذا لا تنجح استراتيجية دفع بطاقة الائتمان 15/3 — وما الذي يبني درجتك فعلاً

يحب الإنترنت الاختصارات المالية. وتنتشر على وسائل التواصل الاجتماعي حيلة شهيرة تشير إلى أن إجراء دفعتين استراتيجيتين باستخدام بطاقة الائتمان شهريًا — تحديدًا، دفعة قبل 15 يومًا من تاريخ الاستحقاق وأخرى قبل 3 أيام فقط — يمكن أن يحسن بشكل كبير من درجة الائتمان الخاصة بك. يبدو الأمر واعدًا، يكاد يكون جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقه. وذلك لأنه كذلك. لقد أصبح ما يُعرف بأسلوب 15/3 خرافة متكررة في مجتمعات التمويل عبر الإنترنت، لكن الوعد الكامن وراءه لا يتوافق حقًا مع كيفية عمل تقييم الائتمان فعليًا.

وفقًا لجون أولزهامر، خبير الائتمان الذي عمل مباشرة مع شركة فيكو ومكتب الائتمان إكويفاكس، تظهر مثل هذه المفاهيم الخاطئة بانتظام. “كل بضع سنوات، تكتسب فكرة مثل هذه زخمًا، لكن لا يوجد لها أساس من الصحة حقًا،” أوضح. عادةً ما تنشأ الالتباسات من حقيقة صغيرة حول بطاقات الائتمان — أن توقيت الدفع مهم — لكن الآليات المحددة التي يصفها أسلوب 15/3 لا تعكس كيف تعالج مكاتب الائتمان المعلومات أو كيف تقيم نماذج تقييم الائتمان جدارتك الائتمانية.

الآليات الحقيقية وراء دفعات بطاقة الائتمان وتقارير مكتب الائتمان الخاص بك

لفهم سبب فشل أسلوب 15/3، تحتاج إلى معرفة متى تقوم شركات بطاقات الائتمان فعليًا بالإبلاغ عن معلوماتك إلى مكاتب الائتمان. التاريخ الحاسم ليس تاريخ استحقاق الدفع — إنه تاريخ إغلاق كشف حسابك. هذان لحظتان مختلفتان جدًا في دورة الفوترة الخاصة بك.

عادةً، تقوم شركة بطاقة الائتمان بالإبلاغ إلى مكاتب الائتمان في أو بالقرب من تاريخ إغلاق كشف حسابك، ويحدث ذلك مرة واحدة فقط في الشهر. يأتي تاريخ استحقاق الدفع بعد ذلك بحوالي ثلاثة أسابيع. عندما يقترح أسلوب 15/3 إجراء دفعات قبل 15 و3 أيام من تاريخ الاستحقاق، فإن توقيت ذلك يكون قد تأخر بالفعل عن التأثير على التقرير الشهري الذي تم تقديمه لمكاتب الائتمان.

فكر في الجدول الزمني: يغلق كشف حسابك، على سبيل المثال، في اليوم العاشر من الشهر. تقوم الشركة بالإبلاغ عن رصيدك وحد الائتمان الخاص بك إلى المكاتب تقريبًا في نفس الوقت. لا يُطلب منك الدفع حتى اليوم الثلاثين. إجراء دفعات في اليوم الخامس عشر و27 من الشهر، كما يقترح أسلوب 15/3، يحدث بعد أن تم الإبلاغ بالفعل. تم تسجيل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك لذلك الدورة الفوترة بالفعل.

فهم نسبة استخدام الائتمان وتواريخ إغلاق الكشوفات

إليك حيث تظهر حقيقة صغيرة: أن نسبة استخدام الائتمان مهمة بشكل كبير لدرجة الائتمان الخاصة بك. نسبة استخدام الائتمان هي ببساطة نسبة الائتمان المتاح الذي تستخدمه بنشاط. إذا كان لديك حد ائتمان قدره 5000 دولار وتحمل رصيدًا قدره 2500 دولار، فإنك تستخدم 50% من الائتمان المتاح لديك.

نماذج تقييم الائتمان تكافئ الاستخدام المنخفض. بشكل عام، تستجيب الدرجات بشكل إيجابي للاستخدام أقل من 30%، وأقل من 10% يُعتبر مثاليًا. باستخدام مثال الـ 5000 دولار، هذا يعني الحفاظ على رصيدك تحت 1500 دولار أو 500 دولار، على التوالي. تمثل نسبة استخدام الائتمان حوالي 30% من درجة فيكو الخاصة بك، مما يجعلها أحد العوامل الأكثر تأثيرًا.

الآن، إذا كان أسلوب 15/3 يستهدف تاريخ إغلاق كشف حسابك بدلاً من تاريخ استحقاق الدفع، فربما يكون هناك قيمة هامشية — ليس لأن الأرقام 15 و3 مهمة، ولكن لأن دفع رصيدك قبل إغلاق الكشف يقلل من نسبة الاستخدام المبلغ عنها لذلك الشهر. ومع ذلك، فإن هذا التحسن مؤقت وذو طابع تجميلي بحت من منظور بناء الائتمان. بمجرد أن يغلق دورة الفوترة التالية ويتم الإبلاغ عن رصيدك مرة أخرى، تعود نسبة الاستخدام إلى مستواها الطبيعي.

يؤكد أولزهامر بوضوح على هذه النقطة: “لا يوجد أي صلة خاصة بإجراء دفعة قبل 15 يومًا أو 3 أيام من أي تاريخ. يمكنك إجراء دفعة كل يوم إذا رغبت. التوقيت المحدد لا ينتج عنه نتائج مختلفة عن الدفع قبل يوم أو يومين من إغلاق كشف حسابك.” شركة بطاقة الائتمان ببساطة تبلغ عن رصيدك في نهاية دورة الفوترة — الوقت الذي قمت فيه بعمل دفعات وسطية خلال تلك الدورة غير ذي صلة بذلك الرقم المبلغ عنه.

الحقائق حول تكرار الدفع وتأثيره على درجة الائتمان

خرافة مستمرة في سرد 15/3 هي فكرة أن إجراء دفعات متعددة شهريًا يولد رصيدًا إضافيًا تجاه سجل الدفع الخاص بك أو درجة الائتمان. هذا غير صحيح. يقوم المقرض الخاص بك بالإبلاغ إلى المكاتب مرة واحدة شهريًا، وتحصل على رصيد مقابل دفعة واحدة في الوقت المحدد خلال ذلك الشهر، بغض النظر عما إذا كنت قد دفعت مرة واحدة أو عشر مرات.

إجراء دفعات متعددة يمكن أن يخلق وهم الانضباط الائتماني، وقد يساعد نفسيًا من خلال إبقائك منظمًا. قد يسمح لك أيضًا بمزامنة دفعاتك بشكل أفضل مع جدول رواتبك. لكن من منظور تقييم الائتمان، فإن تكرار دفعاتك خلال دورة الفوترة الواحدة لا يحقق فائدة إضافية.

الأرقام المحددة — 15 يومًا و3 أيام — لم تستند أبدًا إلى أي آلية داخل نماذج تقييم الائتمان. تظهر أنها اختيارات عشوائية اكتسبت زخمًا عبر تكرارها على وسائل التواصل الاجتماعي. إذا كنت تحاول تحسين نسبة استخدامك قبل إغلاق كشف حساب، فإن الدفع قبل يوم واحد من تاريخ الإغلاق يعمل بنفس فعالية الدفع قبل 15 يومًا.

ما الذي يؤثر فعليًا على درجة الائتمان الخاصة بك

وفقًا لإطار عمل فيكو الخاص، يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك بواسطة عدة عوامل بترتيب الأهمية:

• تاريخ السداد (35%): ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد
• نسبة استخدام الائتمان (30%): النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه
• مدة تاريخ الائتمان (15%): مدى طول مدة حسابات الائتمان لديك
• تنوع الائتمان (10%): تنوع أنواع الائتمان لديك (بطاقات، قروض، رهون عقارية)
• الاستعلامات الائتمانية الحديثة (10%): الطلبات الجديدة على الائتمان

أسلوب 15/3 لا يحسن بشكل مباشر أيًا من هذه الفئات كما يدعي مؤيدوه. ومع ذلك، إذا جعلتك تتبع هذا الأسلوب ملتزمًا بدفع فاتورتك قبل تاريخ الاستحقاق، فستستفيد من العامل الأكثر أهمية: المدفوعات المنتظمة وفي الوقت المحدد.

أفضل نهج لبناء الائتمان يظل بسيطًا: دفع فواتيرك في الوقت المحدد، والحفاظ على نسبة استخدام منخفضة باستمرار (خصوصًا حول تواريخ إغلاق الكشوفات)، والحفاظ على الحسابات القديمة، وتجنب الطلبات غير الضرورية، واستخدام أنواع مختلفة من الائتمان بمسؤولية. هذه الممارسات تبني قوة ائتمانية حقيقية بدلاً من خلق مظاهر مؤقتة للتحسن.

أما بالنسبة لطرق الدفع البديلة — مثل ما إذا كان يمكنك استخدام بطاقة ائتمان لدفع رهن عقاري، على سبيل المثال — فإن معظم المقرضين العقاريين لا يقبلون المدفوعات المباشرة بواسطة بطاقة ائتمان تحديدًا لأنهم يرغبون في ضمان معالجة الدفع بشكل موثوق. قد يؤدي استخدام بطاقة الائتمان لمثل هذه الالتزامات إلى إضافة تعقيدات وتكاليف لا تتوافق مع تفضيلات المقرض، على الرغم من أن بعض الخدمات الخارجية قد تسهل ذلك مع رسوم.

“الواقع هو أن الدفع المبكر وفقًا لاستراتيجيات مثل 15/3 لن ينتج عنه أي تحسين كبير في درجات الائتمان الخاصة بك،” اختتم أولزهامر. بناء الائتمان الحقيقي يتطلب الصبر والسلوك المسؤول المستمر، وليس حيل التوقيت الذكية.