كيف ينمو الثروة الصافية الأمريكية مع التقدم في العمر: مسار الثروة من العشرينات إلى السبعينيات

عند فحص متوسط الثروة الصافية للأمريكيين حسب العمر، يظهر نمط لافت للنظر: الثروة المالية تتسارع بشكل كبير على مدى الحياة. تكشف البيانات الحديثة أن الأمريكيين في الخمسينيات من عمرهم يمتلكون متوسط ثروة صافية قدره 1.4 مليون دولار—أي تقريبًا أحد عشر ضعفًا عما يمتلكه أولئك في العشرينات من عمرهم—مما يوضح كيف أن تراكم الأصول والنمو المركب يحولان الشؤون المالية الشخصية عبر العقود.

ارتباط العمر والثروة: ارتفاع متوسط الثروة الصافية للأمريكيين بثبات

تُظهر أحدث تحليلات Empower لبيانات المستخدمين المالية من أكتوبر 2025 أن الثروة ترتفع بشكل منهجي مع كل مرحلة من مراحل الحياة. يصل الأشخاص في الستينيات إلى أعلى مستوى لهم بمتوسط 1.6 مليون دولار، بينما يحافظ من هم في السبعينيات على 1.5 مليون دولار وهم يمرون إلى مراحل الإنفاق. يتوافق هذا المسار التصاعدي بشكل وثيق مع مسح التمويل الاستهلاكي الفيدرالي، الذي يتابع أنماط الثروة كل ثلاث سنوات. وثق المسح الفيدرالي الأخير لعام 2022 أن الأمريكيين في عمر 50-54 يحملون 1.1 مليون دولار، والذين تتراوح أعمارهم بين 55-59 يحملون 1.4 مليون دولار، مما يؤكد استمرارية نمط بناء الثروة هذا.

الدافع الرئيسي لهذا التسارع هو الأداء القوي لسوق الأسهم على مدى العقود الأخيرة. حقق مؤشر S&P 500 عائدًا بنسبة 256% خلال السنوات العشر الماضية، بمعدل تقريبي 13.5% سنويًا وفقًا لتحليل Motley Fool. لقد خلق هذا القوة السوقية نموًا كبيرًا للمحافظ الاستثمارية للمستثمرين على المدى الطويل.

الركائز الثلاث لتراكم الثروة: الأسواق، العقارات، والوقت

يعتمد النمو المستمر للثروة على ثلاثة آليات مترابطة. يحدد المهنيون الماليون الاستثمار في سوق الأسهم كأساس، مع ملاحظة Ryan Viktorin، نائب رئيس في Fidelity Investments، أن معظم المحافظ الاستثمارية تتضاعف كل 7 إلى 10 سنوات مع عوائد منتظمة. على مدى أربعة عقود، يتضاعف هذا التأثير بشكل دراماتيكي—حيث يمكن أن يتجاوز محفظة تبدأ بـ50,000 دولار 400,000 دولار من خلال هذا الآلية فقط.

الخدمة العقارية تعتبر الركيزة الثانية. لقد ارتفعت قيم المنازل بشكل كبير على مدى العقد الماضي، وعلى الرغم من أن تقدير العقارات يحدث بشكل أبطأ من مكاسب الأسهم، فإن امتلاك المنزل يخلق مدخرات قسرية من خلال دفعات الرهن العقاري. مع دفع مالكي المنازل للأصل وتقدير العقارات، تتراكم الأسهم بشكل ثابت. عادةً ما يمتلك الأمريكيون الأكبر سنًا معدلات ملكية منازل أعلى مع مراكز أسهم كبيرة. يسلط Colin Day، مخطط مالي معتمد في Mercer Advisors، الضوء على أن الوراثة تصبح مساهمًا آخر في الثروة في الخمسينيات، حيث قد يرث الأفراد عقارات بينما يمتلكون في الوقت نفسه مسكنهم الرئيسي.

الوقت نفسه يعمل كركيزة ثالثة. كلما طال مشاركة شخص ما في النظام المالي، زاد تأثير النمو المركب لصالحه. لدى شخص عمره 25 عامًا 40 سنة حتى التقاعد للاستفادة من تراكم السوق؛ بينما لدى شخص عمره 45 عامًا فقط 20 سنة. تفسر هذه الحقيقة الرياضية سبب تسارع متوسط الثروة الصافية للأمريكيين حسب العمر بشكل أكبر في الخمسينيات والستينيات.

فهم المتوسط مقابل الوسيط: منظوران حول الثروة الصافية

هناك تمييز حاسم بين متوسط (المعدل الحسابي) ووسيط الثروة الصافية. بينما يُبلغ Empower عن متوسط ثروة قدره 1.4 مليون دولار للأمريكيين في الخمسينيات من عمرهم، فإن هذا الرقم يميل إلى الارتفاع بسبب الأفراد ذوي الثروات الفائقة. الوسيط—الذي يمثل النقطة الوسطى حيث يكسب نصف الأفراد أكثر والنصف الآخر أقل—يقف عند 192,964 دولارًا فقط لهذه الفئة العمرية. بالنسبة لمن هم في الستينيات، يصل الوسيط إلى 290,920 دولارًا مقارنةً بالمتوسط البالغ 1.6 مليون دولار. يكشف هذا الفارق أن الثروة الكبيرة تتركز في الطرف الأعلى من طيف الدخل، وأن الأمريكيين العاديين يحققون تراكمًا أكثر تواضعًا مما تشير إليه المتوسطات العنوانية.

تحليل متوسط الثروة الصافية حسب العمر: المشهد المالي لكل عقد

في العشرينات من عمرك
يصل متوسط الثروة الصافية إلى 127,730 دولارًا، لكن الوسيط يقف عند 6,689 دولار فقط. يبدأ العديد من الشباب هذا العقد في الجامعة أو يحملون ديون قروض الطلاب، مما يخلق ثروة صافية سلبية في البداية. يذكر المخطط المالي Jonathan Swanburg في هيوستن أن الهدف الرئيسي في هذه المرحلة هو ببساطة تحقيق ثروة صافية إيجابية. قروض السيارات والبطاقات الائتمانية تمثل تحديات شائعة، مما يجعل هذا العقد أكثر عن بناء الانضباط المالي من تراكم الأصول الكبيرة.

في الثلاثينيات من عمرك
يرتفع متوسط الثروة الصافية إلى 321,549 دولارًا مع وسيط عند 24,508 دولارًا. لقد تغير العمر الوسيط لشراء المنزل لأول مرة إلى 40 عامًا، مما يؤخر هذا الوسيلة التقليدية لبناء الثروة. يوازن العديد من الثلاثينيين بين نفقات تربية الأطفال وتقدمهم في المهن وبدء ادخار التقاعد. على الرغم من أن النمو المركب لم يُفعّل بالكامل بعد، إلا أن هذا العقد يضع الأساس للنمو المستقبلي.

في الأربعينيات من عمرك
يصل متوسط الثروة إلى 770,892 دولارًا مع وسيط عند 76,479 دولارًا. عادةً ما يبلغ ذروة التقدم الوظيفي، وتقل نفقات الأسرة مع دخول الأطفال المدرسة، ويبدأ العائد المركب في تضخيم المحافظ بشكل ملحوظ. ومع ذلك، فإن تكاليف التعليم للأبناء الأكبر سنًا وتأخير شراء المنزل يبقيان العديد في مرحلة التراكم بدلاً من النمو الأسي.

في الخمسينيات من عمرك
يبلغ متوسط الثروة 1.4 مليون دولار، والوسيط 192,964 دولارًا، مما يدل على تسارع كبير. تصل سنوات الذروة في الدخل، ويصبح امتلاك المنزل أصلًا كبيرًا، وتصل سنوات المساهمات في التقاعد إلى مستويات كبيرة. قد تتزايد نفقات الكلية للأبناء، لكن المحافظ الاستثمارية شهدت تراكمًا كبيرًا.

في الستينيات من عمرك
يصل متوسط الثروة إلى ذروته عند 1.6 مليون دولار، والوسيط عند 290,920 دولارًا. يصل العديد إلى سداد الرهن العقاري، وتنخفض نفقات الأسرة مع استقرار الأبناء، ويُعتبر هذا عادةً مرحلة الانتقال إلى التقاعد. استفاد المتقاعدون في العقد الماضي من ظروف سوق استثنائية، مما ساعد على الحفاظ على الثروة خلال الانتقال من مرحلة الكسب إلى السحب.

في السبعينيات من عمرك
يظهر متوسط الثروة 1.5 مليون دولار، والوسيط 232,712 دولارًا، مع انخفاض معتدل حيث ينفق المتقاعدون المدخرات المتراكمة. ومع ذلك، فإن الأداء القوي للسوق في السنوات الأخيرة مكن العديد من الحفاظ على الثروة على الرغم من التوزيعات المنتظمة. يؤكد Ryan Viktorin أن الذين يتقاعدون خلال دورات سوق مواتية يتجنبون الحاجة إلى سحب المحافظ بشكل كبير.

تكشف البيانات التي تظهر متوسط الثروة الصافية للأمريكيين حسب العمر عن رحلة بناء ثروة متوقعة تتشكل من عوائد السوق، وتقدير العقارات، والنمو المركب عبر العقود. يساعد فهم هذا المسار الأمريكيين الأصغر سنًا على إدراك أن الاستثمار المنتظم والانضباط المالي على المدى الطويل، إلى جانب امتلاك المنزل، يضع الأساس لتراكم ثروة كبير في السنوات اللاحقة.