معدل الادخار الصحيح: ما النسبة المئوية من راتبك التي يجب أن تذهب فعلاً إلى الادخار؟

يواجه الأمريكيون تحديًا مستمرًا: معرفة النسبة المئوية الدقيقة من رواتبهم التي يجب أن تذهب إلى المدخرات. كشفت أبحاث حديثة من GOBankingRates استطلعت رأي أكثر من 1000 أمريكي في أواخر 2024، عن فجوة مقلقة بين طموحات الادخار والواقع. مع إبلاغ 66% من المستجيبين عن وجود مستوى من التوتر “إلى حد ما” أو “مرتفع جدًا” بشأن مستويات مدخراتهم، أصبح سؤال تخصيص الراتب بشكل صحيح أكثر إلحاحًا من أي وقت مضى.

إرشادات الخبراء: النسبة المثالية للادخار الخاصة بك

يقدم الخبراء الماليون توجيهات واضحة حول النسبة المئوية من كل راتب يجب أن تخصصها للادخار. وفقًا لمليسا ميرفي بافوني، مخططة مالية معتمدة في Mindful Financial Partners، فإن النسبة المثالية تعتمد تمامًا على وضعك المالي الحالي.

“بالنسبة لأولئك الذين يفتقرون إلى صندوق طوارئ قوي، أوصي بتخصيص ما لا يقل عن 10% إلى 15% من كل راتب لحساب توفير عالي العائد حتى تبني ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية”، تشرح بافوني. بالنسبة لأولئك الذين يكافحون للوصول إلى هذا الهدف، تقترح البدء بمبالغ أصغر: “حتى 5% أفضل من لا شيء. مع تحسن ظروفك، زِد هذه النسبة تدريجيًا.”

بمجرد أن تؤسس صندوق طوارئ كافٍ، توصي بافوني بمواصلة ادخار جزء من كل راتب للاحتياجات قصيرة الأجل. “إلى جانب صناديق الطوارئ، وجه جزءًا من راتبك نحو أهداف قصيرة المدى مثل إصلاح المنزل، أو العطلات، أو المشتريات الكبرى”، تنصح. الهدف النهائي؟ تقترح بافوني أن تهدف إلى ادخار ما لا يقل عن 20% من راتبك بشكل عام، مع تدفق 10-15% نحو استثمارات التقاعد طويلة الأمد و5-10% مخصصة للاحتياجات الفورية للادخار.

الواقع: معظم الأمريكيين يدخرون أقل بكثير

تروي البيانات قصة صارخة عن سلوك الادخار الحالي. وفقًا لاستطلاع GOBankingRates، لا يدخر أكثر من ثلث الأمريكيين (34%) أي نسبة من رواتبهم على الإطلاق. ويدخر 32% أقل من 10%، في حين أن 10% فقط ينجحون في ادخار أكثر من 30% من أرباحهم.

هذه النسب المنخفضة تترجم إلى أرصدة غير كافية بشكل خطير. يقيم حوالي 40% من الأمريكيين بمبالغ تصل إلى 250 دولار أو أقل في حسابات التوفير الخاصة بهم، و19% لم يدخروا شيئًا على الإطلاق. فقط 25% تمكنوا من جمع 2000 دولار أو أكثر — وهو الحد الأدنى لصندوق طوارئ أساسي لمدة ثلاثة أشهر.

تحليل نسب الادخار حسب الجيل

تكشف الاختلافات بين الأجيال عن أنماط ادخار مختلفة بشكل واضح والنسبة المئوية من الراتب التي يخصصها كل فئة عمرية لحسابات التوفير.

جيل إكس (الأعمار 45-54): أكثر الأجيال ضغطًا ماليًا، حيث يدخر 42% منهم صفر بالمئة من راتبهم. يُبلغ هذا الجيل عن أعلى معدلات العيش من راتب إلى راتب رغم أن سنوات دخلهم في ذروتها.

جيل الألفية وجيل زد (الأعمار 25-34): يواجه أصغر البالغين في العمل تحدياتهم الخاصة. من بين هذه المجموعة، 23% لا يملكون مدخرات على الإطلاق، مما يجعلهم الأكثر عرضة لكون حسابات التوفير الخاصة بهم فارغة تمامًا. ومع ذلك، يظهر جيل زد الأصغر (الأعمار 18-24) مرونة مفاجئة: 10% ينجحون في ادخار 31-50% من راتبهم، و5% يدخرون أكثر من 50%.

الجيل الكبير (الأعمار 65+): أكثر الأجيال أمانًا ماليًا، حيث يبلغ 42% عن وجود 2000 دولار أو أكثر في مدخراتهم — على الرغم من أن هذا يعكس على الأرجح الثروة المتراكمة على مدى عقود وليس سلوك الادخار الحديث.

لماذا يكافح الأمريكيون لتحقيق أهداف الادخار

الحاجز الأساسي الذي يمنع الأمريكيين من تخصيص نسبة ذات معنى من رواتبهم للادخار بسيط: الدخل غير كافٍ مقارنة بالنفقات. وجد الاستطلاع أن 34% من المستجيبين الذين يعيشون من راتب إلى راتب لا يمكنهم تحويل أي جزء من أرباحهم نحو الادخار، حيث يذهب كل دولار إلى الفواتير والنفقات الفورية.

بالنسبة لأولئك الذين ينجحون في الادخار، يساهم 32% بأقل من 10% من راتبهم، في حين يحقق 23% تخصيصًا بين 11-30%. فقط 6% ينجحون في تخصيص بين 31-50%، و4% فقط يتجاوزون 50%.

إنشاء استراتيجية ادخار شخصية

النسبة المئوية المناسبة من راتبك التي تخصصها للادخار تعتمد على ثلاثة عوامل: وضع صندوق الطوارئ الحالي، نفقاتك الشهرية، وأهدافك المالية طويلة الأمد.

الخطوة 1 - الأساس الطارئ: ابدأ بتحديد النسبة المئوية من راتبك التي يمكن أن تذهب بشكل معقول لبناء مدخرات الطوارئ. إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ، ابدأ بما لا يقل عن 10-15% أو أي نسبة تشعر بأنها قابلة للتحقيق.

الخطوة 2 - زيادة تدريجية: كما توصي بافوني، زِد هذه النسبة تدريجيًا مع ارتفاع الدخل أو انخفاض النفقات. كل زيادة أو مكافأة تمثل فرصة لزيادة النسبة المخصصة للادخار دون تقليل نمط حياتك الحالي.

الخطوة 3 - تخصيص متعدد الأهداف: بمجرد الوصول إلى صندوق طوارئ آمن، قسم تخصيص راتبك بين أهداف ادخار متعددة: الادخار قصير الأجل، مساهمات التقاعد، والاستثمارات طويلة الأمد.

الخلاصة حول نسب الادخار

نسبة راتبك المخصصة للادخار ليست واحدة للجميع. ومع ذلك، يتفق الخبراء الماليون على أن 10-15% تمثل الحد الأدنى القابل للتطبيق لأولئك الذين يبنون صناديق الطوارئ، مع هدف نهائي يبلغ 20% بمجرد أن يتم تحقيق الأمان الأساسي.

ما النسبة التي يمكنك فعليًا ادخارها تعتمد على ظروفك، لكن البدء — حتى بنسبة صغيرة — أهم بكثير من الانتظار لظروف مثالية. تظهر أبحاث GOBankingRates أن معظم الأمريكيين لا يحققون حاليًا هذه المعايير، مما يجعل الزيادات المعتدلة في نسبة الادخار خطوة مهمة نحو الأمان المالي.

منهجية الاستطلاع: أجرت GOBankingRates بحثًا بين 6-9 ديسمبر 2024، شمل 1006 أمريكيين حول عادات المصرفية، توتر الادخار، وكفاية صندوق الطوارئ.