الفخ الخبيث لنظام Medicare لمدة عامين والذي قد يكلفك مئات الدولارات أكثر

هناك آلية مخفية في برنامج Medicare تفاجئ الكثيرين: قد يؤدي دخلك اليومي إلى زيادة سرية في أقساطك الطبية بعد عامين من الآن. غالبًا ما يتم تجاهل هذا الجانب الماكر من تخطيط Medicare لأنه لا يدرك معظم الناس الصلة بين أرباحهم الحالية وتكاليف الرعاية الصحية المستقبلية. إذا ارتفع دخلك في عام 2026، قد لا تلاحظ العواقب المالية حتى وصول عام 2028 وترى أقساطًا أعلى بشكل ملحوظ على كشوف حساباتك.

لماذا غالبًا ما يمر هذا الآلية الماكرة دون أن يلاحظها أحد

بينما يعرف العديد من المتقاعدين أن جزء Medicare ب—الذي يغطي الرعاية الخارجية—يأتي مع قسط شهري (حاليًا 202.90 دولار لعام 2026)، فإن عددًا أقل يفهم كيف يمكن أن تتصاعد تلك الأقساط بشكل غير متوقع. الجزء الماكر؟ يستخدم Medicare ما يُسمى بمبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل، أو IRMAAs، لفرض رسوم إضافية على المستفيدين ذوي الدخل المرتفع بجانب أقساطهم القياسية. هذه الرسوم الإضافية لا تُحسب بناءً على دخلك الحالي — بل تعتمد على الأرباح من قبل عامين.

هذا التأخير لمدة عامين يخلق فخًا مخفيًا. قراراتك المالية في 2026 لن تظهر في تكاليف Medicare الخاصة بك حتى 2028، مما يعني أنك قد تواجه ارتفاعًا مفاجئًا لم تتوقعه أو تخصص له ميزانية. هذا التأخير الزمني هو ما يجعل النظام مخادعًا للعديد من المشتركين.

كيف يحدد دخلك في 2026 تكاليف Medicare في 2028

حساب IRMAA بسيط من الناحية النظرية لكنه معقد في الممارسة. يأخذ Medicare دخلك الإجمالي المعدل من إقرارك الضريبي من قبل عامين ويستخدمه لتحديد مقدار الرسوم الإضافية التي ستدفعها لكل من أقساط الجزء ب وتغطية الأدوية الموصوفة في الجزء د. إذا ارتفع دخلك في 2026 — سواء من زيادة كبيرة، أو مكافأة كبيرة، أو بدء استلام فوائد الضمان الاجتماعي، أو أخذ توزيع أدنى مطلوب (RMD) من حسابات التقاعد — قد تكون أقساطك في 2028 أعلى بشكل كبير.

على سبيل المثال، عبور عتبات دخل معينة يمكن أن يدفع IRMAA الخاص بك إلى فئة أعلى، مما قد يضيف من 50 إلى 300+ دولار شهريًا إلى تكاليف Medicare الخاصة بك. هذا يعادل 600 إلى 3600 دولار سنويًا من النفقات غير المتوقعة، مع تأثير يتراكم سنة بعد سنة.

محفزات زيادة الدخل؟ خطط مسبقًا لتجنب المفاجآت

إذا كنت تتوقع أن يرتفع دخلك بشكل كبير في 2026، فمن المفيد استشارة محترف مالي أو ضريبي الآن. قد تتوفر خيارات استراتيجية لتقليل دخلك المبلغ عنه، مثل تأجيل استلام فوائد الضمان الاجتماعي حتى لو كنت مؤهلاً بالفعل، أو توقيت الاعتراف بالدخل من الاستثمارات، أو التبرع بالتوزيعات الدنيا المطلوبة مباشرة للجمعيات الخيرية المسجلة — وهو ما يُعد سحبًا ولكنه يقلل من دخلك المبلغ عنه.

المفتاح هو التخطيط قبل حدوث زيادة الدخل، وليس بعد أن ترى فواتير Medicare الأعلى تصل في 2028.

لا تقلل من شأن التأثير المالي الماكر

الكثير من الناس يتجاهلون رسوم Medicare الإضافية باعتبارها إزعاجًا بسيطًا. في الواقع، يمكن أن تضيف IRMAAs مئات الدولارات شهريًا إلى تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك، ويجب عدم تجاهل هذا التأثير المالي. على مدى سنة أو سنوات متعددة من التقاعد، يمكن أن تؤدي هذه الرسوم الإضافية إلى تآكل كبير في مدخرات التقاعد الخاصة بك.

فهم كيفية عمل هذا النظام الماكر — ولماذا يؤثر تأخير عامين — يمنحك فرصة لاتخاذ إجراءات الآن. سواء كان ذلك بتعديل توقيت المطالبة بالمزايا، أو إدارة توقيت دخل الاستثمارات، أو استراتيجيات ضريبية أخرى، فإن الوعي بالصلة بين دخل 2026 وتكاليف Medicare في 2028 قد يوفر عليك آلاف الدولارات في الأقساط خلال سنوات تقاعدك.