ثغرة فوائد الزوجة في الضمان الاجتماعي: ما الذي تغير ولماذا يهم

على مدى عقود، كان لدى الأزواج المتزوجين استراتيجية قيمة لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بهم كزوج/زوجة. كانت هذه الطريقة، المعروفة شعبياً باسم ثغرة، تتيح لأحد الزوجين المطالبة بالفوائد عند سن التقاعد الكامل بينما يؤجل الآخر صرفه حتى سن 70، ثم يتنقل بين فوائد الزوج/الزوجة وفوائده الخاصة. ومع ذلك، تم إغلاق هذه الفرصة بشكل فعال في عام 2024 عندما استخدم آخر المتقاعدين المؤهلين—الذين بلغوا سن 70 في 1 يناير 2024—هذه الطريقة للمرة الأخيرة. لا يمكن لأي شخص وُلد بعد 1 يناير 1954 الوصول إلى هذه الاستراتيجية بسبب التغييرات التي أُجريت بموجب قانون الميزانية الثنائية لعام 2015.

فهم ما كانت تتيحه الثغرة

كانت الثغرة المنتهية تعمل من خلال استراتيجية تستفيد من قواعد إدارة الضمان الاجتماعي بطريقة محددة. كان بإمكان الزوجين المتزوجين تنظيم استراتيجيتهم للمطالبة بحيث يؤجل الزوج ذو الدخل الأعلى تقديم طلبه حتى سن 70، مما يمنحه حقوق التقاعد المتأخر التي تزيد بشكل كبير من مبلغ الدفع الشهري الخاص به. في حينه، كان الزوج ذو الدخل الأدنى يمكنه المطالبة بفوائد الزوج/الزوجة المخفضة في وقت مبكر. عندما يصل الدافع الأساسي إلى سن 70، يمكنه تعظيم مبلغ فائدةه الخاص، بينما يظل دفع الزوج/الزوجة مرتبطًا بسجل المستفيد الأساسي.

كانت هذه الطريقة تمثل وسيلة متقدمة لتحسين دخل الأسرة خلال التقاعد. كمثال ملموس: إذا كانت الفائدة الكاملة للزوج عند سن 67 هي 2000 دولار شهريًا، فإن التأجيل حتى سن 70 يمكن أن يزيد هذا المبلغ بشكل كبير من خلال حقوق التأخير. في حين أن فائدة الزوج/الزوجة، من ناحية أخرى، تظل محدودة بنسبة 50% من مبلغ الفائدة الكاملة للمستفيد الأساسي—مما يخلق عدم توازن تعلم الأزواج كيفية التعامل معه.

التغيرات السياسية وتأثيرها

عندما أقر الكونغرس قانون الميزانية الثنائية لعام 2015، تغيرت القواعد لأي شخص يبلغ من العمر 62 عامًا بعد 1 يناير 2016. أدت هذه التغييرات التشريعية إلى إلغاء القدرة على استخدام استراتيجية فوائد الضمان الاجتماعي للزوج/الزوجة بالطريقة التقليدية. كانت الانتقال تدريجيًا—لا تزال الثغرة متاحة لأولئك الذين تم استثناؤهم قبل ذلك، لكن لا يمكن لأي متقاعدين جدد الوصول إليها. بحلول عام 2024، أُغلقت النافذة النهائية.

كان لهذا تأثير كبير، حيث فقد الأزواج المتزوجون أداة تخطيط قيمة. بدون هذه الثغرة، يتعين على الأزواج الآن اعتماد استراتيجيات مختلفة لتنسيق قرارات المطالبة وتحقيق أعلى فائدة مجتمعة للأسرة.

استراتيجيات جديدة للأزواج المتزوجين اليوم

نظرًا لعدم وجود ثغرة فوائد الضمان الاجتماعي للزوج/الزوجة بعد الآن، يحتاج الأزواج المتزوجون إلى تكتيكات بديلة. إليك ثلاث طرق أساسية:

خطط لاستراتيجية المطالبة بشكل تعاوني

أساس التخطيط الحديث للضمان الاجتماعي للأزواج المتزوجين يتطلب تنسيقًا دقيقًا. يدفع الضمان الاجتماعي دائمًا المبلغ الأعلى بين: فائدة الفرد الخاصة أو فائدة الزوج/الزوجة. وفقًا لماثيو ألين، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لمستشاري الضمان الاجتماعي، “من المهم جدًا للأزواج المتزوجين أن يخططوا للضمان الاجتماعي.”

يجب على الأزواج إنشاء حسابات عبر الإنترنت مع إدارة الضمان الاجتماعي لمراجعة التقديرات للفوائد عند مختلف أعمار المطالبة. هذا يمكنهم من اتخاذ قرارات مستنيرة حول من يجب أن يطالب أولاً ومتى يجب على الزوج الثاني تقديم طلبه. أصبح توقيت القرار الآن أكثر أهمية من أي وقت مضى، حيث لا يمكن للأزواج الاعتماد على الاستراتيجية القديمة لتعظيم دفعاتهم المشتركة.

فهم تكلفة المطالبة المبكرة

واحدة من أهم القرارات هي متى يبدأ الشخص في الجمع. على الرغم من أن سن التقاعد الكامل هو حاليًا 67 لمعظم العمال، يمكنك تقديم الطلب في سن 62. ومع ذلك، فإن لهذا الخيار عقوبة دائمة. تقديم الطلب قبل خمس سنوات يؤدي إلى خصم يقارب 30%.

فكر في هذا السيناريو: إذا كانت الفائدة الكاملة عند سن 67 هي 2000 دولار شهريًا، فإن المطالبة في سن 62 ستقللها بشكل دائم إلى 1400 دولار. تنطبق هذه العقوبة ليس فقط على الدافع الأساسي، ولكن أيضًا على زوجته/زوجها. عندما يقدم الزوج ذو الدخل الأدنى طلبه في سن 62، فإن فائدة الزوج/الزوجة—التي تكون محدودة بالفعل بنسبة 50% من مبلغ الفائدة الكامل للمستفيد الأساسي—تتعرض لخصم دائم. هذا التأثير التراكمي يجعل المطالبة المبكرة خيارًا مكلفًا للعديد من الأزواج.

الاعتراف بأن الانتظار حتى سن 70 ليس دائمًا هو الخيار الأمثل

بينما عادةً ما يزيد الانتظار للمطالبة من مبلغ الدفع الشهري، فإن العمر المثالي للمطالبة يختلف حسب الحالة. تأجيل المطالبة حتى سن 70 يعظم مبلغ الفائدة من خلال حقوق التأخير المتراكمة، لكن فوائد الزوج/الزوجة تعمل وفق قواعد مختلفة.

الحد الأقصى لفائدة الزوج هو 50% من مبلغ الفائدة الكاملة للمستفيد الأساسي. حتى لو انتظر الدافع الأساسي حتى سن 70، فإن حصة الزوج/الزوجة تظل محدودة. هذا الحد الهيكلي يعني أن الزوج/الزوجة الثانوي قد يجد أن عمر المطالبة الأكثر فائدة يعتمد على توقعات الحياة، واحتياجات الأسرة، وعوامل أخرى. يجب على الأزواج تقييم ما إذا كان الانتظار حتى سن 70 يعظم ظروفهم الخاصة حقًا، أو إذا كان المطالبة عند سن التقاعد الكامل أو في نقطة أخرى هو الخيار الأفضل.

المضي قدمًا بدون الثغرة

انتهاء صلاحية ثغرة فوائد الضمان الاجتماعي للزوج/الزوجة يتطلب من الأزواج أن يكونوا أكثر استراتيجية من أي وقت مضى. بدون هذه الأداة التخطيطية، يعتمد النجاح على فهم كيف يؤثر عمر المطالبة على المدفوعات، والاعتراف بالعقوبات الدائمة للمطالبة المبكرة، والاعتراف بأن الحد الأقصى لفائدة الزوج يحمل قيودًا جوهرية. العمل مع مستشار مالي أو مع إدارة الضمان الاجتماعي يمكن أن يساعد الأزواج على نمذجة سيناريوهات مختلفة واتخاذ قرارات تتماشى مع أهداف تقاعدهم.