كيف يقارن شيك الضمان الاجتماعي الخاص بك عند عمر 62 عامًا مع الانتظار حتى عمر 67 أو 70

متى يجب عليك المطالبة بالضمان الاجتماعي؟ هذا السؤال يظل يزعج ملايين الأمريكيين ليلاً. الحقيقة هي أن عمر المطالبة يؤثر بشكل كبير على أمانك المالي خلال التقاعد. بينما يمكنك البدء في جمع المبالغ في سن 62، فإن متوسط شيك الضمان الاجتماعي في ذلك العمر أقل بكثير مما لو انتظرت—لكن القرار ليس واحدًا للجميع.

بالنسبة لمعظم المتقاعدين، يمثل الضمان الاجتماعي مصدر دخل التقاعد الأكبر. يُفيد مركز الميزانية والأولويات السياسية أن هذا البرنامج يرفع 22.7 مليون شخص فوق خط الفقر كل عام، مع أكثر من 16 مليون منهم من كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وما فوق. ومع ذلك، يعتمد 80 إلى 90% من المتقاعدين على هذه المدفوعات الشهرية—مما يجعل من الضروري فهم كيف يؤثر قرار المطالبة على دخل حياتك بالكامل.

العناصر الأربعة التي تشكل مدفوعات تقاعدك

قبل أن تقرر متى تطالب، تحتاج إلى فهم ما تستخدمه إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) لحساب مدفوعاتك الشهرية. المعادلة ليست معقدة—فقط أربعة عوامل رئيسية:

تاريخ عملك وسجل أرباحك يشكل الأساس. تنظر SSA إلى أعلى 35 سنة من أرباحك (معدلة حسب التضخم). كل سنة لم تعمل فيها تُحتسب كصفر، مما يخفض متوسطك. هذا يعني أن كل سنة عمل إضافية يمكن أن تعزز من استحقاقك النهائي.

عمر التقاعد الكامل هو العمر الذي تصبح فيه مؤهلاً لتلقي 100% من استحقاقك. وُلدت في 1960 أو بعد ذلك؟ هذا هو عمر 67. هذا هو العامل الوحيد الذي لا يمكنك التحكم فيه—فهو محدد تمامًا بسنة ولادتك.

عمر المطالبة هو حيث لديك السيطرة الكاملة. هذا القرار الوحيد يحمل الوزن الأكبر في تحديد دخل حياتك. لهذا السبب، فإن فهم الفروقات بين المطالبة في 62، 67، أو 70 مهم جدًا.

الآليات بسيطة: انتظر أطول، واحصل على المزيد شهريًا. لكل سنة تؤخر فيها المطالبة بين 62 و70، يزيد مدفوعك الشهري بنحو 8%. هذا يتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت.

الأرقام: ما يتلقاه المتقاعدون فعليًا في كل عمر

وفقًا لـ SSA، تظهر بيانات أواخر 2023 المدفوعات الحقيقية للعمال المتقاعدين:

• عمر 62: متوسط 1,298 دولارًا شهريًا
• عمر 67: متوسط 1,884 دولارًا شهريًا
• عمر 70: متوسط 2,038 دولارًا شهريًا

الزيادة من عمر 62 إلى 70 تمثل زيادة بنسبة 57% في الدخل الشهري. هذا ليس مجرد شيك أكبر—بل هو 8,940 دولارًا إضافيًا سنويًا عند عمر 70 مقارنة بعمر 62.

لكن هناك مشكلة: إذا طالبت مبكرًا عند 62، فإنك تُحجز بشكل دائم بمعدل مخفض (عادة 30% أقل من مبلغ عمر التقاعد الكامل). لن تستعيد ذلك التخفيض أبدًا، حتى لو عشت حتى التسعينات.

لماذا يطالب معظم الناس مبكرًا جدًا—وماذا تظهر الأبحاث حقًا

هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. دراسة عام 2019 من قبل United Income حللت 20,000 قرار فعلي للمطالبة بالتقاعد باستخدام بيانات من دراسة الصحة والتقاعد بجامعة ميشيغان. سأل الباحثون: هل يتخذ المتقاعدون خيارات مثالية تعظم دخلهم مدى الحياة؟

كانت الإجابة واضحة: فقط 4% من العمال اتخذوا قرارات مثالية حقًا. والأكثر كشفًا—عندما قارن الباحثون أنماط المطالبة الفعلية بما كان سيكون مثاليًا، وجدوا العكس تمامًا.

بينما كان العديد من المتقاعدين يسرعون للمطالبة عند 62، 63، أو 64 (بحثًا عن نقد فوري)، فإن حوالي 8% فقط من تلك المطالبات المبكرة كانت ستكون مثالية لتعظيم الفوائد مدى الحياة. وفي الوقت نفسه، أظهر التحليل أن 57% من الـ 20,000 عامل الذين تم دراستهم كانوا سيحصلون على دخل مدى حياة أكبر بكثير إذا انتظروا حتى عمر 70.

كان عمر 67 هو الخيار الأمثل لنحو 10%—وهو بعيد جدًا عن سيطرة عمر 70.

متى يكون المطالبة عند عمر 62 منطقيًا ماليًا

هذا لا يعني أن المطالبة في عمر 62 دائمًا خطأ. بعض الحالات تبرر الجمع المبكر:

لديك توقعات حياة محدودة: الحالات الصحية المزمنة التي تقلل من عمر حياتك تجعل المطالبة المبكرة استراتيجية منطقية. إذا كنت غير مرجح أن تصل إلى أواخر الثمانينات، فإن أخذ المدفوعات الآن منطقي حسابيًا.

أنت زوج ذو دخل منخفض يدعم أسرة: المستحقون الثانويون أحيانًا يستفيدون من المطالبة مبكرًا لتعزيز التدفق النقدي الفوري للأسرة، خاصة إذا تأخر شريكك لزيادة استحقاقه الخاص.

تواجه تقاعدًا وشيكًا: قد يجعلك الضائقة المالية أو فقدان الوظيفة لا خيار أمامك. رغم أنه ليس مثاليًا لدخل مدى الحياة، فإن المطالبة المبكرة تحافظ على استقرار أسرتك.

النظام يواجه عدم يقين: يواجه الضمان الاجتماعي عجز تمويلي متوقع بقيمة 22.4 تريليون دولار حتى 2097. بحلول 2033، بدون تغييرات، قد يتم خفض الفوائد بنسبة تصل إلى 23%. بعض المتقاعدين يطالبون مبكرًا بشكل استراتيجي لـ “تثبيت” فوائد أعلى قبل التخفيضات المحتملة.

الخلاصة: الصبر عادةً هو الأفضل

بالنسبة لمعظم الأمريكيين، الأبحاث واضحة: الانتظار يؤتي ثماره. متقاعد عمره 70 عامًا يتلقى 2,038 دولارًا شهريًا سيجمع دخلًا مدى حياة أكبر بكثير من عمر 62 عامًا يتلقى 1,298 دولارًا—حتى مع احتساب السنوات التي فاته فيها الدفع بالانتظار.

لكن “معظم” ليس “الجميع”. حالتك الزوجية، صحتك، احتياجاتك المالية، وتوقعات طول العمر كلها عوامل تؤثر على الإجابة الصحيحة لك شخصيًا. القوة تكمن في فهم خياراتك واتخاذ قرار مستنير بدلاً من الاعتماد على العمر المبكر قدر الإمكان.

شيك الضمان الاجتماعي المتوسط عند عمر 62 قد يبدو جذابًا للراحة الفورية، لكن الشيك المتوسط عند عمر 70 يروي قصة أكثر إقناعًا حول الأمان على المدى الطويل.