ما هو دخلك الشهري الحقيقي إذا استثمرت 200,000 دولار في معاش؟

الخلاصة حول $200k عوائد المعاشات

هل تفكر في تحويل 200,000 دولار إلى دخل ثابت للتقاعد؟ قد يوفر المعاش ذلك تمامًا. مع المنتج المناسب، يمكن لمعاش بقيمة 200,000 دولار أن يولد من 1,000 إلى 1,667 دولار شهريًا، اعتمادًا على عمرك، وجنسك، وهيكل الدفع الذي تختاره. لكن قبل الالتزام، من المهم فهم مقدار الدخل من المعاش الذي يتدفق فعليًا إلى جيبك شهريًا—ومقدار تكلفته.

كم يمكن أن يولد 200,000 دولار حقًا؟

حسابات المعاش بقيمة 200,000 دولار بسيطة إذا اخترت خيارًا ثابتًا. اشترِ واحدًا بنسبة 6% سنويًا، وستحصل على 12,000 دولار سنويًا—أي 1,000 دولار شهريًا. يبدو واضحًا، أليس كذلك؟

ومع ذلك، ترويج المعاشات الفورية يروي قصة مختلفة. وفقًا لبيانات 2024، الرجال الذين تتراوح أعمارهم بين 60-75 ويملكون معاشًا فوريًا بقيمة 200,000 دولار عادةً ما يرون مدفوعات تتراوح بين 1,167 و1,667 دولار شهريًا ($14,000 إلى 20,000 دولار سنويًا). النساء يتلقين مبلغًا أقل قليلاً بسبب طول العمر المتوقع: 1,143 إلى 1,590 دولار شهريًا ($13,710 إلى 19,076 دولار سنويًا).

الفجوة موجودة لأن شركات التأمين تعدل المدفوعات بناءً على جداول الإكتواريين—وهي تحوط ضد مدة استحقاقها للمال منك.

طريقان: ثابت مقابل متغير

المعاشات الثابتة تثبت معدلًا مضمونًا. تعرف بالضبط ما ستحصل عليه. إذا كانت المعدلات جيدة، يوفر هذا المسار دخلًا متوقعًا بدون مخاطر السوق. المقايضة؟ لن تتجاوز عوائدك التضخم إذا انخفضت المعدلات.

المعاشات المتغيرة تربط دخلك بأداء السوق. تتراكم قيمتها من خلال استثمارات تشبه الصناديق المشتركة التي ترتفع وتنخفض. بمجرد أن تبدأ في الجمع، تعتمد المدفوعات على ما حققته تلك الاستثمارات. هناك إمكانات أعلى للربح، ولكن أيضًا مزيد من عدم اليقين.

كلا النوعين يعمل في مرحلتين: التجميع (نمو أموالك) والتأمين على المعاش (بدء المدفوعات).

نكهات الدفع التي تهم

لديك خيارات في كيفية هيكلة معاشك بقيمة 200,000 دولار:

• حياة فقط: تصل الشيكات الشهرية طالما أنت على قيد الحياة. أعلى مبلغ شهري لأن المدفوعات تتوقف عند وفاتك.
• حياة مشتركة: تستمر المدفوعات لزوجك بعد وفاتك. شيكات شهرية أصغر ولكن مدة دفع أطول.
• حياة مع فترة معينة: دخل مدى الحياة، مع ضمان لمدة 10 أو 15 سنة على الأقل. إذا توفيت مبكرًا، يواصل ورثتك الجمع.
• فترة معينة فقط: مدفوعات لمدة زمنية محددة (مثلاً، 10 سنوات)، ثم تتوقف. مخاطر أقل على المؤمن، وأحيانًا تكلفة أقل عليك.
• مبلغ مقطوع: خذه دفعة واحدة. بسيط لكنه محفوف بالمخاطر إذا كنت سيئًا في إدارة المال.

لماذا تجذب المعاشات المتقاعدين

تتألق المعاشات عندما تكون خائفًا من أن تتجاوز مدخراتك عمرًا. ذلك التدفق المضمون للدخل—الذي يمكن أن يكون مدى الحياة—هو سند الأمان الذي يطمح إليه المستثمرون. بالإضافة إلى ذلك، تأجيل الضرائب أثناء التجميع وحقيقة أن أجزاء من المدفوعات غير خاضعة للضرائب (استرداد رأس المال) تجعل الاقتصاد أكثر سلاسة من السندات.

كما أن فوائد الوفاة تمر بدون ضرائب إلى الورثة في العديد من الحالات.

التكاليف الخفية التي لا يتحدث عنها أحد

هنا تظهر المعاشات أسنانها. تتراوح الرسوم السنوية بين 1-3%، وقد تكون رسوم الاستسلام مؤلمة إذا احتجت للخروج مبكرًا—حتى 10% من رأس مالك في أول عقد أو نحو ذلك. توجد هذه العقوبات لإبقائك ملتزمًا.

المعاشات المتغيرة عادةً أغلى من الثابتة. والجزء المثير هو: بسبب كل هذه الرسوم، غالبًا ما تتفوق المعاشات على السندات البسيطة إذا كان هدفك الوحيد هو أقصى دخل. أنت تدفع مقابل الضمان، وليس العوائد.

سؤال دخل التقاعد

هل تريد دخلًا مضمونًا؟ يوفر المعاش بقيمة 200,000 دولار ذلك. هل تريد مرونة؟ ربما تتجاوزه. هل تريد أعلى عوائد ممكنة؟ نادرًا ما تتنافس المعاشات مع سلم سندات مُحكم بشكل جيد.

النقطة المثالية للمعاشات هي المستثمرون الأكبر سنًا—في الستينيات وما بعدها—الذين يقدرون اليقين على النمو ولا يمانعون في قفل رأس المال. قد يجد المتقاعدون الأصغر سنًا أن المعاشات مقيدة جدًا.

الخلاصة: 200,000 دولار تتحول إلى دخل شهري حقيقي وقابل للعيش من خلال المعاش، لكن احسب التكاليف أولاً. قارن بين العروض من شركات التأمين. الفرق بين الشركات يمكن أن يعني مئات الدولارات شهريًا.