最近一段时间我一直在注意到一个热议：那种“能帮你建立信用”的借记卡。老实说，仔细想想，这个概念有点匪夷所思。多年来我们都被告知，建立信用的唯一方式只有通过 credit cards（信用卡）或 loans（贷款）——但这些新产品正试图把这套说法彻底颠倒过来。

所以问题是这样的：美国的信用卡债务已经超过 1 万亿美元，而且随着 APR（年利率）逼近并超过 20%，人们正被压得喘不过气。与此同时，能建立信用的借记卡正在到处冒出来，尤其面向年轻人，以及那些想从糟糕的信用记录中恢复过来的人。引起最大关注的主要有 Extra、Sesame Cash 和 Fizz。它们都宣称：你可以在不掉进传统信用卡那种债务陷阱的情况下建立信用。

下面我来拆解一下它们各自到底是怎么运作的。Extra 连接你的银行账户，并根据你手头的资金设定一个消费限额——从 $100 到 1,500 美元不等。你刷卡时，他们会立刻替你还清，随后第二天从你的支票账户把钱扣走。没有余额，也没有债务螺旋风险。他们每个月都会向 Equifax 和 Experian 报告一次。陷阱在于：为了享受这项服务，你需要每月支付 20-25 美元的费用，而且积累起来会很快。

Sesame Cash 则采取了不同的方式。你先存入一笔资金作为保证金，然后它会基于这笔钱创建一条信用额度。你使用借记卡的消费会被同步到这条信用额度上，形成余额；随后该余额会自动还清。它会向所有三家征信机构报告。不过还有最低消费要求——要么每月满足 $500 的直接存款条件，要么交易达到 1,000 美元，或者你会被收取 9.99 美元的费用。

Fizz 是最简单的——没有费用，也没有复杂的设置。下载应用，连接你的支票账户，拿到你的额度，就结束了。它会向所有三家征信机构报告。唯一的坑是：目前它只支持 iOS。

那么，这些“能建立信用的借记卡”到底真的有用吗？早期数据似乎是肯定的——Extra 的研究显示，用户在一年内平均信用评分提升了 48 分。Sesame Cash 的用户大约提升了 35 分。这是实实在在的。他们的贷款和信用卡审批通过率翻倍了。所以机制确实在起作用。

但我得跟你说句实话——大多数理财顾问都认为这其实是浪费钱。是的，它们能建立信用，但你是通过每月支付费用来做到的。为了实现同样的目标，你可以直接办一张担保信用卡：你缴纳一笔现金押金，获得较低的信用额度，然后用传统方式去建立信用历史。没有月费。或者如果你正在上大学，student credit cards（学生信用卡）正是为这个目的而存在的。它们也有奖励，当然也存在超额消费的风险，但这反而是学习财务自律的方式之一。

还有一个几乎没人怎么提到的角度——你也可以通过日常的事情来建立信用。比如汽车贷款、学生贷款、房租报告服务。如果你已经在为这些东西付钱，那你其实已经在建立信用了。

那么，能建立信用的借记卡值得吗？这要看你的具体情况。如果你确实无法获得其他任何方案的批准，并且你就想完全避免信用卡，那也许可以考虑。但如果你还有别的选择，那么这些费用大概率就不值得为“方便”买单。这确实是个不错的创新，但它在解决的问题，老实说，已经有更便宜的替代方案摆在那里了。