一直在思考一件事，卻很少有人談論——其實有數百萬的美國人根本沒有銀行帳戶。就像我們假設每個人都在用Chase或其他銀行一樣，但事實遠比這複雜。

早在2015年，FDIC發現約有7%的美國家庭完全沒有銀行帳戶，另外20%則是「低銀行化」——他們有帳戶，但仍依賴發薪日貸款和支票兌現服務。這意味著超過2500萬戶家庭正面臨沒有銀行帳戶的嚴重劣勢。

讓我感到驚訝的是：當他們詢問人們為什麼選擇不開戶時，最主要的原因並不是你預期的。57%的人表示他們根本沒有足夠的錢來維持一個帳戶。但事情更深層次——超過一半的人說銀行根本不想為他們服務。還有信任問題。有人擔心手續費、想要隱私，或者根本不相信銀行會接納他們成為客戶。

不開戶的劣勢其實相當殘酷。沒有來自雇主的直接存款。沒有信用記錄可以建立。你得攜帶現金到處跑，每次兌現支票都要付手續費。長期下來，這些都會累積不少。

但重點是——不開戶的劣勢遠比開戶所需的努力更糟。一旦你開了戶，你的資金就受到聯邦保險保障。你會得到一張借記卡、ATM提款權、免費存支票。你還可以開始建立信用，未來申請貸款時就能享有更好的利率。而且，根據不同的帳戶，你甚至可以賺取利息。

好消息是？現在的銀行服務變得更加方便。線上銀行已經普及，收費低、沒有最低存款額，所以你不用先存一大筆錢。完全可以在網上申請——只需要你的名字、地址，也許還有社會安全號碼或ITIN。大約只要15分鐘。

如果你目前正面臨不開戶的困境，老實說，開一個帳戶可能是你目前能做的最好的理財決策。這不在於你有多少錢，而是為未來打下基礎。