新一代人的金錢使用問題與智慧解決方案

為什麼金融機構要我們提前規劃理財？

這個時代生活不像去年那麼確定，經濟危機層層襲來，疫情讓收入受損，所有能買到的商品價格持續上漲。許多人發現自己沒有存款，不知道錢花到哪裡去，遇到危機時只好借錢，因為沒有備用金。

理財規劃不僅是富人的事，而是每個人都必須的，從剛開始工作的員工到高層管理者，因為它幫助我們在生命的不同階段保持財務穩定。

為什麼有很多人“薪水到後五天就花光”？

問題有很多方面：

1. 壽命延長但退休金不足

根據統計，100人中，只有25人在退休後有足夠的錢可用。泰國人的平均壽命是71-78歲，如果60歲退休，還要用錢15-20年。

簡單例子：如果退休後每月需要30,000泰銖，直到80歲，則(30,000 × 12個月 × 20年)= 720萬泰銖 (還未考慮通貨膨脹)

但政府提供的福利呢？高齡津貼每月僅600泰銖，社會保險基金也只有3,000泰銖，遠遠不夠。

2. 家庭結構改變，子女較少

我們父母那一代，依賴子女照顧，但現在子女只有1-2個，而且他們自己工作繁忙、負債累累，沒有多餘的錢存下來，怎能幫助父母呢？

3. 通貨膨脹侵蝕貨幣價值

20年前，一碗飯配咖哩只要20泰銖，現在已經50泰銖。以前一碗麵只要5-10泰銖，現在則是40-50泰銖。

如果再等30年，今天買的商品可能會貴上2-3倍，用同樣的錢能買到的東西會變少。不做投資規劃的人，必定會被通膨打敗。

4. 政府福利不足

15年內，60歲以上的人口比例將增加到20%，(泰國人口的五分之一)。而工作人口與老年人口的比例，從6:1降到3:1，政府徵稅已經不足以支付所有福利，必須靠自己。

5. 金融產品越來越複雜

以前存款就能拿到漂亮的利息，現在最低利率只有1-2%。想要較好的回報，就得學習股票、基金、債券、加密貨幣等，選擇超過1500種產品，風險各異，必須選擇適合自己的。

6. 生活的不確定性增加

疫情讓許多人失業，還沒找到新工作就得住院治療，商品缺貨，如果沒有備用金，可能會陷入困境。

解答：怎樣的理財規劃才會成功？

必須了解的規劃原則

1. 明確管理收入與支出

預算不是不花錢，而是控制資金流向，追蹤每一筆開銷。從今天起記帳7天以上，就能看到消費模式，並進行調整。

2. 儲蓄與投資是基礎

不是花完錢才存，而是先存錢，再花剩下的。從收入的10%開始，降低支出，讓存款成為習慣。

剩餘的錢用來投資，根據年齡調整風險：25-35歲的人可以接受較高風險(股票、股票基金)；35-45歲則降低風險，採用(混合投資)；45歲以上則著重穩健，投資(債券、房地產)。

3. 管理意外風險

人壽保險、健康保險、大病險是必要的，不是奢侈品。因為重病會花費大量金錢，也會損失收入。投保後，家庭才有保障。

4. 精通稅務規劃

投資退休基金(RMF)可以享有稅務減免，投資本地股票(LTF)也有稅務優惠，不懂就會吃虧。

5. 早規劃退休

越早開始，退休後的生活越有保障。比對範例：

	持續儲蓄的人	不儲蓄的人
起始存款	10,000泰銖	10,000泰銖
每月儲蓄	5,000泰銖	0泰銖
時間	15年	15年
平均年利率	5%	1% (僅銀行利率)
未來存款	1,357,582泰銖	11,607泰銖

差距高達1.3百萬泰銖，不是開玩笑！

( 今天就可以開始的步驟

步驟1：設定明確的人生目標

不只是存錢，要知道存錢的目的：

• 買房/車，要存幾年？
• 出國旅遊，要多少錢？
• 結婚，要準備多少？
• 退休，要存多少？)大多數人忘了這個！###

列出清單，估算價格和完成時間。

步驟2：記錄一個月的收入與支出

很多人不知道錢花到哪裡，試著每天記帳：

• 薪水/收入
• 食物、水電、房租、其他
• 奢侈品、娛樂(品牌、遊戲、娛樂)

30天後，你會看出來，哪些是必要的，哪些可以“刪掉”。

步驟3：做自己的“財務報表”

記錄：

• 資產總額：銀行存款、投資、房屋、車子、黃金、品牌物品
• 負債總額：房貸、車貸、信用卡債、地下錢莊、其他未還款

資產 - 負債 = 淨資產 (真正的財富)

範例：資產5百萬，負債3百萬，淨資產2百萬。

每年做一次，能看到進步。

步驟4：準備“緊急備用金” (Emergency Fund)

萬一突然失業、重病或遇到重大事件，現金用完、房子或工作都可能陷入危機！

應準備至少3-6倍月支出的現金：

• 例如：每月必要支出20,000泰銖，應存60,000-120,000泰銖。

存放在安全、流動性高的地方，隨時可提取，如儲蓄帳戶或貨幣市場基金。

步驟5：了解自己的風險，做好防範

很多人存錢，遇到意外或疾病，錢用完，負債增加，家庭陷入危機。

必須：

• 人壽保險：若我們過世，家人能得到補償，還清債務，繼續生活
• 健康/心理保險：重大事故或疾病，醫療費用昂貴

重要：不是選擇，而是必須的。

步驟6：採用“先存後花”策略，不是“剩下再存”

錯誤公式：收入 - 支出 = 存款 (沒剩下！)

正確公式：收入 - 存款 = 支出 (必須降低支出！)

第一個月可能困難，但一兩個月後就會養成習慣。

重要：所有負債不應超過收入的45%。

範例：收入20,000泰銖，負債不應超過9,000泰銖。

超過這個比例，生活會很困難。

步驟7：增加額外收入

疫情給我們的教訓：只靠一份收入太危險。

可以利用自己的專長或空閒時間，增加副業。現在副業不再是奢侈，而是“生命的必需”。

步驟8：讓錢“工作”

如果讓錢閒置不動，不投資，通膨會侵蝕貨幣價值。要讓錢“工作”，產生回報。

根據風險承受能力投資：

• 低風險：定存、股息股票、債券
• 中風險：基金、房地產
• 高風險：成長股、股票基金

範例：(20年)：

• 存銀行1.5% → 1,470萬泰銖
• 投資年回報5% → 2,320萬泰銖

只需選對投資策略，就能多賺8,500,000泰銖！

步驟9：投資在“腦袋”(知識)

閱讀理財文章、觀看YouTube、聽Podcast或Webinar，學習理財規劃。

投資自己，從一開始就做好，能避免很多“愚蠢的損失”。

總結：工作年齡的理財金句

如果每月存5,000泰銖，年利率5%，30年後：

• 第10年：約813,000泰銖
• 第20年：約2,054,000泰銖
• 第30年：約4,143,000泰銖

與不存錢的人相比，差距巨大。

不是只有富人才會規劃理財，而是善於理財的人，才能越來越富。

今天是你理財的第一天，先從記帳7天開始，然後依照步驟進行。五年後，你一定會感謝自己。加油！