你的600信用分數不必限制你的財務未來：這是你的路線圖

600 分的信用分數讓你處於一個棘手的境地。金融機構將這個數字視為警訊——他們會質疑你是否能負責任地處理借款。事實上？門會關上，利率會飆升，選擇也會縮小。但令人振奮的是：這種情況並非永久，前方的道路是清晰的。

最具威力的單一行動：大幅降低你的信用卡餘額

如果你有信用卡債務，這就是你轉變的起點。高額的信用卡餘額是你分數的無聲殺手，因為它們會提高你的信用利用率——你實際使用的可用信用比例。

計算方式如下：用你的目前餘額除以你的信用額度，然後乘以100。例如，你的信用額度是$1,000，而你持有的餘額是$900 。那就是90%的利用率。把餘額降到$200？現在你是20%。

這兩者之間的關係很簡單：利用率越高，分數越低。利用率越低，分數越高。擁有單位數的利用率的人很少會因為這個因素而被損害分數。理想的方法？每月全額還清你的餘額。持有餘額並非建立信用的必要條件——這只會讓你付出更多且適得其反。

不要忽視你的信用報告

你的600信用分數告訴你有問題，但不告訴你為何。有相同分數的人可能擁有完全不同的資料檔案。這就是為什麼拉取你的實際信用報告至關重要。

請造訪 annualcreditreport.com——唯一經政府授權提供免費報告的來源。索取三大信用局的報告：Equifax、Experian 和 TransUnion。並非每個債權人都會向三個局報告，因此可能會有差異。

在它們花費你之前，抓出信用報告中的錯誤

數百萬美國人的檔案中都可能有錯誤。雖然職稱錯誤不會讓你的分數崩潰，但身份混淆(，比如你的檔案與一個有催收帳戶的同名人混在一起)，絕對會。發現錯誤？立即使用信用局的線上爭議流程。

遲付與催收：損害的時間線

遲付一天？可能還算安全——不過你可能會被收取逾期費。逾期30天？這會被報告給信用局，並且明顯有害。60天逾期傷害更大。90天逾期或被送到催收？這些都是分數殺手。

但有一線希望：近期的紀錄最為重要。你的分數很重視過去兩年的狀況。五年前的逾期不會永遠讓你陷入困境。更棒的是，一旦你付清催收帳戶，它就不再對你的分數產生活躍的拖累。

如果你最近錯過了一次付款，但這對你來說確實是不尋常的，打電話給你的債權人。許多會一次性刪除這個記錄，作為善意的舉動。

破產、止贖和其他重大事件

這些就像是逾期付款的加強版。如果你在過去兩年內經歷過，時間是你唯一的盟友。你目前無法積極改善你的分數——只能等待它從你的報告中消退。(話雖如此，獲得新信用實際上可以幫助你的分數，即使在這段期間內。)

薄弱信用問題

沒有信用歷史？沒有信用分數。信用歷史很少？可能分數很低。建立信用自然需要時間，但你可以加快速度。詢問你的銀行有關信用建設貸款，或辦一張擔保信用卡並謹慎使用。只要按時付款，你應該在六個月內看到改善。

理解為何600是一個障礙

FICO® Score 和 VantageScore (這兩個主要的評分模型)範圍都在300到850之間。數字越高，代表越好。大多數貸款人會將“良好信用”設定在660到670之間。

貸款人自行設定門檻，但幾乎所有標準都認為600偏低。而低分數帶來的實際成本包括：

• 信用拒絕：許多房貸貸款要求最低640。有些信用產品根本不會提供。
• 較高的利率：600的車貸利率會比700高得多。這個差異會在多年中累積。
• 整體較高的成本：信用卡、個人貸款、保險——都會更貴。

貸款人將600視為高風險。他們懷疑你是否能準時還款。你的申請可能會被拒絕，或以較高的利率獲得批准。

為何你的改善時間可能比你想像的還要短

信用分數是快照。每一個改善的行動都會迅速反映。還清債務？你的下一次計算會看到。修正報告錯誤？立即重新計算。有限的信用歷史？擔保卡在幾個月內就會顯現效果。

根據拖累你600分的原因，專注努力和時間可以讓你的數字有意義的提升——有時只需幾個月。債務還清、報告準確、持續準時付款的結合會產生複合的正向動能。

你的600信用分數並非一個終身判決。它是一個信號，表明需要改變——而這完全在你的掌控之中。