常見的401(k)陷阱：三個可能讓你損失數千美元的關鍵疏忽

了解退休規劃失誤的真正代價

在建立退休資產時，小小的決策可能會累積成巨大的財務後果。許多人低估了看似微不足道的選擇——例如跳過雇主的公司配對或誤解歸屬規則——在數十年內的複利效應。本指南將探討三個常導致退休規劃失敗的重大錯誤，並提供實用策略幫助你避開陷阱。

遺失雇主配對的隱藏代價

在退休策略中，最常見的錯誤之一是放棄雇主的配對貢獻。想像這樣的情境：你在30歲時拒絕每年3,000美元的401(k)配對。假設平均年回報率為8% (略低於歷史股市表現)，那一年錯失的配對可能在你67歲時轉化為約52,000美元的遺失財富。

數學上來說，這是無情的。經過37年的複利成長，一個相對較少的雇主貢獻就能轉變成改變人生的資產。為了獲得這個好處，你可能需要收緊預算、透過兼職增加收入，或重新評估支出優先順序。不作為的機會成本遠高於爭取這些雇主資金所需的努力。

解讀歸屬計劃：你的配對何時真正屬於你

許多雇主會設置401(k)計劃的歸屬期限——決定你何時真正擁有雇主貢獻的條件。這個機制旨在鼓勵員工留任，但也可能讓員工措手不及。

想像這樣的情境：你打算在12個月內轉換到新工作，但目前的雇主要求你連續工作三年才能完全擁有配對資金。如果不了解這些條款，你可能會意外失去大量資金。

然而，有一個重要的區別：歸屬規則僅適用於雇主提供的配對資金。你個人貢獻的資金——直接從薪水扣除的款項——無論工作年限多久，始終屬於你自己。在做出職業決策前，審查公司特定的歸屬結構，可以避免不必要的損失。

資產配置不匹配：為何保守投資可能削弱長期成長

一個常被忽視的錯誤是將投資組合過於保守，尤其是對年輕儲蓄者而言。當距離退休還有數十年時，市場的劇烈波動帶來的威脅相較於成長不足的風險要小得多。

為了跑贏通膨並建立真正的財富，你的投資資金需要有意義的成長動能。過度配置於保守資產——如債券和現金等價物——會形成拖累，削弱複利效果。這種策略只有在距離退休僅剩幾年時才合理。

對於有較長工作期限的人來說，透過多元化持有股票的策略更為有效。將投資分散於多個產業或利用S&P 500指數基金，可以在管理波動的同時，利用市場成長來累積財富，而非採取防禦性配置。

2026年的行動指南

你的退休保障走向，取決於你今天的決策。避開這三個常見陷阱——爭取雇主配對、理解歸屬規則，以及維持以成長為導向的資產配置——將為你帶來更佳的結果。你的未來自己會感激你現在展現的用心與決心。