了解500美元以下的小額醫療債務：何時忽略帳單可能實際是一個選擇

近年來，醫療債務的格局發生了巨大變化。對於數百萬美國人來說，這帶來了新的喘息空間：在$500 之下的醫療債務不再自動影響你的信用評分。但這一政策轉變也提出了一個實際問題，許多患者都在詢問——如果這些較小的帳單不會拖累你的信用，真的有必要支付嗎？

簡短的答案：這很複雜，後果取決於債權人如何行動。

新規則改變了遊戲規則

直到最近，任何醫療收款在你的信用報告上都可能困擾你多年。在立法者和拜登政府的壓力下，三大信用局——Equifax、Experian 和 TransUnion——同意自2023年4月起停止報告$500 以下的醫療債務。這是一個巨大的轉變，與之前的制度不同，即使已付清的醫療債務也可能在你的報告上留存長達七年。

然而，這並不代表醫院停止追收。他們仍然會將未付的醫療債務$500 出售給收款公司。改變的是，這些收款公司現在擁有的籌碼變少了。

不付會發生什麼事

忽略一張小額醫療帳單，短期內可能不會對你的信用報告造成影響，但債務追收者並未消失。相反，他們可能會改變策略：預期會有反覆的電話、催款信件，以及持續的聯繫嘗試。是的，你可以阻擋他們的來電，也許他們最終會失去興趣或同意較少的金額結清。但這並非沒有後果。

更重要的是，醫療提供者——無論是醫院還是專科醫生——未來可能會拒絕為你提供非緊急醫療服務。在醫療資源有限的地區，這會成為一個嚴重問題。此外，有證據顯示，醫院可能會根據你的付款紀錄調整服務水準。正如約翰霍普金斯的健康政策教授Ge Bai指出：醫院在提供多少醫療服務上具有彈性，財務保障對他們來說很重要。

訴訟風險是真實存在的(但很少見)

雖然因醫療債務而提起訴訟的情況不常見，但並非不可能。多個州的數據顯示一個有趣的故事：在馬里蘭州，2009年至2018年間，約23%的醫療債務訴訟涉及金額低於$500。這很重要，因為判決可能導致工資扣押、銀行帳戶扣押或房產留置權——這些都會在公共記錄中顯示，即使原始債務未在你的信用報告中出現。

不過，大多數債務追收公司會避免小額訴訟，因為訴訟成本可能超過回收的金額。一些州已經加入了保護措施：紐約禁止對收入低於聯邦貧困線400%的人提起債務訴訟（$500 $58,320(），有效地消除了大多數小額債務訴訟。

「風險不大，因為追討那筆錢的成本遠遠超過他們實際能收回的金額，」心臟科醫師兼認證理財規劃師Carolyn McClanahan解釋道。但這在技術上仍然是可能的——這是債務人所冒的賭注。

等待的策略性好處

這裡的計算變得有趣：債務追收公司以幾美分換取醫療債務。他們並不一定期待全額回收。如果你等待，你可能會有很大的談判空間。底特律的詩人Jane Clark Scharl就完美展現了這一點——她讓醫療帳單進入催收階段，然後與收款公司談判，將)硬膜外麻醉費用降到$700 只需放手讓它進入催收。

但有一個重要的警告：切勿將醫療債務轉為信用卡來償付。一旦這樣做，醫療債務的保護就會失效。如果那張信用卡逾期，甚至醫療債務$60 也會突然出現在你的信用報告上，並損害你的信用分數。

最終結論

將醫療債務從信用報告中移除，對於陷入醫療費用困境的患者來說是一個勝利。但勝利並不代表支付義務就此消失——它只是改變了財務懲罰的機制。如果你經濟狀況允許，儘早支付可以避免騷擾並維持你的醫療關係；如果你經濟困難，你現在擁有了之前沒有的談判籌碼。

讓小額醫療帳單進入催收不再自動等同於信用災難。但這仍是一個需要理解實際後果的選擇，超越你的信用檔案之外。