Vừa có người hỏi tôi làm thế nào để vay từ 401k của bạn khi tiền mặt trở nên eo hẹp, và thành thật mà nói, đây là điều đáng để tìm hiểu vì nhiều người không nhận ra rằng tùy chọn này tồn tại. Thứ là, nó có thể là cứu cánh trong lúc cấp bách, nhưng có một số bẫy nghiêm trọng bạn cần cảnh giác.

Vì vậy, đây là cách vay từ 401k của bạn—thực ra khá đơn giản so với các khoản vay truyền thống. Bạn về cơ bản đang vay từ chính mình, nghĩa là không cần nộp đơn ngân hàng, không kiểm tra tín dụng, và ít rắc rối hơn nhiều. Chỉ cần một số giấy tờ cơ bản với quản lý kế hoạch của bạn và xong. Lãi suất bạn trả? Nó sẽ trở lại chính tài khoản của bạn thay vì túi ngân hàng nào đó. Thiết lập khá rõ ràng nếu bạn hỏi tôi.

Điều hấp dẫn thực sự là các con số. Nếu 401k của bạn cung cấp lãi suất 4% nhưng ngân hàng của bạn không chấp nhận dưới 8%, phép tính rõ ràng. Thêm vào đó, bạn tránh được thuế và phạt đi kèm với rút tiền khẩn cấp. Và điều mà nhiều người bỏ qua—bạn vẫn có thể đóng góp vào 401k trong khi đang trả nợ, điều này giúp tiền tiết kiệm hưu trí của bạn vẫn tăng trưởng ngay cả khi bạn đang vay.

Nhưng đây là phần phức tạp. IRS giới hạn số tiền bạn có thể vay—50% số dư đã được vest hoặc $50,000, tùy theo cái nào nhỏ hơn. Không phải tất cả các kế hoạch đều cung cấp khoản vay, vì vậy bạn cần kiểm tra với bộ phận phúc lợi của mình trước. Và nếu bạn định nghỉ việc sớm, chuyện này sẽ rắc rối nhanh chóng. Rời khỏi nhà tuyển dụng và khoản vay đó sẽ chuyển thành lịch trả nợ nhanh hơn. Trễ hạn và bạn sẽ phải đối mặt với thuế và phí rút tiền sớm.

Ảnh hưởng lớn nhất là gì? Chi phí cơ hội. Nếu bạn rút $15,000 vào đầu năm 2021 với lãi suất 4,25%, bạn sẽ phải trả lại khoảng $15,347. Nhưng nếu bạn để số tiền đó đầu tư vào quỹ S&P 500 thay vào đó, gần như bạn đã có khoảng $19,000. Đó là hơn $3,800 lợi nhuận bạn đã bỏ lỡ. Đó mới là chi phí thực sự của việc vay từ 401k—không chỉ là lãi suất, mà còn là những gì bạn bỏ lỡ trên thị trường.

Vậy khi nào thực sự hợp lý? Thành thật mà nói, chỉ khi bạn tuyệt vọng và phép tính phù hợp. Bạn không thể vượt giá, cần tiền mặt nhanh, và các lựa chọn khác đã cạn kiệt. Nếu bạn có tín dụng tốt, các khoản vay cá nhân từ các nơi như SoFi hoặc Marcus có thể cung cấp lãi suất tương đương mà không chạm vào quỹ hưu trí của bạn. Hoặc nếu bạn sở hữu nhà, một khoản vay thế chấp có thể mang lại điều khoản tốt hơn và linh hoạt hơn. Thậm chí tư vấn nợ qua các tổ chức phi lợi nhuận cũng có thể giúp nếu bạn đang cố gắng xử lý nợ lãi suất cao.

Kết luận về cách vay từ 401k của bạn: đó là một công cụ tồn tại, nhưng nên là phương án cuối cùng, chứ không phải bước đi đầu tiên. Tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có lý do của nó, và mỗi đô la bạn rút ra hôm nay là một đô la không còn để sinh lời cho bạn ngày mai. Trừ khi các con số thực sự thuyết phục và bạn đã thử hết các lựa chọn khác, có lẽ bạn nên tìm kiếm ở nơi khác.