Vậy bạn đang nghĩ đến việc mua nhà? Đúng vậy, đó có thể là bước tài chính lớn nhất mà hầu hết chúng ta từng thực hiện. Nhưng đây là điều mọi người không luôn nhận ra - chi phí thực sự không chỉ là tiền đặt cọc. Đó là lãi suất bạn sẽ trả trong vòng 15, 20 hoặc 30 năm. Đó là lý do tại sao việc xác định lãi suất tốt cho vay thế chấp trở nên cực kỳ quan trọng.

Hãy để tôi phân tích tại sao lãi suất lại quan trọng đến vậy. Giả sử bạn đang xem xét hai đề nghị vay thế chấp chênh lệch nhau chỉ 0,61%. Nghe có vẻ nhỏ phải không? Sai rồi. Sự khác biệt nhỏ đó có nghĩa là khoảng 100 đô la nhiều hơn mỗi tháng, và trong suốt thời gian vay, bạn sẽ phải trả thêm hơn 40.000 đô la tiền lãi. Đó không phải là số tiền nhỏ.

Điều cần biết về lãi suất vay thế chấp - chúng luôn luôn biến động. Một tuần bạn có thể thấy lãi suất khoảng 6,12%, tuần tiếp theo là 6,73%. Vì vậy, việc theo đuổi một con số cụ thể là vô nghĩa. Thay vào đó, hãy tập trung vào mức lãi suất tốt cho vay thế chấp so với điều kiện thị trường hiện tại. Trung bình hàng tuần sẽ cho bạn cái nhìn rõ hơn về tình hình thực tế.

Bây giờ, hầu hết mọi người chỉ nộp đơn tại ngân hàng quen thuộc và coi như xong. Đừng làm vậy. Hãy so sánh. Nhận phê duyệt sơ bộ từ nhiều nhà cho vay khác nhau và so sánh các đề nghị của họ cùng một lúc. Tin tốt là? Các mô hình chấm điểm tín dụng cho phép 45 ngày mua sắm cho nhiều đơn đăng ký mà không làm giảm điểm số của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn chỉ hiển thị lần tra cứu đầu tiên trong khoảng thời gian đó.

Khi so sánh lãi suất, cũng hãy tính đến phí đóng và các khoản phí khác. Đôi khi, lãi suất cao hơn một chút đi kèm với phí thấp hơn, hoặc ngược lại. Không chỉ đơn thuần là về con số lãi suất.

Dưới đây là những yếu tố thực sự ảnh hưởng đến việc có được lãi suất vay thế chấp tốt. Thứ nhất, điểm tín dụng của bạn rất quan trọng. Lãi suất chỉ dành cho những người vay có điểm từ 760 trở lên, và thành thật mà nói, điểm càng cao càng tốt. Trước khi nộp đơn, hãy lấy báo cáo tín dụng của bạn và sửa các lỗi. Đừng nộp đơn vay mới ít nhất một năm trước khi mua nhà - mỗi lần tra cứu đều để lại dấu trên báo cáo của bạn và có thể làm giảm điểm số.

Thứ hai, tỷ lệ nợ trên thu nhập. Các nhà cho vay muốn khoản thanh toán vay thế chấp của bạn không vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Tổng nợ của bạn, bao gồm cả khoản vay thế chấp, nên giữ dưới 36% tổng thu nhập. Nếu bạn có thể giảm xuống còn 35% hoặc thấp hơn bằng cách trả hết thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, bạn sẽ trở thành người vay hấp dẫn hơn nhiều.

Thứ ba, tiền đặt cọc của bạn. Nếu bạn có thể đặt cọc 20%, các nhà cho vay sẽ thưởng cho bạn lãi suất tốt hơn vì họ được bảo vệ khỏi giảm giá trị nhà. Thêm vào đó, bạn sẽ tránh được bảo hiểm vay thế chấp tư nhân, giúp tiết kiệm thêm tiền.

Một điều nữa - hãy xem xét loại khoản vay của bạn. Khoản vay cố định 30 năm là tiêu chuẩn, nhưng khoản vay 15 năm thường đi kèm lãi suất thấp hơn. Nếu bạn không chắc chắn sẽ ở trong nhà mãi mãi, hãy xem xét các khoản vay điều chỉnh lãi suất như ARM 7/1. Lãi suất của bạn cố định trong bảy năm, vì vậy nếu bạn chuyển hoặc tái cấp vốn trước đó, bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn so với khoản vay 30 năm thông thường.

Tóm lại: đừng chỉ chấp nhận lãi suất đầu tiên bạn được đề nghị. Dọn dẹp điểm tín dụng của bạn, giảm nợ, tiết kiệm cho khoản đặt cọc lớn hơn, và so sánh nhiều nhà cho vay. Những yếu tố cá nhân đó là những gì bạn thực sự kiểm soát. Thị trường sẽ diễn biến theo cách của nó, nhưng bạn hoàn toàn có thể định vị bản thân để có được điều kiện tốt nhất có thể.