Gần đây tôi đã suy nghĩ về những gì thực sự cần để nghỉ hưu ở tuổi 62, và thành thật mà nói, nó phức tạp hơn nhiều so với chỉ có một con số trong ngân hàng. Rất nhiều người xem 62 là tuổi thần kỳ để cuối cùng rời bỏ công việc, đặc biệt vì An sinh Xã hội bắt đầu hoạt động vào thời điểm đó. Nhưng vấn đề là – nghỉ hưu sớm như vậy có nghĩa là bạn có thể phải đối mặt với 25 đến 30 năm chi tiêu để trang trải. Đó là một quãng thời gian dài.

Hãy để tôi phân tích phép tính mà phần lớn mọi người sử dụng. Fidelity có quy tắc 10x này, trong đó bạn nên có 10 lần mức lương hàng năm đã tiết kiệm vào lúc 67 tuổi. Nhưng nếu bạn muốn nghỉ hưu ở 62? Bạn cần khoảng 14x mức lương của mình. Vì vậy, người kiếm 115 nghìn đô la một năm sẽ cần khoảng 1,61 triệu đô la vào tuổi 62. Đó là một số tiền lớn. Cũng có quy tắc 4% đang lưu hành – về cơ bản bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm trong năm đầu tiên, rồi điều chỉnh theo lạm phát sau đó. Ý tưởng là số tiền của bạn sẽ kéo dài khoảng 30 năm. Nếu bạn đã tiết kiệm được một triệu đô la, đó là 40 nghìn đô la trong năm đầu tiên, rồi tăng lên mỗi năm khi giá cả tăng.

Bây giờ đây là phần thú vị. An sinh Xã hội ở tuổi 62 là có thể nhận được, nhưng việc yêu cầu sớm sẽ đi kèm với một khoản phạt thực sự. Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 và bạn thường nhận 2.000 đô la mỗi tháng, việc lấy sớm ở 62 có thể giảm khoản đó đi 30% – còn khoảng 1.400 đô la. Đó là vĩnh viễn. Vì vậy, bạn sẽ phải dựa nhiều hơn vào khoản tiết kiệm của mình để bù đắp chênh lệch. Nhưng nếu bạn có các nguồn thu nhập khác – bất động sản cho thuê, cổ tức từ cổ phiếu, có thể là một số công việc tư vấn – điều đó thực sự giúp kéo dài ngân sách của bạn.

Một điều mọi người thường đánh giá thấp khi tính toán cách nghỉ hưu ở tuổi 62 là chăm sóc sức khỏe. Medicare không bắt đầu cho đến 65 tuổi, vì vậy có một khoảng trống ba năm khá kỳ quặc. Các kế hoạch của thị trường ACA có thể đắt đỏ, và đó là trước khi bạn đến 65. Fidelity ước tính rằng một người 65 tuổi nghỉ hưu gần đây nên dự trù khoảng 165 nghìn đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong phần còn lại của cuộc đời. Đó không phải là nhỏ. Bạn cần tính đến khoảng trống đó bằng cách nào đó.

Thuế cũng quan trọng. Nếu bạn rút tiền từ 401k và IRA, bạn cần có chiến lược. Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc không bắt đầu cho đến 73 tuổi (hoặc 75 nếu bạn sinh sau năm 1960), vì vậy còn nhiều thời gian để lên kế hoạch về thời điểm và số tiền rút ra. Chuyển đổi Roth, thứ tự rút tiền – đây không phải là những chủ đề hấp dẫn nhưng chúng thực sự ảnh hưởng đến số tiền bạn giữ lại so với số tiền phải nộp thuế.

Về mặt thực tế, lập ngân sách cho việc nghỉ hưu ở tuổi 62 có nghĩa là phải thực tế về các khoản chi tiêu. Nhà ở, thực phẩm, du lịch, thuế trên các khoản rút – tất cả đều cộng lại. Một số người thu nhỏ quy mô, chuyển đến các khu vực có chi phí thấp hơn, hoặc chỉ đơn giản là cắt giảm chi tiêu. Một danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu trả cổ tức, trái phiếu, có thể là bất động sản hoặc quỹ niên kim có thể tạo ra thu nhập ổn định mà không làm cạn kiệt vốn chính quá nhanh.

Điều lớn nhất tôi luôn nhắc đi nhắc lại là: nghỉ hưu ở tuổi 62 hoàn toàn khả thi, nhưng nó đòi hỏi sự lập kế hoạch. Bạn cần biết rõ các con số của mình, hiểu các nguồn thu nhập, nghĩ về chăm sóc sức khỏe, và có một chiến lược rút tiền không làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của bạn trong vòng 15 năm. Không chỉ đơn thuần là đạt được một con số – mà còn phải đảm bảo con số đó kéo dài.