Chỉ mới nhận ra có bao nhiêu người đang bỏ lỡ lợi ích thuế của bảo hiểm Nhân thọ Đầu tư Toàn diện (Indexed Universal Life - IUL). Đang tìm hiểu cách hoạt động thực sự của các chính sách IUL về mặt thuế, và có một số điều thực sự hữu ích mà ít người nói đến.

Vì vậy, đây là điều về lợi ích thuế của IUL khiến tôi chú ý. Giá trị tiền mặt của bạn tăng trưởng theo kiểu hoãn thuế, nghĩa là bạn không bị đánh thuế trên những khoản lợi nhuận đó mỗi năm khi chúng tích lũy. Đó là một lợi thế khá vững chắc so với các tài khoản đầu tư thông thường, nơi bạn phải trả thuế hàng năm trên cổ tức và lợi nhuận vốn. Số tiền đó chỉ cộng dồn trong chính sách mà không bị IRS lấy phần trăm mỗi năm.

Điều thực sự làm cho điều này trở nên thú vị là phần lợi ích tử vong. Khi người thụ hưởng nhận khoản thanh toán, nó hoàn toàn không bị đánh thuế. Đó là một lợi thế tài chính đáng kể ngay tại đó. Vì vậy, bạn đang xây dựng một tài sản tăng trưởng theo kiểu hoãn thuế VÀ để lại cho gia đình số tiền không bị đánh thuế. Đó là kiểu thiết lập lợi ích thuế của IUL thực sự hợp lý cho việc xây dựng của cải.

Bây giờ, cơ chế hoạt động đáng để hiểu rõ. Lợi nhuận của bạn liên kết với một thứ gì đó như S&P 500, nhưng bạn không trực tiếp đầu tư vào thị trường. Công ty bảo hiểm ghi nhận lãi dựa trên sự biến động của chỉ số, và họ đặt giới hạn trần và sàn. Vì vậy, ngay cả khi thị trường giảm mạnh, bạn thường được đảm bảo mức lợi nhuận tối thiểu. Sự bảo vệ rủi ro này là có thật.

Tuy nhiên, điều phức tạp ở đây là nếu bạn rút tiền vượt quá số tiền đã trả phí bảo hiểm, phần vượt đó sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Cũng tương tự nếu bạn từ bỏ chính sách hoặc chính sách hết hạn với khoản vay còn tồn đọng. Vì vậy, bạn cần có chiến lược khi truy cập vào giá trị tiền mặt của mình. Các khoản vay thế chấp chính sách thường không bị đánh thuế miễn là chính sách còn hoạt động, điều này cung cấp cho bạn một lựa chọn khác.

Tính linh hoạt là một điểm cộng khác. Bạn có thể điều chỉnh khoản phí bảo hiểm dựa trên tình hình của mình, thêm các điều khoản bổ sung cho chăm sóc dài hạn hoặc tàn tật, và còn có các lựa chọn như trao đổi 1035 nếu muốn chuyển sang chính sách khác mà không gặp hậu quả thuế ngay lập tức.

Tóm lại: Các chính sách IUL có thể là một công cụ thông minh nếu bạn hiểu rõ các tác động về thuế. Sự kết hợp giữa tăng trưởng hoãn thuế và lợi ích tử vong không bị đánh thuế là điều khó có thể vượt qua. Nhưng bạn thực sự cần theo dõi những gì bạn rút ra và khi nào, vì đó là nơi phát sinh nghĩa vụ thuế thực sự. Chắc chắn nên tham khảo ý kiến của người hiểu rõ luật thuế trước khi đưa ra quyết định.