Tại sao Einstein gọi lãi kép là Phù thủy thứ 8 của thế giới—Và cách tận dụng nó

Trích dẫn nổi tiếng của Albert Einstein về lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới mang theo trí tuệ sâu sắc dành cho bất kỳ ai nghiêm túc xây dựng sự giàu có. Dù câu nói chính xác này có xuất phát từ nhà vật lý nổi tiếng hay không vẫn còn tranh cãi, nhưng nguyên tắc cơ bản thì không thể phủ nhận: hiểu cách tiền bạc phát triển theo thời gian có thể biến đổi căn bản tương lai tài chính của bạn. Khái niệm này áp dụng cho tiết kiệm, đầu tư và đáng tiếc là cả nợ nần—làm cho nó trở thành kiến thức thiết yếu trong kế hoạch nghỉ hưu.

Sức mạnh đằng sau sự tăng trưởng tài chính theo cấp số nhân

Về bản chất, lãi kép đơn giản một cách tinh tế nhưng lại vô cùng mạnh mẽ. Khi tiền của bạn sinh lợi, chính lợi nhuận đó lại tạo ra lợi nhuận bổ sung. Hãy xem một ví dụ đơn giản: một tài khoản 100.000 đô la sinh lợi 5% mỗi năm. Năm đầu tiên tạo ra 5.000 đô la, nhưng lợi nhuận 5% của năm thứ hai tính trên 105.000 đô la, không phải số ban đầu. Sự khác biệt nhỏ này cộng dồn một cách đáng kể qua các thập kỷ.

Hãy hình dung sự tăng trưởng này qua 30 năm: lợi nhuận hàng năm từ ban đầu chỉ 5.000 đô la tăng lên gần 20.000 đô la vào năm thứ ba mươi. Đường cong tăng trưởng theo cấp số nhân này không phải là ngẫu nhiên—nó là tất yếu về mặt toán học khi bạn để thời gian làm việc có lợi cho mình. Hầu hết mọi người đều đánh giá thấp tác dụng này cho đến khi họ thấy nó được hình dung rõ ràng, chính vì vậy Einstein nhấn mạnh tầm quan trọng của nó.

Cách lợi nhuận theo cấp số nhân biến đổi các khoản đầu tư của bạn

Nguyên tắc kỳ quan thứ 8 không chỉ áp dụng cho các tài khoản tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn hay trái phiếu. Đầu tư vào thị trường chứng khoán cũng dựa trên nền tảng lãi kép, dù qua cơ chế khác. Mặc dù cổ phiếu không trả lãi kép chính xác, nhưng chúng mang lại lợi nhuận theo cấp số nhân qua cổ tức và tăng giá.

Các công ty phân phối lợi nhuận cho cổ đông dưới dạng cổ tức hoặc qua các thương vụ mua bán, và các doanh nghiệp thành công mở rộng hoạt động theo thời gian, dẫn đến dòng tiền dự kiến trong tương lai cao hơn. Trong lịch sử, tăng trưởng lợi nhuận và cổ tức của các công ty thường vượt qua tăng trưởng kinh tế chung. Khi bạn tái đầu tư cổ tức và giữ các cổ phiếu chất lượng như các doanh nghiệp nền tảng trưởng thành, bạn tận dụng được sức mạnh của lãi kép. Hiệu suất của S&P 500 trong dài hạn chứng minh điều này một cách nhất quán: nhà đầu tư kiên nhẫn vượt qua các chu kỳ thị trường sẽ hưởng lợi từ cơ chế tăng trưởng giàu có này.

Mặt tối: Khi lãi kép phản tác dụng

Lời cảnh báo của Einstein về những người trả lãi kép cũng đáng được chú ý. Nợ nần kể câu chuyện ngược lại. Khi bạn mang nợ thẻ tín dụng chưa trả hoặc hoãn thanh toán khoản vay, lãi suất tích lũy trên số tiền còn nợ cộng dồn vào lãi suất trước đó, tạo ra gánh nặng theo cấp số nhân thay vì lợi ích.

Thiệt hại không chỉ nằm ở số tiền thanh toán cao hơn—chi phí thực sự là cơ hội. Mỗi đô la bị tiêu tốn vào khoản thanh toán lãi suất không còn để đầu tư nữa. Ai đó trả lãi kép đồng thời mất đi cơ hội kiếm lãi kép, tạo ra một hình phạt tài chính kép. Nợ nần không lành mạnh có thể tàn phá kế hoạch tài chính dài hạn, chính vì vậy việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm không phải là tùy chọn—nó là nền tảng.

Thời gian là tài sản lớn nhất trong xây dựng của cải

Đường cong tăng trưởng theo cấp số nhân nhấn mạnh một chân lý quan trọng: việc bắt đầu sớm là cực kỳ quan trọng. Hiệu ứng lãi kép cần thời gian để tích lũy phép màu của nó. Trì hoãn tiết kiệm cho hưu trí chỉ một năm đã loại bỏ một chu kỳ hoàn chỉnh khỏi quỹ đạo tăng trưởng của bạn. Bỏ lỡ năm năm đầu tiên tiết kiệm có nghĩa là bạn đã bỏ lỡ lợi ích theo cấp số nhân từ hàng thập kỷ tích lũy sau này.

Bắt đầu sớm—dù chỉ với khoản đóng góp nhỏ—tạo ra kết quả khác biệt rõ rệt khi đến tuổi nghỉ hưu. Một nhà đầu tư bắt đầu ở 25 tuổi sẽ có kết quả hoàn toàn khác biệt so với người bắt đầu ở 35 tuổi, mặc dù người sau có thể tiết kiệm nhiều hơn về sau. Thực tế toán học là không khoan nhượng: bạn không thể nén 30 năm lãi kép vào 20 năm, dù sau này bạn có đóng góp nhiều hơn.

Thực tế này khiến việc hiểu rõ kỳ quan thứ 8 của thế giới trở thành trí tuệ thực tiễn chứ không chỉ lý thuyết trừu tượng. Dù qua việc tái đầu tư cổ tức, đóng góp vào quỹ hưu trí hay tránh nợ có trách nhiệm, bạn đang tận dụng sự tăng trưởng theo cấp số nhân hoặc đang chống lại nó. Lựa chọn—và thời gian—hoàn toàn nằm trong tay bạn.