Lập kế hoạch nghỉ hưu năm 2050 của bạn: Bạn sẽ thực sự cần bao nhiêu để nghỉ hưu?

Suy nghĩ về việc nghỉ hưu vào năm 2050 có thể có vẻ quá sớm khi ngày đó còn hơn hai thập kỷ nữa mới đến, nhưng bắt đầu lập kế hoạch càng sớm bao nhiêu thì mục tiêu tiết kiệm của bạn càng trở nên dễ quản lý bấy nhiêu. Câu hỏi về số tiền bạn cần để nghỉ hưu vào năm 2050 không đơn giản—nó phụ thuộc vào thói quen chi tiêu cá nhân, lạm phát y tế, các thay đổi về An sinh xã hội và vô số biến số không thể dự đoán chính xác. Tuy nhiên, bằng cách làm việc qua một khung cấu trúc có hệ thống và đưa ra các giả định hợp lý, bạn có thể xây dựng một lộ trình thực tế cho việc nghỉ hưu năm 2050 của mình, đồng thời tính đến những yếu tố không chắc chắn này.

Hiểu rõ ai sẽ nghỉ hưu vào năm 2050

Nếu bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu vào năm 2050, khả năng cao bạn thuộc thế hệ X hoặc thế hệ Millennials. Người đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ vào năm 2050 sẽ khoảng 41 tuổi vào năm 2024. Trong khi ngày sinh của bạn diễn ra đều đặn mỗi năm, thì bối cảnh nghỉ hưu rộng lớn hơn lại ít dự đoán hơn nhiều. Tương lai của An sinh xã hội vẫn còn nhiều bất định, chi phí y tế tiếp tục tăng nhanh hơn lạm phát chung, và tuổi thọ trung bình của cá nhân thay đổi dựa trên các yếu tố cá nhân và di truyền.

Sự chuyển đổi cấu trúc trong cách người Mỹ tài trợ cho việc nghỉ hưu đã thay đổi căn bản các rủi ro. Các khoản lương hưu truyền thống, từng cung cấp thu nhập đảm bảo, phần lớn đã biến mất. Ngày nay, người lao động chủ yếu dựa vào các kế hoạch 401(k), Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) và các phương tiện tiết kiệm tự quản khác. Khác với lương hưu—nơi nhà tuyển dụng gánh chịu rủi ro đầu tư và đảm bảo lợi ích—những tài khoản hưu trí hiện đại này đặt gánh nặng vào người lao động tự tiết kiệm đều đặn và đầu tư khôn ngoan cho một quãng thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài hơn 30 năm.

Đặt mức cơ sở: Chi phí sinh hoạt trong tương lai sẽ như thế nào?

Nền tảng của bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào bắt đầu bằng việc đánh giá thực tế về chi tiêu trong tương lai. Các chuyên gia tài chính thường khuyên nên dự kiến chi khoảng 70-80% thu nhập trước nghỉ hưu hiện tại để duy trì lối sống khi nghỉ hưu. Theo dữ liệu mới nhất của Cục Thống kê Dân số, thu nhập trung bình của hộ gia đình trong độ tuổi 40 khoảng 100.000 đô la mỗi năm. Dựa trên tiêu chuẩn này, một người 41 tuổi có thể hợp lý đặt mục tiêu thu nhập hưu trí khoảng 70.000 đến 80.000 đô la mỗi năm.

Tuy nhiên, phép tính này ngay lập tức gặp phải vấn đề lớn: những con số này thể hiện giá trị đô la ngày nay, không phải sức mua trong tương lai. Bước tiếp theo quan trọng là tính đến tác động ăn mòn của lạm phát theo thời gian.

Thách thức lạm phát: Tại sao khoản tiết kiệm của bạn cần lớn hơn bạn nghĩ

Lạm phát dần làm giảm khả năng mua sắm của tiền. Dữ liệu lịch sử từ năm 2004 đến 2023 cho thấy mức lạm phát trung bình hàng năm khoảng 2,5%. Áp dụng tỷ lệ này trong tương lai, ngân sách 80.000 đô la hàng năm theo giá trị năm 2024 sẽ cần khoảng 151.200 đô la mỗi năm vào năm 2050—gần gấp đôi—chỉ để duy trì cùng một mức sống. Sự khác biệt rõ rệt này nhấn mạnh lý do tại sao bắt đầu sớm lại quan trọng đến vậy.

Thời gian dài hơn, lạm phát càng tích tụ và làm tăng nhu cầu của bạn. Người nghỉ hưu vào năm 2050 sẽ trải qua 26 năm tăng giá từ năm 2024 trở đi, mỗi năm lạm phát cộng dồn dựa trên mức tăng của năm trước. Đây là lý do tại sao kế hoạch tài chính thận trọng luôn dựa trên các dự báo lạm phát thực tế thay vì giả định giá cả không đổi.

Tính toán mục tiêu tổng tiết kiệm cho nghỉ hưu

Với nhu cầu thu nhập hàng năm dự kiến là 151.200 đô la, câu hỏi quan trọng tiếp theo là: bạn cần tích lũy tổng số tiền tiết kiệm là bao nhiêu?

Các chuyên gia tài chính thường sử dụng quy tắc 25 lần như một khung lập kế hoạch. Nguyên tắc này đề xuất rằng bạn nên tiết kiệm 25 lần chi phí nghỉ hưu hàng năm của mình. Lý do dựa trên giả định rằng bạn sẽ rút ra 4% mỗi năm từ một danh mục đầu tư đa dạng, quản lý cẩn thận—mức rút này theo dữ liệu thị trường lịch sử có thể hỗ trợ rút tiền trong 30 năm nghỉ hưu một cách bền vững với xác suất thành công cao.

Áp dụng vào trường hợp của bạn: 151.200 đô la nhân với 25 bằng khoảng 3,78 triệu đô la. Con số này đại diện cho số tiền tiết kiệm cần thiết của một người 41 tuổi vào năm 2050 để trang trải ba thập kỷ nghỉ hưu mà không lo hết tiền.

Tính đến An sinh xã hội: Bạn có thể tin vào mức nào?

An sinh xã hội có khả năng đóng vai trò đáng kể trong thu nhập nghỉ hưu của bạn, mặc dù không thể dựa hoàn toàn vào đó. Tính đến tháng 7 năm 2024, lợi ích trung bình hàng tháng cho người nghỉ hưu là khoảng 1.920 đô la, tương đương khoảng 23.040 đô la mỗi năm. Giả sử các lợi ích này tiếp tục điều chỉnh theo lạm phát ở mức trung bình 2,5%, thì đến năm 2050, con số này có thể tăng lên khoảng 43.800 đô la mỗi năm.

Nếu An sinh xã hội chiếm 43.800 đô la trong nhu cầu hàng năm của bạn, bạn sẽ cần rút phần còn lại là 107.400 đô la từ khoản tiết kiệm cá nhân mỗi năm. Điều này làm giảm đáng kể mục tiêu tiết kiệm của bạn. Sử dụng quy tắc 25 lần đã điều chỉnh dựa trên thu nhập từ An sinh xã hội, mục tiêu tổng tiết kiệm của bạn vào năm 2050 sẽ giảm xuống còn khoảng 2,69 triệu đô la.

Điều rút ra: An sinh xã hội là nền tảng quý giá nhưng không nên là nguồn thu nhập duy nhất khi nghỉ hưu. Sự không chắc chắn về khả năng tài chính lâu dài của chương trình này khiến việc tích lũy thêm là điều cần thiết.

Kế hoạch hành động của bạn: Nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi năm?

Hãy chuyển các mục tiêu này thành các khoản tiết kiệm hàng năm có thể thực hiện được. Giả sử bạn đã tích lũy được 200.000 đô la cho việc nghỉ hưu. Để đạt mục tiêu 2,69 triệu đô la vào năm 2050, với lợi nhuận trung bình hàng năm từ đầu tư là 6%, bạn cần tiết kiệm khoảng 30.000 đô la mỗi năm từ bây giờ.

Con số này có thể trông có vẻ đáng sợ, nhưng hoàn toàn khả thi thông qua các chương trình đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng, đóng góp IRA hàng năm, tài khoản chứng khoán có tính thuế và ngân sách chi tiêu hợp lý. Quan trọng nhất, các khoản đóng góp này sẽ được hưởng lợi từ lãi kép—tiền tiết kiệm của bạn không chỉ tăng từ tiền mới mà còn từ lợi nhuận trên các khoản tiết kiệm trước đó, vốn lại sinh ra thêm lợi nhuận.

Yếu tố thường bị bỏ qua: Chi phí y tế

Một trong những khoản chi tiêu nghỉ hưu bị đánh giá thấp nhất là chi phí y tế. Một báo cáo của Fidelity năm 2024 ước tính rằng một người 65 tuổi nghỉ hưu ngày nay có thể cần tới 165.000 đô la để trang trải chi phí y tế suốt thời gian nghỉ hưu—tăng 5% so với năm trước đó. Đối với người nghỉ hưu vào năm 2050, con số này có khả năng sẽ cao hơn nhiều do tiếp tục tăng chi phí y tế.

Chi phí y tế có thể tăng đột biến không dự đoán được: chi phí thuốc theo toa, chăm sóc chuyên khoa, các cơ sở chăm sóc dài hạn, dịch vụ viện dưỡng lão đều vượt quá mức lạm phát chung. Nhiều người đánh giá thấp các khoản này trong kế hoạch của mình, rồi sau đó đối mặt với việc cạn kiệt tiết kiệm khi bước vào độ tuổi 70 và 80, khi nhu cầu y tế tăng cao. Việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc duy trì một khoản dự phòng tiết kiệm dành riêng cho y tế ngày càng trở nên quan trọng trước các xu hướng này.

Thực tế: Hầu hết người nghỉ hưu năm 2050 có thực sự cần tất cả số tiền này?

Trước khi bạn cảm thấy choáng ngợp với con số 2,69 triệu đô la, hãy xem xét một số dữ liệu bất ngờ. Một khảo sát của BlackRock năm 2023 thực hiện cùng Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên cho thấy phần lớn người nghỉ hưu ở mọi mức độ giàu có vẫn còn khoảng 80% số tiền tiết kiệm của họ gần hai thập kỷ sau khi nghỉ việc. Một phần ba người nghỉ hưu thậm chí còn tích lũy nhiều tài sản hơn khi bắt đầu nghỉ hưu.

Mô hình này cho thấy các chuẩn mực tiết kiệm thường dùng có thể khá bảo thủ. Chi tiêu thực tế của người nghỉ hưu thường thấp hơn các dự báo hướng dẫn do các yếu tố như giảm chi phí liên quan đến công việc, chi tiêu cho kỳ nghỉ linh hoạt hơn dự kiến, và chi phí hoạt động chung thấp hơn. Hệ quả là: nếu bạn đạt được gần đúng các mục tiêu này, bạn có khả năng đang xây dựng một khoản dự phòng cho các chi phí bất ngờ thay vì cần tất cả số tiền đó.

Làm cho kế hoạch nghỉ hưu năm 2050 của bạn thành công

Nghỉ hưu thành công vào năm 2050 đòi hỏi sự cân bằng giữa hai mối quan tâm: tối đa hóa đóng góp tiết kiệm hiện tại mà không hy sinh chất lượng cuộc sống hiện tại đến mức không thể duy trì. Kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả nhất thừa nhận rằng các chuẩn mực này là các dự báo dựa trên trung bình lịch sử—kết quả thực tế của bạn có thể khác biệt.

Bắt đầu bằng cách ước lượng chi tiêu sinh hoạt thực tế vào năm 2050, tính đến tỷ lệ lạm phát hợp lý, rồi làm ngược lại để xác định các khoản đóng góp hàng năm phù hợp với mức lương và nghĩa vụ hiện tại của bạn. Đừng cố gắng đạt độ chính xác tuyệt đối; hãy hướng tới một kế hoạch hợp lý mà bạn có thể thực hiện và điều chỉnh theo thời gian. Thường xuyên xem lại các dự báo của bạn mỗi vài năm khi hoàn cảnh và điều kiện thị trường thay đổi.

Chìa khóa để nghỉ hưu thoải mái vào năm 2050 bắt đầu từ hôm nay bằng thói quen tiết kiệm có ý thức, lựa chọn đầu tư thông minh trong các tài khoản hưu trí của bạn, và hiểu rõ thực tế về cách lạm phát và chi phí y tế sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu tài chính trong tương lai của bạn.