Mốc tiền bạc trong 30 tuổi của bạn: Xác định mục tiêu tiết kiệm và cách đạt được nó

Đạt đến tuổi 30 không chỉ là một mốc sinh nhật—đó còn là một điểm kiểm tra tài chính. Theo Fidelity, một công ty dịch vụ tài chính đa quốc gia, bạn nên tích lũy khoản tiết kiệm tương đương khoảng một năm lương vào thời điểm này. Mốc này đại diện cho nền tảng cho sự an toàn tài chính lâu dài, nhưng nếu bạn đang chậm lại, đừng hoảng loạn. Tin vui là có nhiều chiến lược giúp bạn bắt kịp và xây dựng quỹ hưu trí cần thiết.

Tận dụng đóng góp của nhà tuyển dụng để nhân tiền miễn phí

Nếu công ty của bạn cung cấp kế hoạch hưu trí 401(k) hoặc tương tự với phần đóng góp đối ứng, hãy coi đó là lợi thế ngay lập tức mà bạn không nên bỏ qua. Nhiều nhà tuyển dụng sẽ đối ứng một phần phần đóng góp của bạn—đồng nghĩa với việc bạn nhận được tiền miễn phí để tăng quỹ hưu trí của mình. Hãy nghĩ nó như lợi nhuận tức thì trên khoản đầu tư.

Cơ chế khá đơn giản: với mỗi đô la bạn đóng góp (tối đa một giới hạn nhất định), nhà tuyển dụng sẽ thêm vào một khoản nữa. Phần đối ứng này thường tính theo phần trăm lương của bạn hoặc một số tiền cố định. Điều tuyệt vời nhất? Các khoản này phát triển không bị đánh thuế cho đến khi bạn nghỉ hưu.

Một điểm cần lưu ý: phần đóng góp đối ứng thường đi kèm lịch trình tích lũy quyền sở hữu (vesting). Điều này có nghĩa là bạn có thể cần ở lại công ty trong một khoảng thời gian nhất định—thường là 3-5 năm—trước khi hoàn toàn sở hữu số tiền đối ứng đó. Hiểu rõ thời gian vesting của công ty giúp bạn lên kế hoạch phù hợp.

Tối đa hóa đóng góp 401(k) một cách chiến lược

Ngoài phần đối ứng của nhà tuyển dụng, việc tăng đóng góp của chính bạn vào 401(k) sẽ thúc đẩy nhanh quá trình tiết kiệm. Các kế hoạch 401(k) truyền thống cho phép đóng góp trước thuế, giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn và giảm thiểu ảnh hưởng đến tiền lương sau thuế so với tiết kiệm bằng tiền sau thuế.

Một số kế hoạch còn cung cấp tính năng tự động tăng đóng góp—thường là tăng 1% mỗi năm cho đến khi đạt tối đa 10%. Nếu kế hoạch của bạn không có tính năng này, bạn có thể tự điều chỉnh tăng đóng góp mỗi khi lương tăng hoặc khi bạn có khả năng. Nguyên tắc chính: đóng góp sớm càng nhiều, lợi ích của lãi kép càng phát huy tối đa.

Tạo thêm thu nhập từ các dự án phụ

Bổ sung thu nhập chính của bạn bằng một công việc phụ giúp tăng tốc tiết kiệm hưu trí mà không cần phải cắt giảm lối sống. Các cơ hội là vô tận: huấn luyện chó, huấn luyện cá nhân, dạy kèm, viết tự do hoặc bất kỳ kỹ năng nào bạn có thể cung cấp.

Ảnh hưởng tài chính sẽ cộng dồn theo thời gian. Ngay cả khoản thu nhập phụ nhỏ—ví dụ 200-500 đô la mỗi tháng—được đầu tư đúng cách có thể trở thành một khoản tích lũy đáng kể khi đến tuổi nghỉ hưu. Lợi thế là bạn vừa xây dựng quỹ tiết kiệm, vừa có thể phát triển kỹ năng có thể trở thành nguồn thu nhập chính sau này.

Loại bỏ nợ lãi suất cao một cách chiến lược

Nợ lãi suất cao, đặc biệt là số dư thẻ tín dụng, là nguồn rút tiền của cải. Tích hợp nhiều khoản nợ lãi suất cao thành một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm. Khi đã trả hết, hãy chuyển hướng các khoản thanh toán hàng tháng đó trực tiếp vào các tài khoản hưu trí của bạn.

Nhiều khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn đáng kể so với thẻ tín dụng, khiến việc hợp nhất nợ là một bước đi tài chính thông minh. Số tiền tiết kiệm được sẽ trở thành kênh tăng trưởng tích lũy của bạn.

Giải quyết nợ vay sinh viên mà không hy sinh hưu trí

Theo nghiên cứu của Fidelity, những người mang nợ vay sinh viên đóng góp khoảng 6% ít hơn vào các quỹ hưu trí so với những người không nợ. Dữ liệu đáng lo ngại: 79% người tham gia khảo sát cho biết nợ vay sinh viên ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm hưu trí của họ, trong khi 69% đã giảm hoặc tạm dừng đóng góp để quản lý khoản vay này.

Nếu có thể, hãy ưu tiên trả hết nợ vay sinh viên trong vòng 10 năm trong khi vẫn tiếp tục nhận phần đối ứng của nhà tuyển dụng vào 401(k)—điều này đảm bảo bạn không bỏ lỡ tiền miễn phí. Khi khoản vay sinh viên kết thúc, hãy chuyển khoản thanh toán hàng tháng đó vào quỹ hưu trí, tạo ra cú nhảy vọt lớn cho tích lũy tài sản dài hạn của bạn.

Tận dụng các tài khoản hưu trí có lợi về thuế

Ngoài 401(k), các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cung cấp các công cụ tiết kiệm mạnh mẽ. Bạn có hai lựa chọn chính:

IRA truyền thống: Đóng góp có thể được khấu trừ thuế, tiền tăng trưởng không bị đánh thuế, và bạn chỉ trả thuế khi rút ra khi nghỉ hưu—tương tự như cấu trúc của 401(k).

Roth IRA: Đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, nhưng khoản rút hợp lệ sau 59½ tuổi hoàn toàn miễn thuế, kể cả lợi nhuận. Thêm vào đó, Roth IRA cho phép bạn rút phần đóng góp (không phải lợi nhuận) mà không bị phạt bất cứ lúc nào, mang lại sự linh hoạt.

Việc chọn lựa giữa hai loại phụ thuộc vào mức thuế hiện tại và dự kiến thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Một chuyên gia thuế có thể giúp xác định phương án tối ưu cho tài chính của bạn.

Tự động hóa con đường đến an toàn tài chính

Một trong những công cụ xây dựng của cải bị đánh giá thấp nhất chính là tự động hóa. Thiết lập chuyển khoản tự động từ lương hoặc tài khoản ngân hàng của bạn giúp loại bỏ rào cản tâm lý khiến nhiều người tiết kiệm thất bại.

Dù bạn làm việc tự do, freelance, hay nhà tuyển dụng không cung cấp 401(k), việc tự động đóng góp vào IRA hoặc các tài khoản đầu tư khác tạo ra sự tiết kiệm đều đặn, không cần phải can thiệp. Nhiều tổ chức tài chính còn cho phép bạn tăng dần số tiền tự động đóng góp theo lương tăng.

Lợi ích tâm lý cũng quan trọng: “mất tích, mất trí” các khoản đóng góp cho tương lai khiến bạn ít có khả năng tiêu tiền vào những thứ không cần thiết.

Tận dụng mọi khoản thu nhập bất ngờ

Tiền thưởng, hoàn thuế, thưởng hoặc quà tặng tiền mặt không ngờ tới là những cơ hội vàng để tăng tốc tiết kiệm. Thay vì tiêu chúng, hãy chuyển trực tiếp vào các quỹ hưu trí hoặc đầu tư của bạn.

Cách này ít gây đau đớn hơn việc cắt giảm chi tiêu hàng ngày, nhưng lại giúp tăng đáng kể quỹ tiết kiệm của bạn mà không cần điều chỉnh lối sống liên tục.

Nhận các khoản tín dụng thuế cho người tiết kiệm có thu nhập thấp

Tín dụng tiết kiệm (Saver’s Credit) cung cấp lợi ích thuế giá trị nhưng thường bị bỏ qua. Tùy theo thu nhập điều chỉnh và tình trạng khai thuế của bạn, bạn có thể nhận từ 10% đến 50% khoản đóng góp vào quỹ hưu trí, tối đa 2000 đô la mỗi năm (hoặc 4000 đô la nếu khai thuế chung).

Tín dụng thuế trực tiếp giảm số thuế bạn phải trả—nghĩa là bạn giữ lại nhiều tiền hơn khi nộp thuế. Nếu đủ điều kiện, lợi ích này cộng thêm các ưu đãi tiết kiệm hưu trí khác, trở thành công cụ mạnh mẽ cho người tiết kiệm trung bình và thu nhập thấp.

Kết luận: Bắt đầu từ chính nơi bạn đang đứng

Dù bạn còn thiếu 5000 đô la hay 50.000 đô la so với mục tiêu tiết kiệm, phép tính của lãi kép cho thấy bắt đầu sớm quan trọng hơn việc chờ đợi thời điểm hoàn hảo. An toàn tài chính không xây dựng qua những hành động lớn một lần—nó được hình thành qua những lựa chọn đều đặn, có chủ đích theo thời gian.

Chỉ cần áp dụng một vài chiến lược này, bạn sẽ mở ra khả năng tiết kiệm thêm, thay đổi quỹ đạo tài chính của mình. Những thói quen bạn xây dựng trong tuổi 30 sẽ tạo nền tảng cho hàng thập kỷ tích lũy của cải phía trước.