Hiểu về PITI: Hướng dẫn đầy đủ cho những người mua nhà tiềm năng

Khi bạn chuẩn bị mua căn nhà đầu tiên của mình, có thể bạn nghĩ rằng chi phí chính chỉ đơn giản là khoản thanh toán thế chấp của bạn. Nhưng nhiều chủ nhà mới bất ngờ phát hiện ra rằng việc sở hữu bất động sản liên quan đến nhiều cam kết tài chính hơn so với dự kiến ban đầu. Hiểu rõ PITI là gì có thể giúp bạn chuẩn bị cho các khoản chi phí này và đưa ra quyết định sáng suốt về việc sở hữu nhà.

Phân tích PITI: Bốn thành phần thiết yếu

PITI viết tắt của Principal, Interest, Taxes, và Insurance—bốn khoản chi lớn thường kết hợp tạo thành khoản thanh toán hàng tháng cho nhà ở của bạn. Mỗi thành phần này đóng vai trò riêng trong tổng chi phí sở hữu nhà của bạn, và nhận biết chúng riêng biệt sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng hơn về những gì bạn thực sự đang trả.

Principal và Interest: Trọng tâm của khoản thanh toán thế chấp của bạn

Hai phần đầu của PITI liên quan trực tiếp đến khoản vay thế chấp của bạn. Principal đại diện cho số tiền gốc ban đầu bạn vay để mua nhà. Nếu bạn vay 200.000 đô la, đó là số tiền gốc của bạn—và trong suốt thời gian vay, bạn sẽ dần trả hết toàn bộ 200.000 đô la đó qua các khoản trả hàng tháng.

Interest là phí mà ngân hàng tính cho bạn để vay số tiền đó, thể hiện dưới dạng phần trăm của số dư khoản vay của bạn. Với lãi suất 4%, ví dụ, bạn sẽ nợ 4% của số dư còn lại trong mỗi năm dưới dạng phí lãi. Điều làm cho lãi suất đặc biệt quan trọng là tính chất trả trước: phần lớn các khoản thanh toán ban đầu của bạn sẽ dành cho lãi hơn là gốc. Khi bạn trả dần số dư vay theo thời gian, phần lãi trong khoản thanh toán giảm đi, trong khi phần gốc tăng lên.

Thuế và Bảo hiểm: Các chi phí ẩn giải thích

Ngoài khoản vay thế chấp, bạn còn phải trả thuế tài sản, là khoản thanh toán bắt buộc cho chính quyền địa phương dựa trên giá trị đánh giá của căn nhà của bạn. Hầu hết các ngân hàng không để điều này xảy ra ngẫu nhiên—thay vào đó, họ thu ước tính thuế hàng năm của bạn, chia cho 12, và cộng số tiền đó vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Số tiền này được giữ trong tài khoản ủy thác (một tài khoản đặc biệt do ngân hàng quản lý) cho đến khi đến hạn nộp thuế, lúc đó ngân hàng sẽ thanh toán trực tiếp. Hệ thống này giúp bạn tránh bị bất ngờ bởi một khoản thuế lớn hàng năm.

Tương tự, bảo hiểm chủ nhà thường được ngân hàng thu qua cùng một quy trình ủy thác. Công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho thiệt hại đối với nhà của bạn, và ngân hàng đảm bảo phí bảo hiểm được thanh toán đúng hạn bằng cách thu các khoản thanh toán hàng tháng và giữ trong tài khoản ủy thác cho đến khi hóa đơn đến hạn.

Cách ngân hàng sử dụng PITI để xác định khả năng vay của bạn

Hiểu rõ PITI không chỉ hữu ích cho việc lập ngân sách—nó còn là yếu tố quan trọng trong cách ngân hàng cho phép bạn vay bao nhiêu tiền. Hầu hết các ngân hàng truyền thống theo nguyên tắc rằng tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn không nên vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập này giúp ngân hàng đánh giá xem bạn có thể trả các khoản vay thế chấp một cách thoải mái hay không.

Khi bạn nộp đơn vay, ngân hàng tính toán PITI của bạn và sử dụng tổng này để xác định khả năng vay tối đa của bạn. Nếu bạn có thể giữ PITI của mình dưới mức 28% đó, bạn sẽ có nhiều sự linh hoạt hơn trong việc chọn ngân hàng, có thể tiếp cận lãi suất thấp hơn, và đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn phù hợp với các nghĩa vụ tài chính khác.

Tại sao mọi người mua nhà đều nên nắm vững PITI

Học cách PITI có nghĩa là gì là một trong những bước thực tế nhất bạn có thể thực hiện trước khi bước vào thị trường bất động sản. Bằng cách hiểu rõ bốn loại chi phí này, bạn không chỉ học thuật ngữ—bạn còn hiểu rõ chính xác những gì khoản thanh toán hàng tháng của bạn bao gồm và tại sao các ngân hàng lại cấu trúc các quyết định cho vay của họ như vậy. Dù là người mua lần đầu hay đang xem xét mua nhà lần thứ hai, việc nắm vững kiến thức về PITI sẽ giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính tự tin hơn và tránh những bất ngờ tốn kém khiến nhiều chủ nhà bị bất ngờ.