Hiểu về hạn chót gia hạn xóa nợ sinh viên: Thực thi chính sách và tác động

Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã thực hiện một việc gia hạn thời gian quan trọng cho chương trình điều chỉnh tài khoản trả góp dựa trên thu nhập (IDR), đẩy hạn chót xóa nợ vay sinh viên từ ngày 30 tháng 4 lên ngày 30 tháng 6. Quyết định chính sách quan trọng này phản ánh nhu cầu của bộ để có thêm thời gian triển khai chương trình trong khi tạo cơ hội thứ hai cho những người vay đã bỏ lỡ hạn chót ban đầu để hợp nhất khoản vay và đủ điều kiện nhận tín dụng xóa nợ một lần.

Chính sách này đã giải quyết một sự cấp bách ngày càng tăng trong lĩnh vực giảm nợ vay sinh viên. Tính đến ngày 15 tháng 5, Bộ Giáo dục đã phê duyệt hơn 49,2 tỷ đô la xóa nợ cho 996.000 người vay dài hạn—một minh chứng cho quy mô và phức tạp của quá trình hợp nhất. Tuy nhiên, thời hạn gia tốc ban đầu đặt ra đã tạo ra các nút thắt. Thứ trưởng Bộ Giáo dục James Kvaal đã thừa nhận thực tế này trong tuyên bố của mình, lưu ý rằng “bộ đang làm việc nhanh chóng để đảm bảo người vay nhận được tín dụng cho từng tháng họ xứng đáng được hưởng để được xóa nợ.”

Tại sao việc gia hạn trở nên cần thiết

Quá trình hợp nhất đã chứng minh là phức tạp hơn dự kiến ban đầu. Karen McCarthy, phó chủ tịch chính sách công và quan hệ liên bang tại Hiệp hội Quản trị Tài chính Sinh viên Quốc gia, giải thích rằng hạn chót hoãn lại phản ánh các hạn chế hoạt động thực tế. “Họ không mong đợi hoàn thành công việc sớm như dự định,” McCarthy nhận xét, “vì vậy cửa sổ để nộp đơn hợp nhất vào chương trình vay trực tiếp đã được gia hạn một chút.”

Điều này cũng được các nhà vận động ủng hộ đồng tình. Persis Yu, phó giám đốc điều hành và cố vấn quản lý tại Trung tâm Bảo vệ Người vay Sinh viên, nhấn mạnh tầm quan trọng: “Nếu không có việc gia hạn này, hàng triệu người vay có thể hưởng lợi từ điều chỉnh tài khoản IDR sẽ bị cắt khỏi sự trợ giúp. Đối với nhiều người, việc gia hạn này có thể là sự khác biệt giữa việc thoát nợ và phải trả nợ trong nhiều năm nữa.”

Các khoản vay cần hành động ngay lập tức

Việc điều chỉnh tài khoản IDR nhắm vào các loại khoản vay cụ thể yêu cầu người vay hợp nhất khoản vay trước hạn chót ngày 30 tháng 6 để tối đa hóa lợi ích. Các khoản vay này bao gồm:

• Các khoản vay FFELP do thương mại nắm giữ (Chương trình vay học phí gia đình liên bang, phần lớn được cấp trước năm 2010)
• Các khoản vay FFELP do liên bang nắm giữ, nhưng chỉ dành cho người vay theo đuổi Chương trình Xóa Nợ vay Công Dân (PSLF)
• Các khoản vay Perkins
• Các khoản vay HEAL (Vay Hỗ trợ Giáo dục Y tế)
• Các khoản vay Parent PLUS còn trong thời gian trả nợ dưới 25 năm, hoặc 10 năm nếu người vay đủ điều kiện cho PSLF
• Các khoản vay trực tiếp với lịch sử thanh toán trong quá khứ khác nhau

Những người vay có các loại khoản vay khác thường không cần hành động, vì họ dự kiến sẽ nhận được xóa nợ tự động vào cuối tháng 9 hoặc sớm hơn dự kiến trước đó.

Quy trình hợp nhất từng bước

Xác định danh mục khoản vay của bạn

Nhiệm vụ quan trọng đầu tiên là xác nhận loại khoản vay mà người vay đang nắm giữ. Truy cập tài khoản StudentAid.gov và chọn “phân tích khoản vay” để xem toàn bộ danh mục khoản vay, bao gồm tên dịch vụ quản lý và lịch sử trả nợ. Người vay cần phân biệt giữa khoản vay trực tiếp và các loại khác như FFELP, Perkins hoặc HEAL. Nếu tên dịch vụ bao gồm “Dept. of Ed” hoặc “Default Management Collection System,” các khoản vay FFELP là do chính phủ nắm giữ chứ không phải thương mại—nghĩa là không cần hợp nhất trừ khi theo đuổi PSLF. Ngược lại, các khoản vay FFELP do thương mại nắm giữ cần hợp nhất để nhận tín dụng xóa nợ.

Hoàn tất đơn xin hợp nhất

Đơn xin hợp nhất, có sẵn tại StudentAid.gov/loan-consolidation, hoạt động như một công cụ trực tuyến miễn phí. Hệ thống tự động điền hầu hết thông tin người vay, giúp quá trình dễ dàng hơn. Người vay chọn các khoản vay liên bang muốn hợp nhất, xem trước số tiền vay hợp nhất mới và lãi suất, chọn kế hoạch trả nợ, chọn dịch vụ liên bang, và cung cấp hai người tham khảo. Toàn bộ quá trình thường mất chưa đến 30 phút, mặc dù không cần hoàn tất trong một lần.

Hầu hết các khoản vay hợp nhất sẽ giải ngân trong vòng 60 ngày kể từ ngày nộp đơn. Quan trọng, số lần thanh toán có thể tạm thời hiển thị là 0 trong tài khoản StudentAid.gov sau khi hợp nhất—nhưng sự chênh lệch này sẽ được khắc phục vào tháng 9 khi tổng số thanh toán chính xác được khôi phục.

Đối với người vay muốn được hỗ trợ qua điện thoại, Trung tâm Thông tin Hỗ trợ Tài chính Sinh viên Liên bang (800-433-3243) cung cấp dịch vụ hỗ trợ.

Hiểu rõ điều kiện đủ điều kiện xóa nợ

Những người vay đã hoàn thành đủ thời gian trả nợ và hợp nhất khoản vay của mình, nếu cần, sẽ tự động được xóa số dư còn lại vào cuối tháng 9. Các ngưỡng lịch sử trả nợ chung bao gồm:

• Ít nhất 10 năm trả nợ để đủ điều kiện PSLF
• Ít nhất 20 năm cho các khoản vay chỉ dành cho sinh viên đại học
• Ít nhất 25 năm cho các người vay sau đại học hoặc Parent PLUS

Kế hoạch mới nhất là SAVE cung cấp con đường tăng tốc: người vay có số dư ban đầu là 12.000 đô la hoặc ít hơn có thể đạt được xóa nợ sau chỉ 10 năm trả nợ khi đăng ký vào SAVE.

Những người chưa đạt các ngưỡng này sẽ được hưởng lợi từ việc đăng ký vào kế hoạch trả góp dựa trên thu nhập như SAVE. Việc điều chỉnh tài khoản IDR tính cả các kỳ chưa được ghi nhận trước đó—bao gồm các kỳ hoãn nợ và các khoản thanh toán không thuộc kế hoạch IDR—để tính tổng thời gian cần thiết cho việc xóa nợ cuối cùng.

Các xem xét đặc biệt cho các loại khoản vay cụ thể

Chiến lược vay Perkins

Những người vay Perkins cần cân nhắc cẩn thận việc hợp nhất. Hợp nhất khoản vay trực tiếp có thể đóng cửa quyền truy cập vào các chương trình xóa nợ Perkins, vốn cung cấp xóa nợ cho công việc phục vụ cộng đồng kéo dài từ 4 đến 7 năm—nhanh hơn nhiều so với thời gian của IDR hoặc PSLF.

Phức tạp của khoản vay HEAL

Chương trình vay Hỗ trợ Giáo dục Y tế đã bị chính phủ ngưng hoạt động từ năm 1998, nhưng một số người vay vẫn tiếp tục trả nợ HEAL cũ. Các khoản vay HEAL chưa hợp nhất vẫn không đủ điều kiện tham gia các kế hoạch IDR hoặc điều chỉnh tài khoản. Hợp nhất khoản vay HEAL trước ngày 30 tháng 6 cho phép khoản vay hợp nhất mới nhận được tín dụng xóa nợ IDR bắt đầu từ khoản vay cũ nhất không phải HEAL trong danh mục. Người vay chỉ có khoản vay HEAL vẫn có lợi từ việc hợp nhất nếu muốn truy cập IDR hoặc PSLF, mặc dù đồng hồ xóa nợ của họ sẽ bắt đầu lại từ số 0.

Thời điểm vay Parent PLUS

Cha mẹ trả nợ PLUS trong ít nhất 25 năm (hoặc 10 năm nếu đủ điều kiện PSLF) sẽ tự động nhận được xóa nợ còn lại theo điều chỉnh tài khoản IDR mà không cần hợp nhất. Những người gần đến hoặc chưa đến mốc 25 năm sẽ cần hợp nhất trước ngày 30 tháng 6 để có tín dụng IDR cho các khoản vay cũ hơn. Những người vay này duy trì tiến trình hướng tới xóa nợ bằng cách đăng ký vào kế hoạch Trả góp theo Thu nhập (ICR)—lựa chọn duy nhất cho khoản vay hợp nhất Parent PLUS. ICR có thể làm tăng khoản thanh toán hàng tháng đối với những người còn xa mốc 25 năm; trình mô phỏng vay của Bộ Giáo dục cho phép mô hình hóa các kịch bản này.

Các tác động chính sách rộng lớn hơn

Hạn chót gia hạn xóa nợ sinh viên đã trở thành một bước ngoặt trong chính sách vay sinh viên liên bang. Nó thể hiện cả sự phức tạp của việc thực hiện xóa nợ quy mô lớn và cam kết của Bộ Giáo dục trong việc tối đa hóa sự trợ giúp cho người vay. Bằng cách cung cấp thêm hai tháng, hàng triệu người vay trước đó không đủ điều kiện đã có cơ hội giảm nợ đáng kể—một bước chuyển mình nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu rõ cơ chế hợp nhất và tính linh hoạt của thời gian trong quản lý khoản vay sinh viên.

Bộ Giáo dục nhấn mạnh rằng, khả năng cao đây sẽ là cơ hội cuối cùng; những người vay cần hợp nhất để hưởng lợi từ điều chỉnh tài khoản IDR sẽ phải chốt trong hạn chót ngày 30 tháng 6.