Cách Tài Sản Ròng của Người Mỹ Tăng Theo Tuổi: Hành Trình Tích Lũy Tài Sản từ Tuổi 20 đến 70

Khi xem xét giá trị ròng trung bình của người Mỹ theo độ tuổi, một mô hình nổi bật xuất hiện: tài sản tài chính tăng trưởng mạnh mẽ theo tuổi tác. Dữ liệu gần đây cho thấy người Mỹ trong độ tuổi 50 sở hữu giá trị ròng trung bình là 1,4 triệu đô la—gần gấp mười một lần so với những người trong độ tuổi 20—chứng minh cách tích lũy tài sản và lãi kép biến đổi tài chính cá nhân qua các thập kỷ.

Mối liên hệ giữa tuổi tác và của cải: Giá trị ròng trung bình của người Mỹ tăng đều đặn

Phân tích mới nhất của Empower về dữ liệu tài chính người dùng từ tháng 10 năm 2025 cho thấy của cải tăng đều theo từng giai đoạn cuộc đời. Những người trong độ tuổi 60 đạt đỉnh với trung bình 1,6 triệu đô la, trong khi người 70 tuổi duy trì khoảng 1,5 triệu đô la khi bước vào giai đoạn chi tiêu. Đường đi này phù hợp chặt chẽ với Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng liên bang, theo dõi mô hình của cải mỗi ba năm. Khảo sát liên bang mới nhất năm 2022 ghi nhận người Mỹ trong độ tuổi 50-54 sở hữu 1,1 triệu đô la và những người 55-59 mang theo 1,4 triệu đô la, xác nhận tính nhất quán của mô hình xây dựng của cải này.

Yếu tố chính thúc đẩy sự tăng trưởng này là hiệu suất thị trường chứng khoán mạnh mẽ trong những thập kỷ gần đây. Chỉ số S&P 500 đã mang lại lợi nhuận 256% trong mười năm qua, trung bình khoảng 13,5% mỗi năm theo phân tích của Motley Fool. Sức mạnh của thị trường này đã tạo ra sự tăng trưởng đáng kể cho danh mục đầu tư dài hạn.

Ba trụ cột của việc tích lũy của cải: Thị trường, Bất động sản và Thời gian

Sự tăng trưởng của cải liên tục dựa trên ba cơ chế liên kết chặt chẽ. Các chuyên gia tài chính xác định đầu tư vào thị trường chứng khoán là nền tảng, với Ryan Viktorin, phó chủ tịch tại Fidelity Investments, lưu ý rằng hầu hết các danh mục đầu tư nhân đều nhân đôi mỗi 7 đến 10 năm với lợi nhuận đều đặn. Trong bốn thập kỷ, hiệu ứng nhân đôi này tích lũy đáng kể—một danh mục bắt đầu với 50.000 đô la có thể vượt quá 400.000 đô la chỉ qua cơ chế này.

Bất động sản là trụ cột thứ hai. Giá trị nhà đã tăng đáng kể trong thập kỷ qua, và trong khi sự tăng giá của bất động sản diễn ra chậm hơn so với lợi nhuận từ cổ phiếu, việc sở hữu nhà tạo ra khoản tiết kiệm bắt buộc thông qua các khoản thanh toán thế chấp. Khi chủ nhà trả gốc và tài sản tăng giá, vốn chủ sở hữu tích lũy đều đặn. Người Mỹ lớn tuổi thường có tỷ lệ sở hữu nhà cao hơn với các khoản vốn chủ sở hữu đáng kể. Colin Day, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Mercer Advisors, nhấn mạnh rằng thừa kế trở thành một nguồn đóng góp của cải khác trong độ tuổi 50, khi cá nhân có thể thừa kế bất động sản đồng thời sở hữu nhà chính của mình.

Thời gian chính là trụ cột thứ ba. Người tham gia hệ thống tài chính càng lâu, lãi kép càng hoạt động có lợi cho họ. Một người 25 tuổi còn 40 năm đến tuổi nghỉ hưu để hưởng lợi từ lãi kép thị trường; người 45 tuổi chỉ còn 20 năm. Thực tế toán học này giải thích tại sao giá trị ròng trung bình của người Mỹ theo độ tuổi tăng nhanh nhất trong độ tuổi 50 và 60.

Hiểu về trung bình và trung vị: Hai góc nhìn về giá trị ròng

Một sự phân biệt quan trọng tồn tại giữa số trung bình (mean) và số trung vị (median) của giá trị ròng. Trong khi Empower báo cáo giá trị trung bình là 1,4 triệu đô la cho người Mỹ trong độ tuổi 50, con số này bị lệch lên cao do các cá nhân siêu giàu. Giá trị trung vị—đại diện cho điểm giữa, nơi một nửa có nhiều hơn và một nửa ít hơn—chỉ ở mức 192.964 đô la cho nhóm tuổi này. Đối với những người trong độ tuổi 60, trung vị đạt 290.920 đô la so với trung bình 1,6 triệu đô la. Khoảng cách này cho thấy của cải lớn tập trung ở phần trên của phổ thu nhập, và người Mỹ điển hình tích lũy của cải ít hơn so với các con số trung bình nổi bật.

Phân tích giá trị ròng trung bình theo độ tuổi: Cảnh quan tài chính của từng thập kỷ

Trong độ tuổi 20 Giá trị ròng trung bình đạt 127.730 đô la, nhưng trung vị chỉ là 6.689 đô la. Nhiều người trẻ bắt đầu thập kỷ này trong trường đại học hoặc mang nợ vay sinh viên, ban đầu tạo ra giá trị ròng âm. Nhà lập kế hoạch tài chính Jonathan Swanburg tại Houston lưu ý mục tiêu chính ở giai đoạn này là đạt được giá trị ròng dương. Các khoản vay mua xe và thẻ tín dụng là những thách thức phổ biến, khiến thập kỷ này chủ yếu là xây dựng kỷ luật tài chính hơn là tích lũy tài sản đáng kể.

Trong độ tuổi 30 Giá trị ròng trung bình tăng lên 321.549 đô la, trung vị là 24.508 đô la. Tuổi trung bình mua nhà lần đầu đã chuyển sang 40, trì hoãn công cụ tích lũy của cải truyền thống này. Nhiều người 30 tuổi phải cân đối chi phí nuôi con trong khi phát triển sự nghiệp và bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí. Mặc dù lãi kép chưa hoạt động hoàn toàn, nhưng thập kỷ này đặt nền móng cho sự tăng trưởng trong tương lai.

Trong độ tuổi 40 Giá trị ròng trung bình đạt 770.892 đô la, trung vị là 76.479 đô la. Thăng tiến trong sự nghiệp thường đạt đỉnh, chi phí gia đình có thể giảm khi con cái vào học, và lợi nhuận từ lãi kép bắt đầu rõ rệt làm tăng danh mục đầu tư. Tuy nhiên, chi phí giáo dục cho con lớn tuổi hơn và việc mua nhà muộn khiến nhiều người vẫn trong giai đoạn tích lũy hơn là trải qua tăng trưởng theo cấp số nhân.

Trong độ tuổi 50 Giá trị ròng trung bình 1,4 triệu đô la và trung vị 192.964 đô la đánh dấu sự tăng tốc đáng kể. Những năm thu nhập cao nhất đến, sở hữu nhà trở thành tài sản lớn, và nhiều thập kỷ đóng góp cho hưu trí đạt mức đáng kể. Chi phí học đại học cho con có thể tăng vọt, nhưng danh mục đầu tư đã trải qua sự tích lũy đáng kể từ lãi kép.

Trong độ tuổi 60 Giá trị ròng trung bình đạt đỉnh 1,6 triệu đô la, trung vị là 290.920 đô la. Nhiều người đã trả hết thế chấp, chi phí sinh hoạt giảm khi con cái tự lập, và đây thường là giai đoạn chuyển sang nghỉ hưu. Những người nghỉ hưu trong thập kỷ qua đã hưởng lợi từ điều kiện thị trường cực kỳ thuận lợi, giúp duy trì giá trị ròng qua giai đoạn chuyển từ kiếm tiền sang rút tiền.

Trong độ tuổi 70 Giá trị ròng trung bình là 1,5 triệu đô la và trung vị là 232.712 đô la cho thấy sự giảm nhẹ khi người nghỉ hưu tiêu hết khoản tiết kiệm tích lũy. Tuy nhiên, hiệu suất thị trường mạnh trong những năm gần đây đã giúp nhiều người duy trì của cải bất chấp các khoản phân phối đều đặn. Ryan Viktorin nhấn mạnh rằng những người nghỉ hưu trong chu kỳ thị trường thuận lợi tránh được việc rút quá nhiều khỏi danh mục đầu tư.

Dữ liệu thể hiện giá trị ròng trung bình của người Mỹ theo độ tuổi cho thấy một hành trình xây dựng của cải dự đoán được, được hình thành bởi lợi nhuận thị trường, sự tăng giá của bất động sản và lãi kép qua nhiều thập kỷ. Hiểu rõ quỹ đạo này giúp người trẻ nhận ra rằng việc đầu tư đều đặn và kỷ luật tài chính dài hạn, kết hợp với sở hữu nhà, tạo nền tảng cho sự tích lũy của cải đáng kể trong những năm sau.