Tại sao Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện Bảo đảm vẫn là một lựa chọn bị bỏ qua cho bảo vệ dài hạn

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo là một giải pháp trung hòa trong bức tranh bảo hiểm, nằm thoải mái giữa khả năng chi trả của các chính sách tạm thời và tính lâu dài của bảo hiểm toàn bộ đời truyền thống. Theo ông John Keddy, trưởng nhóm chính tại Aite-Novarica Group, phương pháp cân bằng này mang lại hiệu quả về chi phí thực sự cho nhiều người tiêu dùng. Tuy nhiên, bất chấp những lợi ích này, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo chỉ chiếm 1% doanh số bán bảo hiểm nhân thọ cá nhân tại Mỹ, theo dữ liệu của LIMRA. So sánh, các chính sách tạm thời và toàn bộ đời cùng nhau chiếm lĩnh thị trường với 86% doanh số bán hàng. Điều này đặt ra câu hỏi quan trọng: Liệu bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo có phải là một viên ngọc ẩn chưa được đánh giá đúng mức xứng đáng nhận nhiều sự chú ý hơn, hay nó đơn giản chỉ là chưa thể nắm bắt được những gì người tiêu dùng mong muốn nhất?

Hiểu rõ về Lộ trình Bảo hiểm: Cách hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định, giống như các chính sách tạm thời truyền thống. Tuy nhiên, thay vì chọn một thời hạn cụ thể (như 10, 20 hoặc 30 năm), người mua bảo hiểm chọn độ tuổi mà bảo hiểm sẽ chấm dứt—thường nằm trong khoảng từ 90 đến 121 tuổi. Vì hầu hết mọi người không đạt đến độ tuổi cao này, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo thực tế cung cấp sự bảo vệ vĩnh viễn suốt đời người.

Một số nhà bảo hiểm cho phép linh hoạt trong việc chọn độ tuổi kết thúc thấp hơn, chẳng hạn như 70, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí phí bảo hiểm. Tuổi kết thúc càng trẻ, phí bảo hiểm càng thấp, vì các nhà bảo hiểm tính rằng khả năng bạn sống vượt qua chính sách là cao hơn. Nếu bạn đạt đến ngày hết hạn của chính sách, có thể có các tùy chọn gia hạn, mặc dù mức phí mới thường tăng đáng kể—đôi khi cao hơn nhiều so với các điều khoản ban đầu.

Ưu điểm về Chi phí: Tại sao phí bảo hiểm thấp hơn so với toàn bộ đời

Một điểm khác biệt chính của bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo nằm ở cách tiếp cận các thành phần đầu tư. Các chính sách toàn bộ đời truyền thống như bảo hiểm trọn đời bao gồm các tài khoản giá trị tiền mặt tích lũy theo thời gian, với một phần của mỗi khoản phí được chuyển vào các tài khoản này để tăng trưởng đầu tư. Trong khi các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo về mặt kỹ thuật có thành phần giá trị tiền mặt, sự tăng trưởng này vẫn rất nhỏ so với bảo hiểm toàn bộ đời đầy đủ.

Thiết kế này trực tiếp dẫn đến tiết kiệm chi phí. Vì bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo không ưu tiên tích lũy giá trị tiền mặt và tăng trưởng đầu tư, phí bảo hiểm vẫn rẻ hơn đáng kể so với các lựa chọn toàn bộ đời. Điều này đặc biệt hấp dẫn đối với những người tìm kiếm sự bảo vệ đơn giản, vĩnh viễn mà không phải đối mặt với phức tạp hoặc chi phí của một chính sách tập trung vào đầu tư. Ông Ken Toffolo, thành viên hội đồng nghiên cứu tại Aite-Novarica Group, nhận xét rằng những người nộp đơn lớn tuổi đặc biệt hưởng lợi từ cấu trúc này—họ có được sự bảo vệ trọn đời mà không phải gánh nặng quản lý hiệu suất đầu tư hoặc trả phí bảo hiểm liên quan đến các tính năng xây dựng của cải.

Khi so sánh với bảo hiểm nhân thọ toàn cầu thông thường (một lựa chọn vĩnh viễn khác), phí bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo cho người lớn tuổi vẫn cạnh tranh. Tuy nhiên, các chính sách toàn cầu đòi hỏi quản lý tích cực các tài khoản giá trị tiền mặt của chúng, liên quan đến các quyết định liên tục về hiệu suất đầu tư—một gánh nặng hành chính mà nhiều người tiêu dùng muốn tránh.

Tại sao người cao tuổi đặc biệt coi trọng Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo

Việc xét duyệt bảo hiểm nhân thọ thường dựa trên hai yếu tố chính: tuổi tác và tình trạng sức khỏe. Thực tế này khiến việc đảm bảo bảo hiểm phù hợp với túi tiền ngày càng khó khăn khi người nộp đơn lớn tuổi hơn. Các chính sách tạm thời, dù có mức giá rẻ nhất, thường không còn khả dụng khi người nộp đơn bước vào tuổi 80. Ngược lại, các chính sách toàn bộ đời trở nên quá đắt đỏ ở độ tuổi cao.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo lấp đầy khoảng trống quan trọng trong phân khúc thị trường này. Như ông Toffolo giải thích, nó có mức giá gần như của tạm thời khi các chính sách tạm thời truyền thống không còn khả dụng cho người lớn tuổi, trong khi vẫn rẻ hơn đáng kể so với toàn bộ đời ở độ tuổi cao. Thêm vào đó, độ tuổi phát hành bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo có thể kéo dài đến tuổi 80, giúp bảo hiểm này có thể tiếp cận được với người cao tuổi khi các lựa chọn khác đã trở nên không thực tế hoặc quá đắt đỏ.

Sự chênh lệch về chi phí là rõ ràng. Theo các chuẩn mực của ngành, một chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo trị giá 100.000 đô la cho một người phụ nữ 85 tuổi có thể mất khoảng 1.134 đô la mỗi tháng. Để so sánh, một chính sách toàn bộ đời cho cùng người nộp đơn có giá khoảng 1.420 đô la mỗi tháng—tăng khoảng 25%. Đối với người cao tuổi cân nhắc các lựa chọn của mình, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo cung cấp một con đường dễ tiếp cận hơn để có sự bảo vệ suốt đời.

Linh hoạt chính sách: Điều chỉnh bảo hiểm khi tình hình của bạn thay đổi

Ông Scott Holeman, giám đốc truyền thông của Viện Bảo hiểm Thông tin, nhấn mạnh rằng tính linh hoạt tích hợp trong bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo là một điểm thu hút đáng kể cho người mua bảo hiểm. Tương tự các biến thể khác của bảo hiểm toàn cầu, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đảm bảo cho phép bạn điều chỉnh số tiền tử vong, thay đổi thời gian bảo hiểm hoặc thay đổi tần suất thanh toán khi hoàn cảnh tài chính và nhu cầu bảo hiểm của bạn thay đổi theo thời gian.

Nhiều chính sách cũng bao gồm các rider tùy chọn—các tính năng đặc biệt bạn có thể thêm vào để tùy chỉnh bảo hiểm của mình. Một lựa chọn phổ biến là rider hoàn trả phí bảo hiểm, hoàn lại toàn bộ hoặc một phần phí đã trả nếu bạn hủy bỏ chính sách, thường trong một khoảng thời gian xác định. Tính năng này mang lại sự yên tâm bổ sung cho những người không chắc chắn về việc cam kết trả phí trong nhiều thập kỷ.